Guardian of Treasure
保险讲堂
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By: TOP论坛
我们常常碰到这样的问题：想买份保险，但不知道该买多少。我们今天以健康险为例，教给大家一个计算适合自己的健康险保额的方法。
案例
我有一个客户，30岁，刚刚结婚不久，是一个公司的中层管理人员，年收入大概60万。事业有成，有家庭责任感，也有一定的保险观念。他曾经在其他公司购买过一份50万的健康保险，想要再购买100万的健康险。但是当我给他做完保额需求分析后，他最终购买了300万保额的健康险。
您可能会说，不是已经有50万保额的健康险了吗？为什么还要买，而且还要再买300万呢？这也太多了吧？
其实，每个人因为收入和家庭情况不同，保额也是不同的。那么，保额是怎么计算的呢？这里有一个
确定您所需的理论保额
我：为什么还要加保100万保额的健康险呢？这个100万保额是怎么计算出来的？
他：其实我也不是特别明白，我只是觉得估计再加100万差不多了吧。
这样的想法真的很有代表性。但是保额不是拍脑袋定的，而是要理性计划出来的。公式如下：
理论保额 = 未来所需承担的家庭责任
我：请问您每个月家庭支出是多少？家庭支出是指必要的日常支出、子女教育、父母赡养等，不包括各种贷款偿还。
他：每个月大约1.6万元。
我：我计算了一下，一年大约需要20万。对于家庭责任，我们最少需要照顾小孩到大学毕业，假设是20年，则最少需要400万。
如果我们发生什么问题，需要在银行存下400万，才能让家人每个月能够从银行提取1.6万元，一直到小孩大学毕业为止。
钱存在银行是有利息的，所以不需要一次性存400万，假设我们打个八折，就是最少需要准备320万存在银行。
了解您的家庭负债
家庭负债包括房贷、车贷、银行其他负债、欠亲戚朋友的钱等。我们需要坚持一个原则，就是万一我们发生风险，不能把债务留给家人，否则家人不但需要挣钱维持家庭开支，还需要帮我们还债。
通过提问，我了解到客户除了60万房贷外，没有其他负债。那么保额就是320万+60万=380万
了解您已有保障
家庭保障包括家庭已有的存款和已有的保险保障。因为客户之前曾在其他公司买过50万保额健康险，所以，需要减掉。另外，客户还有30万的银行存款。那么，保额就是：380-50-30=300万
回顾家庭责任所需保障缺口
就这个案例来说，为什么需要300万保额呢？我们总结一下：万一客户发生风险，先用我们公司赔偿的60万偿还所欠房贷，剩下的240万再加上家庭已有的30万的存款和已经购买的50万保障，合计有320万。这320万即使存在银行里面，也有十几万的利息，如果能做一些理财规划，可以保证家人每年取出20万块钱照顾小孩到大学毕业，以及家人未来的生活，可以继续履行家庭责任。
通过这个保额需求分析，客户觉得很有道理，就马上给自己投保了300万保额的重疾险，受益人分别是母亲和太太。
保费预算注意事项
在保额预算的过程当中有一个注意事项：如考虑保费负担过大，可适当调整，或通过其他产品组合如定寿或高额住院医疗险进行补充。
重大疾病保险一般是保障到终身的。年交保费比较高。如果感觉保费负担过大，我们可以用定期寿险或高额住院医疗保险等产品组合的方式来解决这个问题。
定期寿险定期寿险通俗来讲就是一款在约定保险期限内承担生命价值保障责任的保险。因为它只承担特定时期的保险责任，所以相对于终身寿险来说保费更低。
人一般从工作到退休这个阶段是收入上升期，也是压力最大的阶段、风险最大的阶段。我们可以通过购买定期寿险来使退休前的生命价值达到我们期望的高度。
比如，30岁的人每年收入60万，即使不考虑工资上涨和通货膨胀等因素，到退休时至少可以赚到900万（30万*30年=900万）。但这有个前提条件，就是他必须在这30年当中不能有意外、不能有疾病，不能中断收入。但这是谁也无法确保的。那么，他如果购买一份定期寿险，使自己在60岁之前保额达到900万，就不会再有这个担忧。
现在，很多定期寿险的保额在60岁之前是双倍保额。而且定期寿险有消费型的（不返本的），也有还本型的，选择比较多，消费型的定期寿险的保费是最低的。我们可以根据自己的家庭经济状况来选择最适合自己的保障。
高额住院医疗保险高额住院医疗保险通俗来讲就是我们在互联网上常见的“百万医疗保险”。几百块钱保险费就可以拥有几百万的保额。
但是这类保险只是一个辅助保险。千万不要只买一份高额住院医疗保险就以为自己拥有了几百万的健康保障，不需要再购买其它保险了。
原因如下：
01 高额医疗保险是一年一交的消费型健康保险。
一年不出意外或生病的话，人们会慢慢觉得它没啥用，觉得这笔保费白交了，慢慢地，思想一松懈就特别容易忘记交费，那保障就会终止。
02 高额医疗保险的保费是随着年龄增长而不断上涨的，您会发现它越来贵。
因为这类消费型保险采用的保费是“自然保费”，而终身型的保险产品一般是“均衡保费”，在缴费期内每年的保费都是一样的。所以，高额医疗保险的保费刚开始低，后面就会慢慢提高。
03 高额医疗保险可能中途退市，您无法续保。
高额医疗保险是短期医疗保险产品。保险公司可以根据经营情况来决定什么时候让该产品退市。
04 高额医疗保险不能保终身，可能会在您最需要保险的时候不能拥有保障。
比如现在一些高额医疗保险保障期到80岁，意味着到80岁之后就不能再投保了。想一想，当您已经80岁以上了，就无法再购买任何一份保险。而80岁以后才是人生风险高发阶段，偏偏这段时间的风险要由您自己承担了，那后果可想而知。
所以，在购买高额医疗保险时，一定要为自己加一份保终身的重大疾病保险。
思考
我最近在思考一个问题，就是我觉得所有不买保险的人其实跟赌徒是没有什么区别的，不知道您认不认同这个观念？
回想一下我们身边的人和事，您会发现那些不买保险的人跟赌徒的结果是一样的。
赌赢了假如赢了，赌徒赌赢了之后他可以赢得一大笔财富；不买保险的人赌赢了之后，他可以省下一大笔保险费，他会觉得省下的就是赚下的。或者说他一生无病无灾，无疾而终，没有给家里造成任何经济损失，这相当于也是为家里省（赚）了钱，对吧？
赌输了假如输了，赌徒的结果和不买保险人的结果是一样的。赌徒是把多年的积蓄付之一炬，甚至借了巨额的债务，拖累家人；不买保险的人如果赌输了，发生意外或是重疾，多年的积蓄会化为乌有，甚至还要为了看病去借贷，拖累家人。
赌博是“人祸”，生病是“天灾”，但是明明知道保险却存有侥幸心理不买保险，然后因病致贫，我觉得这也是一种“人祸”。风险是客观存在的，是不以人的意志为转移的。我们没必要拿自己的未来当赌注。所以，现在就为自己计算一下您到底需要拥有多少健康险保额才够，有能力买保险的时候尽早买、足额买，这才是最明智的选择！返回搜狐，查看更多
