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建信人寿总裁丁慧：拓维健康管理创新健康保障

泰然健康网
2024-12-13 12:05

转自：中国银行(5.200, 0.00, 0.00%)保险报网

随着“健康中国”战略的深入实施，保障人民健康被放在优先发展的位置。健康险与健康管理的融合发展已成为保险业的共识，一批市场主体已做出不同程度的探索，但市场整体仍处于初期发展阶段。

保险公司应当如何更好地参与大健康，满足大众对健康的全方位需求，成为各家机构深度思考的问题。在第50期“中国保险热点对话”活动期间，建信人寿总裁丁慧，对此话题做了阐述。

在健康保障方面，银行系保险公司应该如何把握客户“痛点”？

保险公司参与和建设健康生态，是保险公司支持金融强国建设的应有之责。中央金融工作会议指出，要加快建设中国特色现代化金融体系，不断满足经济社会和人民群众日益增长的金融需求，做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇文章，发挥保险业的经济减震器和社会稳定器的功能。健康是人民群众核心的需求、权利和利益，健康产业涉及亿万大众、与养老紧密衔接，也是科技、数字密集的产业。支持健康产业发展，助力建设健康中国，保险公司义不容辞。

从保险公司的角度来说，最重要的是把准客户健康管理痛点，帮助客户管理健康相关风险。银行集团的客户群体谱系很广，对集团的金融服务需求也相对更加全面。古代医典有云，“上医治未病，中医治欲病，下医治已病。”作为银行系保险公司，我们要致力于三大方面：一是做客户的“上医”，早期规划、防范财务风险，让医疗支出纳入家庭财务策略，减轻医疗负担，重点抵御突发、重大疾病带来的财富损失，尽管疾病不期而遇，但应对从容自如。二是做客户的“中医”，中期筹划，补救健康管理风险，主要是存在身体亚健康、非标体以及老年人，身体已经存在一些风险状况，可以通过保险来转移一部分风险。三做客户的“下医”，陪伴诊疗和康复，提供更贴心的医疗体验。医疗资源之所以宝贵稀缺，不仅在于供需失衡，更在于供需的错配，通过保险公司的资源整合和专业力量的精准指导，客户可以获得更加适配的增值医疗健康服务。同时，“三分治七分养”，保险公司提供的用药指导、饮食咨询、康复服务也可以科学指导客户更为平稳地预后康复。

对照这些需求，保险公司要从过去对客户财富规划走向财富规划与健康规划并举，为客户提供全方位、一体化、深层次的解决方案。具体来说，要做好四个创新：

一是创新产品，拓展健康保障保险。抓住三个方面创新产品设计：医保清单外的保障，从疾病、疗法、用药三个方面扩大商保清单，形成对医保的有力补充，降低客户医疗的自付比例。先进医疗技术的保障，开发与新药、新技术、高端医疗器械应用的配套保险，让客户及时享受到医疗进步的成果，包括将新技术纳入保障范围，如一些医疗险将基因治疗脊髓性萎缩症的诺西那生钠、OAV101注射液纳入报销范围；以及针对试验性技术提供保障，比如针对基因和细胞疗法，一些机构开发了保障产品专门针对治疗无效提供经济补偿。弱势群体的保障，针对老龄、慢病、非标体、长护的保险需求，探索保障得当、成本可控的产品。有的保险公司主要为65岁以上老人和残障人士提供健康管理和保险计划，通过大数据对接医院，获得电子病历、用药、病例检验等信息，对客户健康风险进行预测，提前干预客户健康管理，降低了疾病的发生率，也控制了理赔风险。

二是创新服务，完善健康服务体系。使用健康管理的客户，大多都是带着对自身健康的特定需求而来。保险公司要从“防、管、治、养”四个方面，对主要的健康、疾病场景，形成打通健康服务与资金安排的体系。就现状来看，对慢病如高血压、糖尿病、甲状腺结节、肺结节等疾病以及老年、幼龄两大群体，应该加快专项服务体系的建设。要强化健康服务与健康险定价的整合，与客户分享健康改善所带来的费差益。有的保险公司推出健康管理计划，根据投保人在保险期间的健康管理情况提供一定比例的保费返还，为客户改善健康提供了有力的激励。

三是创新生态，延伸健康产业网络。做好产业协同战略布局，主动连接健康管理机构、医疗机构、护理机构、医药企业，从特定人群、特定疾病、特定区域等入手，由点到面构建健康生态。有的保险公司，在某个特定领域，如口腔健康领域深耕，通过自建、参股、联营等方式延伸医疗产业链，形成了牙科服务网络，为客户提供了口腔保健、治疗、报销的全流程服务，成为其经营特色。再比如有的保险公司创设癌症捆绑支付项目，与肿瘤医疗集团合作，按照双方约定治疗方案为患者提供服务，实现了总成本的下降。从这些案例也可以看出，从专病入手，形成从预防到治疗到费用报销等全流程服务，再拓展病种、区域、人群，是相对可行的路径。

