重疾险作为家庭保障的重要一环,保额的选择至关重要。
保额过低,可能无法覆盖重大疾病的治疗费用和康复期间的收入损失;保额过高,则可能增加保费负担。
那么,究竟重疾险买多少保额合适呢?
本文将从多个角度进行分析,帮助你找到答案。
一、重疾治疗费用:保额设定的基础参考
重疾治疗费用无疑是确定重疾险保额时最直接、最重要的考量因素。
不同的重大疾病,其治疗费用相差悬殊。以常见的几种重疾为例,我们来看看具体的花费情况(如下表):
从这些数据可以明显看出,重大疾病的治疗往往需要巨额资金。
比如癌症的平均治疗费用为22-80万,重大器官移植的平均费用为22-50万。
而且,这还只是保守估计,实际费用可能因病情严重程度、治疗方案差异、医院选择以及地区医疗价格水平不同而有所波动。
例如,一些先进的癌症治疗技术,如靶向治疗、免疫治疗,其药物费用高昂,一个疗程可能就要数万元甚至更高。
因此,为了确保在不幸罹患重疾时能够得到充分的治疗,不至于因经济原因而放弃有效的治疗手段,重疾险的保额至少应能覆盖常见重疾的平均治疗费用。
二、医保 DRG 改革后百万医疗险的局限性
上面我们了解了重疾险保额的重要参考因素,除了重疾险外,百万医疗险也能应对大病风险,报销大病治疗费用。
但自医保DRG(疾病诊断相关分组)改革推行以来,医疗费用的支付方式发生了重大变化。
国家对各病种进行定价,采用总额预付制,即提前将费用打包支付给医院,结余留用,超支则由医院自负。
这一改革在一定程度上规范了医疗费用的支出,但也给传统的百万医疗险带来了诸多挑战,凸显了重疾险高保额的必要性。
(一)看病一口价,百万医疗险理赔门槛提高
改革后,所有医疗花费都被纳入 DRG 疾病治疗限额。
这意味着,即便患者购买了百万医疗险,也可能因实际花费未超过限额或未达到百万医疗险的免赔额而无法获得理赔。
例如,小马因病住院,DRG对其病症的限额为1万元,而实际住院花费1.2万元,医保报销后,自费部分仅2000元,未达到百万医疗险1万元的免赔额,最终无法获得赔付。
这种情况下,若小马同时拥有一份足够保额的重疾险,一旦确诊合同约定的重疾,即可获得一笔一次性赔付,用于支付医疗费用及其他生活开销,有效弥补了百万医疗险的不足。
(二)自费部分增加,百万医疗险保障范围受限
公立医院集采药品大多为国产药,医改后,一些价格较高的特效、进口药只能在医院自费药房或私立医院购买。
而百万医疗险对于普通外购药的报销存在诸多限制,许多情况下无法覆盖这部分费用。
相比之下,重疾险的赔付是一次性给付,与实际医疗花费无关,患者可以自由支配这笔资金,用于购买所需的特效药物,确保得到更有效的治疗。
(三)治疗选择受限,重疾险提供更多自由
在DRG模式下,医生为控制成本,往往倾向于使用便宜的国产药、仿制药,并且会缩短患者的住院时间。
这对于追求更好治疗效果的患者来说,可能难以满足需求。
若想获得更优质的治疗,如使用进口药、享受更个性化的治疗方案,患者可能不得不转向公立特需、国际部或私立医院,但这些医疗服务不仅费用昂贵,还大多需要自费。
此时,重疾险的高保额赔付就能为患者提供更多选择的机会,使其在治疗过程中能够不受经济因素的过多制约,获得更好的康复希望。
三、从理赔数据看重疾险:保额普遍偏低
从 2024 年各大保险公司公布的理赔年报中,我们可以直观地了解到重疾理赔的实际情况,进一步认识到重疾险高保额的重要性。
多家保险公司的理赔数据显示,重疾赔付在理赔金额中占据了相当大的比重。
例如,平安人寿重疾赔付件数虽仅占全年理赔件数的4.9%,但其赔付金额占比却高达49.4%;
太平洋寿险52%的赔付源自重疾案件,赔付金额106亿元。
