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健康保险行业市场需求仍然旺盛三个维度突破三大难题

泰然健康网
2025-05-09 09:41

健康保险需求有望持续激发

随着人民收入的不断提升和大众对医疗健康关注的持续攀升，健康险已经成为成长最快的业务板块，在当前行业回归保障的大环境下，健康险的需求有望持续激发，迎来更快速的增长。

据前瞻产业研究院发布的《健康保险行业市场前瞻与投资战略规划分析报告》统计数据显示，2018年年1~9月份，健康险业务原保险保费收入4337.01亿元，同比增长21.04%。而若剔除主要销售理财型健康险的公司数据，2018年前9个月行业健康险保费收入则同比实现了34%的高增长，表明健康险需求仍旺盛。

在当前行业回归保障型的环境下，行业理财型险种销售将会放缓，后续健康险的需求有望持续激发，由于目前几大上市公司距离年度目标达成还有一定差距，在四季度仍将延续三季度以健康险为主的产品推动策略来力争实现全年业务(价值)目标，展望全年各公司健康险的占比将进一步提升，健康险新单保费将维持高增长。

实际上，行业健康险的快速增长与龙头险企的大力推动有关。从占据行业原保费半壁江山的四大上市险企来看，下半年以来上市寿险公司也强化健康险销售，并通过“终身寿险+健康险”、“年金险+健康险”等产品策略加大产品布局，推动健康险新单销量保持两位数增长。

健康保险行业发展三大难题

从健康险从经营角度看，仍然没有解决长期困扰保险公司的三大难题：赔付率高、医疗费用无法掌控以及医疗数据不健全。此外，寡头寿险公司对中小公司的挤压依然严重，面临规模、利润双重压力的中小公司，竞争日趋激烈、发展困难重重。

服务、产品、模式三个维度开展创新突破

产品力、服务力、创新力成为中小险企的破局关键。北大方正人寿公司将以 “保险+医疗”整合发展的战略为牵引，充分发挥“产学研”各自优势，从服务、产品、模式三个维度开展创新尝试。

为解决客户理赔难、大额医疗负担重的问题，北大方正人寿先后推出商保直付和微信理赔两大系统。商保直付系统最大的突破在于改变了客户先完成就医、再向商保公司申请理赔的传统，通过商保与医院系统的对接，直接获取就医数据，理赔平台智能理算，商保携手医院共同为客户提供‘零等待’的理赔服务。在直付系统不覆盖的医院网络，客户可以随时在手机微信上提交理赔申请，获得赔付。

亟待解决高风险人群保障痛点问题

目前大病商业保障“裸奔”现象普遍。2017年我国健康险的市场渗透率仅为9.1%。此外，有关已病人群、高风险人群的承保问题，一直是商业保险公司的禁区。如何让高风险人群以合理的方式获得保障，也是商业保险发展的痛点所在。

已病人群预测定价是非常困难的，保险产品的核心就是风险定价问题，如何确定已病人群未来花费、何时发病等数据，成为保险公司精算师的不小挑战。

随着经验数据的不断累积，已有不少保险公司开始发力慢病管理、带病单病种保险产品方向，填补这一领域的空白。例如，某保险公司近期推出产品的健康告知中就显示，不拒绝高血压、糖尿病等慢病人群。已病人群的保险产品保障的是高风险人群，保险公司目前更多是一个经验数据的测算，同时在防治措施上，还可以进行一些健康干预。

健康保险产品将向慢病管理保险产品和带病体单病种保险产品方向探索，北大方正人寿将与医疗机构、医院和公益机构合作，辅以AI技术，为最需要保险的人群设计健康保险产品，同时，将健康管理融入到客户体验的各个环节，帮助改善健康、降低赔付。

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