首页 > 资讯 > “综合金融+医疗健康”双轮驱动，平安“穿越”周期的“底层算法”

“综合金融+医疗健康”双轮驱动，平安“穿越”周期的“底层算法”

泰然健康网
2024-12-10 12:53

过去三年，全球宏观环境的不确定性给保险行业带来了巨大挑战，适应宏观环境和满足用户需求成为企业向上“生长”的必由之路。作为保险行业的领头羊，中国平安(56.530, 1.70, 3.10%)以“综合金融+医疗健康”双轮并行、科技驱动的战略成功“穿越”周期，实现了高质量发展。

三十而立、四十不惑，三十五岁是承上启下的关键时点，也是踔厉奋发的当打之年。面向未来，平安何以不惑？

董事长马明哲在年报致辞中给出了答案：“中国平安将持续深化发展“综合金融+医疗健康”双轮并行、科技驱动战略，以服务亿万客户为航向、践行高质量发展。”

从2022年财报中，我们看到了平安高质量发展的三个关键词：可持续、增长结构、增长质量。

可持续方面，平安在过去20年保持了20%的增长；增长结构方面，平安一直着力布局“综合金融+医疗健康养老”模式；增长质量方面，平安营运ROE一直保持在16%-18%之间。

长度：聚焦“管理式医疗模式”，

打造人无我有的护城河

布鲁斯·格林沃尔德(23.750, 0.75, 3.26%)在《竞争优势：透视企业的护城河》表示：“现在有竞争优势，并不意味着将来还会有，而原来不具有竞争优势，现在也可能重新建立，企业的竞争优势会随着时间而变化。”

传统保险公司的商业模式是“资产驱动负债”的基本逻辑，费差、死差和利差决定保险公司的盈利空间。

正如布鲁斯·格林沃尔德所说，同质化的产品并不能建立深厚的“护城河”，仅能通过拼运营效率来获取短暂的竞争优势。

而“跳出”兜售同质化的产品，“迈向”差异化的医疗服务，是平安打造人无我有护城河的利器。

马明哲曾在2020年年报表示，金融是平安的现在时，医疗是平安的未来时。2021年，平安集团创新推出管理式医疗模式，将医疗“未来时”变成“进行时”。

平安的管理式医疗模式是通过打通供给、需求与支付的多方闭环，为客户提供具性价比、全生命周期的医疗健康服务。

正如陈心颖在2022年度业绩发布会表示，平安的“管理式医疗模式”类似“联合健康+拼多多+美团”，联合健康是到店、拼多多是到线、美团是到家，平安比到家更进一步，到家里提供医疗健康养老服务。

到线，即平安集团旗下的平安健康；到店，一万多家医疗机构包括全中国1500家三甲医院和签约医生有服务；到家，居家养老提供500多种不同的服务。

依靠平安健康和北大国际医疗集团紧密合作，还有强大的科技平台，平安统一的采购标准，保证服务监督，为2.27亿的个人金融客户提供最高性价比健康医疗养老服务，并提供到线、到店和到家的服务网络。目前已有四千多万客户使用健康医疗服务，预计未来这个比例越来越高。

假以时日，平安的管理式医疗模式或将会铸就一条同行无可逾越的护城河。

宽度：构建“保险+服务”生态，

“铸就”长坡厚雪

每一颗新生事物的种子，都有机会在新土壤里落地，但仅有少数能够生根发芽、茁壮成长。而创新者平安不仅破土而出，还成长得欣欣向荣。

美国HMO模式的成功风靡全球保险业。风口之下，“产品+服务”成为众多险企的共识，尝试者纷纷试水，然成功者却凤毛麟角。

反观成功者平安，其“产品+服务”已历经从仿效到改造、从整合资源到自我创造的历程。

首先是产品供给端，平安推出了养老年金产品、长期护理险等专属养老产品，并创新发布“御享、盛世、智盈、如意”四大产品系列，组合重疾、意外、医疗、寿险、储备和养老六类保险产品。