从重疾赔付占比和赔付金额来看,
10万以下占85%,30万以上只占2%,太平洋寿险在理赔年报中也明确指出:常见重疾的平均治疗费用在30万左右,
但赔付10万的占比却在85%,保障缺口十分明显,也显示出配额足够保额的重要性。
阳光人寿、大都会人寿、中宏保险等公司的重疾赔付金额占比均超过六成。
这充分表明,一旦重疾发生,所需要的经济补偿数额巨大。
同时,从不同年龄段的重疾赔付数据来看:
人保寿险41 - 60岁群体出险占比62.63%,件均赔付 6.34万元;
富德生命人寿45 - 59岁群体出险占比57.33%,件均赔付9.2万元。
这些数据反映出,在重疾高发年龄段,现有的赔付金额可能并不足以应对实际的治疗和康复需求。
较低的赔付金额可能导致患者在面对重疾时,仍然面临较大的经济压力,影响治疗效果和生活质量。
因此,为了在重疾风险来临时能够得到充分的经济支持,消费者在购买重疾险时,应根据自身年龄、风险状况等因素,合理设定保额,确保在关键时刻能够获得足够的赔付。
四、综合考量:确定适合自己的重疾险保额
(一)收入损失补偿
罹患重疾后,患者往往需要长时间的治疗和康复,在此期间无法正常工作,收入会受到严重影响。
因此,重疾险保额应考虑弥补患病期间 3 - 5 年的家庭收入损失,以维持家庭的正常生活开销。
例如,一位月收入1万元的家庭经济支柱,重疾险保额至少应设定在36万- 60 万元(1万×12×3-5),这样才能在患病期间保障家庭的各项支出,如子女教育、老人赡养、房贷车贷等不受太大冲击。
(二)康复护理费用
重大疾病治疗后的康复护理同样需要大量资金。康复期间可能需要购买康复设备、聘请专业护理人员或定期进行康复治疗,这些费用不容忽视。
一般来说,康复护理费用可按治疗费用的 30% - 50% 估算,并纳入重疾险保额的考量范围。
假设治疗费用为 30 万元,那么康复护理费用可能在 9 万 - 15 万元左右。
(三)经济预算与长期保障
在确定保额时,要充分考虑自身的经济预算。
保额越高,保费相应也越高,不能为了追求高保额而使保费支出超出家庭经济承受能力,影响日常生活质量。
通常建议保费支出占家庭年收入的5% - 15%较为合适。
同时,要考虑到长期保障的需求,随着年龄增长,患病风险增加,若前期保额过低,后期再想增加保额可能会面临诸多限制,如健康告知不通过、保费过高不合算等。
因此,在经济条件允许的情况下,应尽量一步到位,确定一个较为充足的保额。
(四)年龄因素
年龄对重疾险保额的选择也有重要影响。
一方面,年龄越大,患重疾的概率越高,保险公司为控制风险,往往会对高龄人群购买重疾险的保额进行限制,一般 46 岁以上的老年人购买重疾险保额可能会限定在 30 万元以内。
另一方面,年龄越大,购买重疾险的保费也越高,甚至可能出现总保费大于保额的倒挂现象。
所以,购买重疾险应尽早规划,在年轻时以较低的保费获得较高的保额,为未来的健康风险做好充分准备。
五、奶爸总结
综合以上多方面因素,对于大多数普通家庭而言,重疾险保额设定在50万元- 100万元之间较为合适。
当然,具体的保额还需根据个人和家庭的实际情况进行调整,如家庭经济状况、负债情况、已有的保障情况等,但保额的最低限度应在30万。
只有合理确定保额,才能让重疾险真正发挥其风险保障的核心作用,在我们最需要的时候提供坚实的经济后盾,
帮助我们从容应对重大疾病带来的挑战,守护家庭的幸福与安宁。
作者声明:作品含AI生成内容
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