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思考一个问题：保险公司判断客户身体情况有异常并且拒保或拒赔的依据是什么？是客户感觉身体不适吗？是客户体检报告单有异常指标吗？是医生来定吗？是保险公司的核保员说了算吗？
依据是投保前及等待期限内客户体检报告单及年龄、体况结果是否符合保险公司的健康告知要求。
感觉身体不适，沒有任何常规体检或就诊、住院治疗纪录，也算健康体；体检报告单有出现异常指标，但在保险公司容许范畴内，还可以算标准体；指标值较高，加保或延期承保，最后能投保也不算是拒保的结果。归根结底，讲证据链，讲条款要求，这才有非标准体承保的必需及实际意义。
一个案例：客户找经纪人做家庭保险规划，告知用自己的医保卡帮亲人买胃药，经纪人建议客户先做胃镜检查，目标产品是天安的健康源2019，最后检查结果出来显示为浅表性胃炎。这里面有问题吗？
问题在于，我们先根据客户外借医保卡的情况进行预判，哪家公司可能会拒保，哪家公司可能会正常承保，站在客户的角度，找保险公司的专员，进行预核保，而不是让客户一开始就先进行体检，可能会查出对客户不利的体况。
保险经纪人，根据过往的经验或者相似的案例，多思考，多查找，多确认，做出最接近核保结论的综合判断，而不是让客户一味听话照做，最后把客户的耐心消耗殆尽，甚至还将客户暴露在风险之下。
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五个提出：如何问出体况？
1、您的投保申请是否曾被其他保险公司延期、加费、拒保？
2、近三年内是否有住院治疗或手术治疗的经历？平时体检、检查结果中，有无结节、息肉、囊肿、结石、肌瘤？有无长期慢性病，如高血压、糖尿病、肝炎或者长期服药历史？如有，请如实告知。
3、您关注的疾病是什么？直系亲属有特殊疾病吗？
4、是否抽烟或喝酒？身高体重，工作岗位是什么？
5、是否把医保卡借给他人购买药物？
提醒客户：（1）对于体检有异常的客户，我们先查看体检报告或者就医记录，才能确定方案；（2）投保前和等待期内，请不做非必要的体检或检查。
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一套模板：怎么判断为非标体？
1.您之前是否有过既往的住院病史或手术病史？（除剖腹产、感冒发烧等小病外）；
2.是否有以下已有的病症？
1）如:慢性病，无就医的明显症状不适，曾就诊过医生表示短期内无影响的病症；
2）如有既往症，需告知：a.什么病症，有没医生诊断报告（出院小结，门诊诊断书），有没新复查的资料；
3）已持续多久，最初发现是什么时候，有没经过治疗，现在情况如何；
4）进行过什么治疗：门诊，手术，长期服用药物或持续服药（持续服药的名称）；
5）现在是否已康复，有无复发；如有复发，大概什么样的概率，进行什么治；
以上若客户符合某项，则为非标体，先收集客户的体检报告，就医记录，医保卡使用记录，先进行多家保险公司进行预核保或者核保，根据核保结果，挑选对客户最有利的核保结果。
最后整理出一份完整的非标体投保方案，可能前后要花一个星期半个月的时间，但是给客户呈现出的就是负责任的态度、专业的精神。
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两种反应：对于非标体，我们是兴奋还是沮丧呢？
非标准体客户处于被动状态，如果体况严重，基本是被保险公司挑选，而不能像身体健康的客户随意挑选好公司好产品；这就需要我们保险经纪人发挥优势：多家投保，择优组合，这比单家保险公司进行投保或者被拒保体验感要好。
标体不常有，非标准体是常态化。保险经纪人应该具备非标体投保的技能，帮客户成功投保。
面对非标体，我们要做到避免让客户冒最大的风险，避免做不必要的体检，同时让客户知道我们的付出，真正让客户了解到非标体投保的困难以及我们的价值，从而赢得客户的信任。
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七大问题：非标体怎么健康告知？健康告知的原则是什么？（根据范老师课程整理）
问题1、我住过院，需要告知吗？（告知原则）
1、被保险人因为支气管炎住院，需要告知吗？被保险人意外骨折，需要告知吗？
2、《保险法》第16条：订立保险合同，保险人就保险标的或被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。
