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乙肝患者投保指南：4大险种详解

泰然健康网
2025-08-18 22:20

乙肝患者投保指南：4大险种详解
据估算，我国乙肝患者接近一亿，平均每14个人中就有一个人携带乙肝病毒。统计数据显示，90%以上的肝癌患者都有乙肝病史，得过乙肝的人比其他人患肝癌的风险多10.7倍。每年因肝癌导致死亡的比例接近26%，仅次于肺癌。

对于有乙肝的朋友，在买保险前，需要先弄清楚自己乙肝类型及所处的状态。即使不买保险，弄清楚所处状态也非常必要，因为对健康管理很重要，有些类型不需要治疗，有些需要积极干预治疗。

根据指标不同，乙肝具体分为四类，按照严重程度排序：
乙肝病毒携带者 < 小三阳 < 大三阳 < 乙型肝炎。

意外险
意外险因为保非疾病的意外，乙肝的影响不大，基本上没有健康告知，能买的产品比较多，都能正常承保。

定期寿险
寿险保障的是身故和全残，健康告知中一般会询问到是否患有或曾经患有肝炎、肝硬化，所以慢性乙型肝炎患者一般是被拒保的，乙肝病毒携带、小三阳、大三阳可以选择的产品比较多。

重疾险
重疾险对病情的严重程度有比较明确的审核标准：
仅乙肝病毒携带者，在肝功能正常的情况下，大部分产品是可以承保的。
小三阳患者投保重疾险则需要同时满足：肝功能、肝脏超声、乙肝DNA、甲胎蛋白四个指标正常，大部分产品也是可以正常承保的。
大三阳患者投重疾险，一般加费承保或被拒保的情况比较多，但也有机会标准体承保。
慢性乙肝患者不能投保重疾险。

医疗险
医疗险对健康的要求是最严的，仅乙肝病毒携带患者和小三阳患者，一般能进行除外承保，也就是说：由乙肝引发的并发症都不赔。
对大三阳患者来说，一般情况下，拒保居多，极少数可以除外承保。
少部分产品，对较轻症状的乙肝病毒携带者，可以正常承保。
对乙肝小三阳、单纯乙肝病毒携带，一般会除外责任承保。
对于乙肝大三阳，绝大部分的百万医疗险是拒保的，可以尝试好医保长期医疗险的智能核保，符合相应条件可除外责任承保。如果好医保也是拒保，可以考虑买当地的惠民保。

这里要特别提醒的是注意投保顺序，乙肝买百万医疗险会除外责任承保，买重疾险也可能加费承保，为避免除外责任及加费记录影响买定期寿险，记得先买定期寿险后，再去买百万医疗险、重疾险。