其次是养老服务供给端，从最早的深化健康管理，到如今的居家养老、高端养老服务改革，平安已不再单纯追求规模、市占率，而是追求效益、品质、价值，让客户不仅有保障，更有健康守护。

2022年年报显示，在“保险+健康管理”方面，2022年平安寿险已累计服务约1,859万客户。新契约客户中，超76%使用健康管理服务。“平安臻享RUN”自2021年推出以来，通过“特色体检、在线问诊、门诊预约协助及陪诊、控糖管理和重疾专案管理”五大亮点服务，为客户提供全生命周期的医疗健康服务。

在“保险+居家养老”方面，平安整合内外部服务商为客户提供“老人舒心、子女放心、管家专心”一站式居家养老服务。通过智能管家、生活管家、医生管家，以“三位一体”管家实现7×24小时服务客户，整合医、住、护、食、乐等十大场景服务，构建一站式的居家养老建议解决方案。

截至2022年12月31日，平安居家养老服务已覆盖全国32个城市，服务项目超500项，超2万名客户获得居家养老服务资格。

平安的居家养老服务品牌“平安管家”在为国民提供更多有温度的产品及服务的同时，也助力中国养老服务事业高质量健康发展。

招商证券(20.440, 0.86, 4.39%)认为，平安基于“9073”养老格局，加快布局全周期健康管理服务、打造“保险+养老”服务生态建设来赋能销售。展望未来，健康服务不仅有望发展成为公司价值增长的第二曲线和下一个改变健康险的“赛点”，更有助于保险行业服务“健康中国”战略。

在“保险+高端养老”方面，平安致力于开拓高品质养老服务市场，创新构建覆盖长者全生命周期的“一站式”养老解决方案，基于“七维健康”的康养核心理念以及“尊贵生活、尊享服务、尊严照护”的价值主张，为长者提供定制专享的康养服务，营建有品质、有温度的全新康养体验。

平安首个颐年城社区深圳蛇口颐年城项目于2022年7月25日顺利举办奠基仪式，全面启动施工。第二个颐年城社区广州颐年城项目已于2022年11月正式对外发布。逸享城产品线于2022年10月对外发布，首个项目落子佛山，初步完成大湾区业务布局。

凭借在医疗健康领域积累的近30年经验，平安正以“保险+养老”模式破解中国养老难题。

高度：平安的底层算法，

“综合金融+医疗健康”双轮驱动

基业长青的公司，都是有底层算法的，而这底层算法便是“飞轮效应”。

例如亚马逊，正是借助于“飞轮效应”的底层算法，让其从籍籍无名成长为目前市值超1万亿美元的超级大公司。

具体看亚马逊的“飞轮效应”。首先降低商品价格，会导致顾客访问量增加；顾客访问量增加，会吸引第三方卖家入驻；第三方卖家入驻，会支撑销售和分销渠道的扩展；销售的扩展，会增加单位固定成本的盈利；单位固定成本的盈利，可以支撑进一步降低商品的价格。五个环节形成正向循环，每转一圈都让整个系统更有竞争力一些。

而中国平安持续深化的“综合金融+医疗健康”双轮并行、科技驱动战略与“飞轮效应”不谋而合。

自1988年成立，平安已经走过了35个年头，在过去的这35年里，平安通过战略升级，实现了“一个客户、多种产品、一站式服务”的综合金融经营模式。

相比单一化经营，综合金融的协同效应和抗风险能力是平安持续稳健发展、“穿越”周期的底气所在。

通过综合金融模式带来交叉销售的机会，使得过去一年平安个人金融客户数和客均合同数稳步增长。

截至2022年底，集团个人客户数近2.27亿，较年初增长2.1%；个人客户的客均合同数稳步增长至2.97个，较年初增长2.1%。个人客户交叉渗透方面，有近9,020万的个人客户同时持有多家子公司的合同。团体综合金融方面，对公渠道综合金融保费规模同比增长15.2%。

