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医疗险购买避坑指南：续保、免责条款详解

泰然健康网
2025-05-05 05:32

医疗险购买避坑指南：续保、免责条款详解
在购买医疗险时，了解续保条款和免责条款至关重要。以下是详细的购买建议：
续保条款：
市场上的百万医疗险续保条款主要有三种：
审核不明确的续保：保险期为1年，续保需审核，但具体审核细则未说明。
不因健康变化拒绝续保：条款中承诺不会因被保险人的健康变化或历史理赔而拒绝续保，但续保仍需审核。
阶段性保证续保：保险公司承诺在5年、6年或10年内保证续保，之后需审核。例如，人保健康联合支X宝推出的“好医保”。

大部分百万医疗险属于第一种，如中国人寿的如E康悦、友邦保险的智选康惠医疗、新华保险的康健华贵B、泰康人寿的健康尊享D等。这些产品的消费者可能因曾理赔或投保后检查出高血压、心脏病等疾病而被拒绝续保。一旦续保被拒，再去购买其他保险产品，如重疾险，可能因年龄增大而多交保费，甚至因健康原因无法投保，面临无保障的风险。

香港的医疗保险政策是保证续保，只要初期成功投保，今后无论是否有大病理赔或体检出三高，均可无条件续保。但投保时需通过公司指定的体检机构检查。
免责条款：
合同中的免责条款必须仔细查看，包括对药品、医疗器械、手术类别、护理费种类、ICU病房的医药费和护理住院费用的限制。这些具体的理赔事项不会出现在产品说明册中，而是在理赔或免责条款中。在你签字付费之前，一定要让经纪人给你出示或详细说明，避免后续不予理赔的情况。

香港医疗产品的条款会详细说明理赔限额和对应的医疗装置，没有限制名单，甚至包括因手术缺失部位的整容手术。香港医疗保险的理赔范围覆盖亚洲，包括澳大利亚和新西兰，不限于三甲医院，对药品和手术类别也没有具体限制。
停售政策：
另一个风险是保险公司的产品停售。内地的保险政策是，公司认为某产品出现亏损风险过大时，就会停售该产品，无论新旧投保者都将无权购买或续保。国内保险产品停售现象并不罕见。

香港的停售政策是，无论保险公司的哪款产品停售，曾经的投保者都有权继续续保和享有该产品的所有保障，只是停售的产品不会再有新的投保者投保。

总之，没有一款医疗保险是十全十美的，选择最适合你的就是最好的。