四是创新技术，推进数字化转型。医疗健康数据管理及数字化转型是为客户提供高质量健康管理服务的根本。有的保险公司通过可穿戴设备检测客户健康情况，为客户提供健康指导，对接医疗专家，引导客户改变生活习惯、降低发病风险，也起到了降低医疗费用的作用。保险公司要在科技方面大力投入，持续引入先进技术，将数据和技术应用到数据采集、客户服务、行为分析、业务执行、经营决策参考、风险管控等方面，实现健康险和健康管理方案的个性化、定制化。

贵公司在大健康生态建设方面有哪些实践？

就建信人寿来说，我们将大健康生态建设作为战略重点持续推动，从健康保险保障向全流程健康管理转型，全面融入建行集团场景，多形式参与健康产业和生态搭建，聚焦BGC三端客群，制定个性化、差异化、定制化的产品和服务体系，具体而言就是“四个拓维”：

一是拓维健康产品矩阵。丰富健康险产品类型，进行纵横式拓维。横向客群维度和纵向保障责任维度，陆续推出涵盖少儿、女性、成年、老年人的80款健康保险产品，覆盖了门诊、住院和院后康复的各个阶段。除为客户提供医疗费用支持、大病和失能保障和收入补偿外，还有就医绿通、疾病预防、慢病和康复管理等各项增值服务。

二是拓维健康生态。丰富健康管理服务，进行外延式拓维。整合优质健康资源，搭建了“悦享健康”服务体系，包含健康体检、健康咨询、健康促进、疾病预防、就医服务、慢病管理、康复管理七大类22项服务内容，包括为健康和亚健康人群建立健康咨询、心理咨询、专题健康讲座、健康沙龙和健康体检等服务，为小病和慢病人群提供互联网问诊、慢病管理、药物处方等服务，为重大疾病患者提供就诊协助、专人陪诊、住院协同、第二诊疗意见等服务。我们与国内知名高校合作，经过系统培养，建立了一个健康财富专家团队，为客户量身定制健康管理与财富管理方案。

三是拓维普惠健康。深耕普惠保险保障客群，进行内涵式拓维。公司参与十城的惠民保项目，助力提高健康保险的可得性，累计直接服务159万人；策应建行集团战略，探索普惠金融、乡村振兴、住房租赁等领域的保险服务方案，推动“五个下乡”，在22个省（区、市）建立39间“健康小屋”，为村民、外出务工人员提供健康问诊、名医讲座、体检服务、乡村健康手册，普及健康知识，服务范围辐射上百万人。

四是拓维健康数智平台。升级公司IT底层架构，进行技术拓维。借助公司新一代核心系统，建设了客户健康管理平台，广泛连接各类主体，运用AI和大数据技术，实现对客户健康状况的智能分析，形成客户健康管理的个性化方案。

今后银行系保险公司参与大健康有哪些值得打造的经营特色？

未来，银行系保险公司要进一步融入集团，发挥服务民生的保障作用，要把大众健康的可得性作为思考的出发点，发挥优势、增强长板，在三个方面做出特色：

一是构建全面健康管理。全面健康才是客户、一个家庭、一个家族最为宝贵的财富。随着国力增强、生活品质、生活方式都大大提升，客户的财富管理也从狭义的资金管理拓展到全面的健康管理。这包括资金健康、财务健康、身体健康、心理健康等等。这都需要真正以客户为中心，不断延展客户全生命周期的健康管理服务。近年来，在建信人寿等一批银行系保险公司的引领下，银保渠道的保障型业务快速发展，客户的保障意识、渠道的专业服务能力都有明显的提升。作为银行系保险公司，要进一步协同银保渠道的健康管理相关保险业务，加强宣导、培训、业务支持，推动健康管理和健康资源配置融入大财富管理体系中。同时，做好保险服务、健康服务、银行服务的联通，为客户提供一致性、便捷的体验。

二是构建全过程健康管理。进一步推动“医、药、健、护、养”为核心的全过程健康管理。优先发展与防病、治病相关的服务，包括优化就医报销流程、扩大理赔直付的范围、增强就医指导与陪护、疾病风险评估、治未病等客户感知强、需求紧迫、专业性强的服务，让客户一旦成为保险公司客户，就能切身感受到健康管理不再困惑，不再迷茫。

三是构建主动健康管理。要从待命式服务向主动服务转变，通过数据分析、客户洞察，不断提高客户健康管理策略的科学性和全面性；通过健康积分、社群互动、低碳捐助、行为数据轨迹等方式，建立客户健康行为激励机制，推动客户完成健康管理的目标、改善生活方式、化解健康不利因素，助力国家大健康战略的顺利实施。