大家一提起保险公司，多是不好的话。觉得保险公司“叫你买这，买那个”但是到理赔的时候，“这也不赔、那也不赔”，一点都不洒脱。一部分保险从业人员的做法，让保险行业在国内的口碑并不怎么好。
不过保险公司不是慈善机构，它也要赚钱的。
很多人觉得保险公司赚钱，主要是收很多保费然后减少赔款。其实保险公司最大的赚钱方式，是利用资金的杠杆。拿我们投保的钱去投收益更高风险也更高的。
那么要赚得我们的钱，也就是要深入了解保险产品的定价逻辑以及影响保险产品定价的因素。
影响保险产品定价的三个综合因素主要是：保险事故发生率，定价利率和定价费用率。
而归结到底，保险公司的利润也来自这三方面：死差、利差、费差。
今天重点就跟大家来说说这几个名词，让大家了解清楚保险公司赚钱的秘密。
一、死差
所谓死差就是事故预期发生率和实际发生率之间的落差。
拿寿险来说，如果保险公司买某一款保险，预期一千个人中间会有十个人死亡，但是最后却只有六个人死亡。
这十个人和六个人之间的差距，帮保险公司省了4笔赔付费，这就叫做死差收益。
但是如果是预期十个人死亡，结果死了十四个，那就相当于说保险公司亏了四个人的钱，那就叫做死差损。
当然，这个预期死亡率不是随随便便制定的，它是根据保险行业的生命表精心算计的。
二、利差
保险产品通常会设置一个定价利率。
加入它预期的利率是3.5%，但是保险公司把收来的保费进行投资，随便投个收益稍微高点的P2P或者炒房炒股之类的，通过这个资产杠杆实际获得了4%的收益。
那这个多出的0.5%就是利差益，同上所述，少了0.5%的话就是利差损我0.5%。
三、费差
保险公司打造一款保险产品，需要一定的成本。比如产品设计、包装、技术开发、宣传、渠道推广之类的。
如果某款理财产品预期费用是100万，最后却只花了80万，省下来的20万的就是费差益。
反之就是费差损。
综合死差、利差、费差，这三差之和就是一款保险产品带来的利润。
这其中，死亡率或者重大疾病发生率，已经有很全面的数据支撑，保险公司的预期发生和实际发生率，相差不会太大。
而且，保险公司还会把发生率风险通过再保险，转移给再保险公司，进一步减少死差的波动。
所以，死差不是保险公司主要的利润来源。
很多人认为：保险是靠赖别人赔付的钱来赚钱的。条约在那里，至少正规的保险公司不会不赔，也不敢不赔。但是其实人家压根儿不冲这个赚钱，要知道，保险公司一年的净利润，动辄上百亿元，你的那点保额，完全是小钱。
这些巨额利润，主要来自于哪里?
利差!保险公司把保费拿去投资赚的钱，才是大头。
这也是为什么市面上那么多的年金险、两全险、分红险、投连险、万能险。
前两年万科的股权之争，闹得沸沸扬扬。
举牌万科的两家险企：安邦和前海人寿，哪里来的那么多钱?
靠的就是万能险。
保险公司的的赚钱能力，也不是每家都强。
特别是去年，在经济下行的大环境下，保监会又严打理财型保险。
各家公司的投资收益率，其实都在下降。
从最新数据看，2016年，几家大保险公司：
中国人保的总投资收益率最高，为5.8%。
中国平安5.3%，中国太保5.2%，新华保险5.1%，中国太平5.01%。
投资收益率最低的是中国人寿，为4.56%。
保监会严打下，还有一件有意思的事儿。
一年前，安邦压根儿不在线上卖和谐健康之享。
纯保障型产品，既不能做大安邦的保费规模，也不能提高利润收入。
但是最近两月，安邦开始强推和谐健康之享，也放开了互联网投保渠道。
为啥?
中短期万能险上了保监会黑名单，安邦应该没什么产品可卖了，只能踏踏实实卖保障性产品。
这对消费者而言，不是一件坏事。
另外，提醒大家：
保险公司的投资收益都只有5%，就别相信什么分红险，年金险收益能达到6%了。
这不符合逻辑。返回搜狐，查看更多
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