体检与保险的关系竟然这么大！
买保险之前，要不要体检？看这篇文章就够了。
就在上周末，有位小伙伴通过几天的咨询后，终于确定要给父母买保险了。
趁着周末有时间，顺便带着二老去医院做了个体检，说是等过几天报告出来了，再让我给他推荐几款合适的产品。
emmmm~~~
这位小伙伴的孝心确实让小编很感动，可我不得不说的是，这个举措却在无意间伤害了父母！既然无法挽回，那我只好默默祝福二老身体健康，可以顺利投保啦。
01
关于健康体检问题
那肯定就有人想问小编了，先体检再买保险，这是我作为投保人能尽的最大健康告知义务了，这种情况下买保险，“最大诚信原则”对我来说就不是问题。
可这都是谁说的，买保险之前一定要先体检？
网上有流传就说：45岁以上人群买保险，必须要体检；有过住院史的，必须要体检；保险不是你想买就能买，70后、80后已踏入拒保人群行列，买保险需体检...
谣言，都是谣言！这些文章真是祸害了一大批人啊！
买保险前需要体检吗？体检后买保险、买保险后体检，会有什么差异？哪些人需要体检？带着一系列的疑问，小编这就为大家拨开迷雾！
02
买保险前需要体检吗？
很多人会有疑问：如果不体检，万一有人隐瞒病情怎么办？
如果体检之前，不知道自己有没有病情在身，又何来的隐瞒病情一说呢？即便买了保险之后，真的查出自己身体有病，那也不存在主观隐瞒行为呀。对于是否体检，其实我们不必太在意。购买保险，保险公司确实需要了解我们的身体情况，但也并不是说什么情况都要了解。一般在买保险时，都会有健康告知条款，尤其是健康险。我们只需要遵循“最大诚信原则”，对条款中提出的问题做如实答复即可。如果健康告知完全符合，那这份保险就可以以标准体承保；如果部分不符合，也不是说就完全没有投保的机会了，有可能需要加费承保、免责承保或是延期承保。这时候就需要在线智能核保或人工核保了。
最严重的情况，无非是拒保。买健康险时哪些会直接拒保呢，大家可以了解下：
重度残疾，如双目失明、两肢以上缺失等；智力障碍、精神疾病（如痴呆、精神病后遗症等）、癫痫；恶性肿瘤病史；严重肝病：肝硬化、慢性活动性肝炎等；慢性酒精中毒；尿毒症；脑血管疾病：脑梗塞、脑出血等；严重糖尿病：糖尿病伴蛋白尿等；曾接受器官移植者；严重高血压：血压值达到180/110mmHg；严重心脏病：如严重冠心病、心绞痛、心梗等。
当然，保险产品不同，健康告知条款也不同。还有一些其他疾病，有可能也会出现在拒赔（免责）条款中，比如艾滋病、吸毒、先天性疾病等。
所以，买保险前究竟需不需要体检？
小编建议不要体检，除非保险公司有要求必须体检！
因为一旦体检了，身体健康还好，可以正常投保；身体不健康，在买保险时就要做足如实告知的义务了，对投保不利，甚至拒保。
而且要记住，买了保险之后也不要急着去做体检。像医疗险、重疾险都会有等待期，一般为90天或180天，在这期间查出有病，保险公司是有权不理赔的。最好是过了等待期之后，再去医院进行体检。
03
哪些人需要体检？
绝大多数情况下，买保险是不需要体检的。
但出现以下情况，就必须要体检了：
保额超过免体检额度；有过往病史或健康状况不达标；被保险公司抽中需要体检。1、保额超过免体检额度
健康险都会有免体检额度，在这个额度之内，投保人是不需要进行体检的；而超过了这个额度，就需要保险公司另外审核并进行体检。
比如说，XX保就有两个版本：一个是标准版的，一个是增强版的。标准版的最高保额可以是100万，大部分人都能买。而增强版的最高保额可达2000万，且投保这个版本必须要进行体检，要是保额超过300万的话，更需要投保人提供财务证明。那也就是说，XX保的免体检额度是100万。
即便如此，有些网上销售的产品，也不会因为你体检了，就会给你增加保额。
所以，保险还是趁早买、身体健康的时候买，这样才能做高保额，才能容易审核通过，而且保费非常便宜。
2、有过往病史或健康状况不达标
这些疾病种类或健康指标，一般会在保险产品的健康告知中有体现。
比如说体重超过正常值范围，曾经罹患过某种疾病，过往的体检报告中有体检异常等，这时候保险公司会通过调取病历和体检的方式来进行核查。3、被保险公司抽中需要体检
这种情况随机性比较大。每年保险公司都会抽取一定的比例，要求对被保险人的身体情况进行体检。
这种操作，类似于某些公司产品质检员的工作，都是为了确保双方的利益。大家完全不用担心，按要求去医院做次体检就好啦。
04
体检后忘记如实告知会有什么后果？
还有人会问：买保险前我做了体检，而且查出了某些问题，但保险公司没有要求进行体检，这时候我该怎么办呢？
小编建议是，保险公司问及，就要如实交代，不要存在侥幸心理；如果没有问及，你就不需要主动告知，到时候真的出险了，责任归保险公司。
你要是真担心后期理赔难以兑现的话，也可以跟保险公司坦言，这时候就看保险怎么操作了。
也有一些人，平时比较大大咧咧，买了保险后好久才想起有一些告知内容没有告知，这个时候该怎么办呢？
部分保险公司可以提供电话告知服务，如果情况不是很严重，就不会影响后期理赔；要是比较严重的话，也有可能需要退保的。具体只有跟保险公司确认后，才能有最终定论。另外，《保险法》第十六条中有个“2年不可抗辩条款”，这个条款也可以尽最大程度来保障我们投保人的利益。但这并不能说，这是带病投保的护身符哦！切记！
05
小编最后总结
买保险之前，建议不要进行体检；买保险之后，最好过了等待期，再进行体检，这样可以及时了解自己的身体健康状况。
在进行健康告知时，保险公司要求告知的，如实回复；没有提及的，可以不用主动告知。如果实在担心影响后期理赔，也可以和保险公司说明。
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