这是高高的第127篇原创文章
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十一以后，投保互联网保险产品的朋友可能会发现，投保流程好像有点不一样了。
比如，之前点击“立即投保”会直接进入保费测算的界面，现在则先出现下图提醒，点击“同意并继续”才可进行下一步的操作。并且在实际投保的过程中，投保流程也发生了一些小变化。
这些变化其实与10月1日起各保司正式上线的“ 投保可回溯”功能有关。
为什么要上线这个功能？对消费者投保有什么影响？今天高高就和大家聊聊投保可回溯。
一.背景
先从一件拒赔案说起。
2018年12月，侯某在支付宝上为自己投保了一份好医保长期住院医疗险（2018版）。2019年7月，侯某因病住院，并确诊为左下肺中心型鳞癌，申请理赔。
经好医保承保公司 （人保健康）查明，侯某在投保前，分别在2017年2月、2017年11月、2018年11月因慢性胃炎、慢性支气管炎、心神经官能症住院。
好医保在健康告知中也有明确问到了“被保险人过去2年因病住院、手术或连续服药30天以上”，保险公司认为侯某的行为属于未如实告知，给出了拒赔结论。
侯某收到拒赔结论后，起诉了人保健康。
了解保险的朋友一般都知道，保险产品对被保险人的身体健康情况是有一定要求的，尤其是健康险。侯某这种情况是根本不符合健康告知的，投保前如实说明的话，保险公司大概率不会承保。在调查了解侯某的情况后，拒赔是可以理解的。
但在这次案件中，保险公司却败诉了。
法院给出的理由是（原文见裁判文书【（2019）川1503民初2032号】）：
人保健康既然说侯某在网上投保时没有对其健康情况如实告知，就要 提供侯某在投保时需要健康告知的相关证据。
虽然人保健康当庭演示了“好医保.长期住院医疗”险2019年版本的操作流程，确实需要先过健康告知，才能投保。
但不能证明侯某在购买“好医保.长期住院医疗”险2018年版本时，操作流程中有要求投保人或被保险人告知其2年内有无住院病史的内容。
人保健康因没有2018版的能够证明投保人确认且明白健康告知投保流程的相关证据而败诉了。
二.投保可回溯
其实，目前大多数需要健康告知的互联网保险，健康告知都是以单独的页面展现的，需要阅读完确认没有相关问题，才会进入下一步。
但若法院真让提供证明“投保人阅读并了解了健康告知”的证据，如果没有投保痕迹的截图或录屏，还真的比较困难。
于是今年6月，银保监会发布了《关于规范互联网保险销售行为可回溯管理的通知》。
要求从10月1日起，保险公司、保险中介公司必须对用户投保过程做记录。
从进入投保流程开始，到健康告知、投保须知、免责条款等关键流程都会被记录和保存，使得投保流程更规范，也让投保的每一步都可回溯。
三.新的投保流程
主要增加了以下几个环节：
01
确认投保流程
首先就是我们前面说到的，在投保流程开始时，会弹出【确认投保流程】信息，并 告知投保操作会被依法记录和保存。
点击【确认开始投保】后，会进入健康告知界面。
02
强制阅读重要信息
对 健康告知、投保须知、免责条款等重要信息进行强制阅读，不能直接跳过。
比如健康告知必须【完整阅读】后才可进入下一步：
需要留意的是，“投保可回溯”上线后，会将所有投保流程留痕，所以如果需要智能核保的朋友， 在智能核保过程中，切记不要乱点选项，防止影响投保。
再比如填写投保信息后，点击已阅读条款，会自动弹出免责说明：
03
实名复核
保险法第三十四条规定：
以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人同意并认可保险金额的，合同无效。
父母为其未成年子女投保的人身保险，不受本条第一款规定限制。
即给被保险人投保带有身故责任的保险，都必须让被保险人知情。
之前有些保险公司为了简化流程，并没有严格执行该项规定，特别是网销保险，很多都不要求被保人复核身份。
不要求被保险人复核，容易出现偷偷给家人买保险的情况，存在一定的道德风险，比如一系列的“杀妻骗保案”。
此次“投保可回溯”，实行实名复核，除非是父母给未成年子女投保，否则，被保险人必须“完全知情”。
被保险人确认投保信息的方式主要有三种：
方式一：只需确定投保内容。需要被保险人确认时，弹出弹窗邀请，投保人把链接分享给被保险人，被保险人点击确认即可；
方式三：确认内容+验证码认证。弹窗链接分享给被保险人后，发送手机验证码认证。
04
保费支付实名认证
在支付环节，将进行实名验证，只有投保人才可以进行支付，其他人不可代为支付。
总的来说，新的完整的投保流程可大概总结为下图（图片仅做参考，根据产品和投被保人的实际情况可能会有所不同）：
五.写在最后
虽然“投保可回溯”增加了一些投保步骤，相较之前会“麻烦”一点，但更为完善的投保流程，也是对消费者的一种负责与保护。大家在投保前一定要认真阅读并确认保险产品的重要信息，充分了解保障内容，使得保险更“保险”。
希望这篇文章对你有帮助，祝好^_^返回搜狐，查看更多