显然，综合金融模式带来的庞大客群和巨大的协同效应，让平安的经营在逆周期市场环境下稳如磐石。

不过，平安并没有“躺在”综合金融的功劳簿上，而是继续深挖护城河，将管理式医疗融入金融业务中。

众所周知，在传统医疗付费模式中，医疗服务提供方往往对服务具备定价权，作为支付端的患者较为弱势，通常按照所接受的服务项目进行付费。而在管理式医疗中，通过创造医疗服务提供方、患者方、保险公司三者均受益的方式，促成医疗服务提供方主动寻求成本-疗效比最佳的医疗方案。

中国平安的健康险业务正是以管理式医疗为抓手，通过汇聚医疗资源，构建起庞大的医疗网络，进一步吸收大量用户，为健康服务提供稳定的用户基础；另一方面，中国平安的健康服务业务，通过在健康管理、信息技术服务和养老领域形成的专业能力，实现了健康险业务壁垒的提升。双方最终形成了“综合金融+医疗健康”的价值闭环。

平安的“产品+服务”以健康管理服务提升客户的健康水平、降低赔付率的同时提升利润贡献、实现“向死差要利润”；以高品质医疗、养老服务提升客户满意度、忠诚度，同时提升营销员的收入水平和产能，实现客户、营销员、公司的多赢局面。

截至2022年12月31日，在平安近2.27亿的个人客户中有近64%的客户同时使用了医疗健康生态圈提供的服务，其客均合同数约3.41个、客均AUM约5.45万元，分别为不使用医疗健康生态圈服务的个人客户的1.6倍、3.0倍。

此外，在2022年近1400亿元健康险保费收入中，享有医疗健康服务权益的客户对平安寿险新业务价值的贡献占比持续提升，对主业形成明显的反哺效果。

值得注意的是，“综合金融+医疗健康”双轮并行战略顺利实施背后离不开平安的科技助力。

将科技引领作为战略转型的驱动力(8.770, 0.60, 7.34%)已成为平安上下的共识。平安不仅用科技提高金融业务的服务水平，还对外输出科技服务。

从中国平安披露的数据来看，其在科技方面的运用主要表现在对内和对外两方面。对内主要是利用科技赋能金融生态；对外则是以输出科技服务为主。

赋能集团生态金融方面，主要体现在内部增效和获客上。凭借创新科技，中国平安将AI深度运用于金融主业中，助力降本增效、风险管控。例如，2022年AI坐席驱动产品销售3444亿元，同比增长25%；2022年AI坐席服务量26亿次，同比增长26%；AI催收覆盖率49%，同比提升20%。获客上，截至2022年12月31日，使用集团生态圈服务的个人客户的客均合同数达3.12个、客均AUM约4.45万元，分别为其他客户的2.4倍、5.9倍。

对外科技输出方面，平安主要借助金融壹账通等科技平台为行业提供技术支持。例如，金融壹账通开发的数字化银行系列拳头产品（智慧银行家、数字化信贷、银行核心系统、超级大脑）持续升级迭代，与国开行、建设银行(8.380, 0.13, 1.58%)、浦发银行(9.850, 0.19, 1.97%)等机构展开了深入合作，赋能15家金融机构零售转型，助力76家金融机构实现小微信贷业务升级，服务超过10万家中小企业。

数据显示，截至2022年12月31日，公司科技专利申请数累计达46,077项，位居国际金融机构前列；其中发明专利申请数占比近95%，PCT及境外专利申请数累计达9,335项。公司在人工智能技术领域、金融科技和数字医疗业务领域的专利申请数排名均为全球第一位。

正如平安的slogen“专业·价值”一样，“综合金融+医疗健康”双轮并行、科技驱动战略是平安转型的必然选择，也是奠基长青基业的文化重塑。

责任编辑 | 陈斌