年底退税指南！个人养老金和税优健康险直接退税
年底该缴税了，对于年收入较高的群体可能就非常烦恼，因为个人所得税的税率随着收入提高而上涨，最高到了45%！
而要避税，合法的路径是这样的：
其中第八和第九都是可以避税的，个人养老金避税攻略我在《爱的守护神》2024年12月12日的《年底避税！个人养老金深度攻略》里面已经详细介绍，今天我们聊税优健康险。
个人养老金是只能自己给自己买，自己避税，税优健康险是可以给自己、子女、配偶和父母买，每个人一年的额度是2400元保费，别买多了。
税优健康险改革最大的亮点就在于扩大产品范围，由此前的单一医疗保险，增加到医疗保险、长期护理保险和疾病保险三种，护理险可以理解为健康险，需要注意的是税优健康险都是有一定健康告知的，被保险人体况通不过的话是无法投保的。
医疗险，比如有太平洋健康蓝医保的终身防癌医疗险，人保健康的人人保中端医疗险，护理险比如中荷互联网岁岁享2.0护理保险。
税优健康险能退多少税，和自己的年收入有关，收入越高，对应的税率越高，可以退税也就越多，同样2400元，最高可以退税1080元，立赚45%！
退税的流程非常简单：
1、记住税优识别码：
2、进行申报
3、填写税优识别码
我们以中荷互联网岁岁享2.0护理保险为例，看看具体数据：
以40周岁女性为自己投保演示，也可以给配偶、子女父母投保，家人多一份保障自己少交个人所得税，每年交保费2400元，交10年，适用的个人所得税税率45%，每年节税2400*45%=1080元，10年累计节税10800元，实际每年保费是1320元，实际累计保费是24000-10800-13200元。
若50岁退保，则退回24998元，相当于投入13200元，获得收益10800(节税)+24990(现金价值)=35790元，是投入的2.7倍。
若60岁退保，退回现金价值31877元，实际收益是10800(节税)+31877(现金价值)=42677元，是投入的3.2倍。
再次强调，税优健康险是有健康告知的，很多人想给年迈的父母买，一定要注意看父母的体况是不是符合健康告知的要求。税优健康险包括医疗险、重疾险和护理险三种，税优护理险的本质还是储蓄险，并不是你给父母买了个税优护理险，父母生病可以理赔，切记切记。
如果父母不能买，可以给自己买，或者给子女买。
怎么查税率和应纳税所得额？
打开个税APP-收入纳税明细-打开详细收入部分，拉到最下方可以看到税率。
全年应纳税所得额=年度收入-6万-专项扣除-附加专项扣除
比如年收入20万，每月社保3000元，房贷附加扣除1000元/月，那年度应纳税所得额就是：200000-60000-(3000+1000)*12=9.2万，对应10%的税率。年收入50万，对应25%的税率。
谁付钱，谁就是投保人，就可以给谁抵税，不是给被保险人抵税，这点要注意了。
退税这个事情逻辑很简单，要不你把税交给国家，要不动动手指头，把退税的钱留给自己，不要白不要，白要谁不要？不仅可以退税，还能有点保障，实现较高的增值，何乐而不为呢？
和1.2万个人养老金相比，2400元的中荷税优健康险更灵活，且操作方便。低投入，高回报，强烈推荐！
税优健康险不需要像个人养老金账户一样要等到退休，自己可以随时退保，拿回当年的现金价值，非常灵活。12月底前买好，明年 3-6 月申报 2024 退税时能用上。过了12月再买，只能退明年的个税了。
最后再算个数据吧
40岁男性，年收入50万，每年缴费2400元的中荷岁岁享2.0，缴费10年，每年可以退税720元，到50岁的时候，保险的现金价值为24929元，退保，可以拿回24929元，计算十年的投资收益率为6.6%（复利），截止2024年12月15日，30年期国债“24特别国债06”，收益率已经跌破2%，税优险种的优势实在是太大了。
如图，IRR为当年退保拿回现金价值，保险+退税累计的内部收益率（复利）。
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