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长期护理保险研究综述 周海珍1 摘要：随着中国步入老龄化社会、家庭结构小型化和空巢家庭增加，导致了传统家庭养 老模式的转变，老年人对专业化护理的需求日益增长。长期护理状态发生的不确定性以及专 业护理费用的攀升，使得长期护理风险愈加突出，并将成为一种重要的社会风险。因此，开 发长期护理保险产品在我国存在巨大的市场空间。本文从长期护理保险的供求、定价、运作 模式以及方案设计和实施效果等方面，综述了国内外长期护理保险的研究成果，同时提出了 需要进一步研究的领域和方向。 关键词：长期护理保险；供求；保险定价；运作模式 A Review on the Study of LongTerm Care Insurance Abstract: With China entering the aging society and increasing of the families with small structures and empty-nest families, which lead to changes on the traditional mode of family support, and growing the demand for specialized care. The uncertainty of occurring long-term care state and the rising cost of formal care making the risk of long-term care more prominent, and will be an important social risk. Therefore, development of long-term care insurance in China has a huge market space. The article reviews the studies of long-term care insurance from the view of supply and demand, pricing, operation pattern and program design and implementation effects, and puts forward the directions for further research. Keywords: Long-term care insurance; Supply and Demand; Pricing; Operation pattern 1 周海珍，浙江财经学院金融学院副教授，博士。 31 长期护理保险研究综述 保险与风险管理研究动态 2011 年 03 月 1. 引言 现代生活质量的改善和医疗技术的进步使得人类的平均寿命不断延长，但各种老年性疾 病如老年痴呆、中风截瘫、脑损伤、大脑麻痹等的发病率却呈上升趋势，再加上意外事故在 老年人群中的高发生率，使得越来越多的老年人需要接受长期性护理服务。另一方面，通货 膨胀和医疗费用持续上涨，护理成本也呈逐年上涨趋势。因此，长期护理风险日益成为人们 关注的一个社会问题。作为管理长期护理风险的手段之一，长期护理保险于上个世纪 70 年 代应运而生。长期护理保险是指对被保险人因为年老、严重或慢性疾病、意外伤残等导致身 体上的某些功能全部或部分丧失,生活无法自理，需要入住长期护理机构，譬如在护理院等 接受长期康复和护理或在家中接受他人护理时支付的各种费用给予补偿的一种健康保险。 根据国际社会保障协会的标准，60 岁以上的人口占一个国家或地区总人口的 10%以上 或者 65 岁以上的中龄老人人口占总人口的 7% 以上，便可以定义为老龄化社会。据《中国 城乡老年人口状况追踪调查》显示，截至 2006 年 6 月 1 日零时，我国60 岁以上的老年人口 总数为 14，657 万人，占全国总人口的比例已经超过了 10%。这表明，我国已经进入老龄 化社会。另据预测，到 2050 年，我国 65 岁以上的人口将到达 3.
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