3、对于告知：不问不说，问了才说！告知仅限于保险人的询问，保险人没有询问的，投保人无需告知。
问题2、被保险人是否健康，先查个体？
1、健康问询：被保险人是否有高血压、糖尿病，那应该先去检查明确下？（投保人所承担的告知事项以其告知或者应当知道的内容为限，即投保人对其明知的事项承担告知义务）。
2、《司法解释二》：保险合同订立时，投保人明知的与保险标的或者被保险人有关的情况，属于应当如实告知的内容。
3、若投保人、被保险人非同一人，被保险人是否承担告知义务？（司法实践中，以投保人承担告知义务为主。司法实践中通过病历资料、住院记录综合判断，投保人是否履行告知义务。
问题3、问询的问题，也可以不告知？（例外）
1、问询：近3年内是否患有其他疾病？是否存在上述未提及的疾病、症状等？（对于无具体内容的概括性问询，属于无效问询，不需告知）。
2、《保险法》司法解释二：保险人以投保人违反了对投保单询问列表中所列概括性条款的如实告知义务为由请求解除合同的，人民法院不予支持。但该概括性条款有具体内容的除外。
问题4、投保后的异常需要告知吗？
1、实例：被保险人投保重大疾病保险，等待期内单位体检，发现多项异常。投保时曾问询：被保险人是否体检，是否存在异常？现在需要补充告知吗？（告知的时间：订立合同时，在承担责任前如实告知义务，承担后无需告知）。
2、《保险法》第16条：订立保险合同，保险人就保险标的或被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。
3、一年期的险种，条款中约定职业发生改变需告知，长期的险种不需要告知，也可告知，只是客户信息的变更备注。
问题5、不如实告知有什么后果？
1、保险事故发生之前：投保人故意或因重大过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。（前款规定的合同解除权，自保险人知道解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过两年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿责任或者给付保险金责任）。
2、保险事故发生后：投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对子合同解除前发生的保险事故，不承担賠偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。
投保人故因重大失误未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对子合同解除前发生的保险事故，不承担賠偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险。
3、不如实告知怎么补救？补充告知让给核保人员再重新审核（加除外、解除合同等结果）。
问题6、体检了不需要告知了？
1、体检不能免除告知义务。
2、《保险法》司法解释三：保险合同订立时，被保险人根据保险人的要求在指定医院机构进行体检，当事人主张投保人如实告知义务免除的，人民法院不予支持。
保险人知道被保险人的体检结果，仍以投保人未就相关情况履行如实告知义务为由要求解除合同的，人民法院不予支持。
问题7、如何精准告知提升核保通过率？（即告知内容编写全面和具体）
1、模板：在XX时间，因XX原因，在XX医院/体检中心进行了XX诊断/治疗，治疗效果XXX，其后情况XX（后续治疗、是否复发、目前状况等），是否已提供资料，若无，原因是什么？
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一项措施：非标体没有如实告知如何补救？
如何补救客户过往的投保没有如实告知保险公司健康告知有询问到的问题呢？
如实告知保险经纪人已有的体况，保险经纪人通过多家投保，如果能够标体承保，先不签回执，随后对过往没有如实告知身体状况的保单进行补充告知 （只补充那份保单承保前的体况）。
如果标体承保，当然是最好的，最近新投保的，可以退保，也可以选择保留。如果补充告知后，原来保险公司拒保的话，一般可以退已交保费，然后投保最新选择的保险产品进行投保，但需注意有等待期。
极度热爱，为保险天天学习；极致服务，为客户处身着想。返回搜狐，查看更多
