老有所依，怎么规划自己的退休生活呢？
这段时间，延迟退休的风刮得特别猛：
先是《中国养老金发展报告2023》提出延迟退休政策即将出台；
接着两会期间，这个话题也被频频提及；
最触动神经，莫过于前段时间，新加坡正式宣布：
2026年退休年龄提高到64岁。
新加坡情况和我们比较相似，都是妥妥的深度老龄化社会：
2022年新加坡65周岁以上人口占比为15.1%，而我们2023年是15.4%。
虽然说，我们正式的官宣还没有下来，
但结合我国国情、参考全球各国趋势，延迟退休只是或早或晚的事情。
为什么这么说呢？
面对延迟退休，我们应该如何规划自己未来养老？
一起跟大家来聊聊这个话题。
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01延迟退休为什么是大势所趋
延迟退休，简单来说就是延迟领取退休金的时间。
比如我们父母那一代人，女性50或者55岁、男性60岁后就可以领退休金了，
但我们这一代人，大概率要到65岁后才能领到钱。
不管我们是否愿意，延迟退休已经是大势所趋，
主要有几点原因：
1、老龄化+少子化的双重压力
根据中国统计年鉴数据来看，我国老龄化趋势有两个特点：
一个是程度深，比如2023年我国65岁以上的老人占总人口的15.4%，已经是深度老龄化社会了。
另一个是进展快，
据《财经》杂志报道，以主要国家老龄化率从7%至14%所用时间来看，
法国用了126年，瑞典用了85年，美国用了72年；
英国用了46年，德国用了40年，日本用了24年。
而我国仅用了21年！！
还有个更让人焦虑的因素——人口自然增长率不断下滑，已经连续两年出现负增长了。
虽然这几年出了一系列催生大招，比如全面放开二胎、三胎、取消社会抚养费等等。
但却收效甚微，生育率还是没能上来。
那就只能从另一头想办法了，比如让老人家们多工作几年，延迟退休。
2、人更长寿了
我们现在在执行的法定退休年龄，即男职工60周岁、女干部55周岁、女工人50周岁，
始于建国早期制定的制度。
那时候国人平均预期寿命也不长，比如1981年，只有67.77岁。
但随着医疗科技的发展、经济收入的提升、生活水平的提高，现如今我国人均平均预期寿命早已远超当年。
比如2020年——77.9岁；
2030年——79岁；
2035年——81.3岁！
寿命越长，就意味着未来社保养老保险，需要给这些退休人员发放养老金的时间也越长，总体资金额也就越高。
国家压力不可谓不大。
3、社保养老金有缺口
我们都知道，我国社保养老制度采用的是现收现付制度，
即正在工作的人交钱，已经退休的人领钱。
如果人口结构年轻化，交钱的人多，领钱的人少，
那现收现付完全没有问题，就像我们过去几十年一样。
但现在实际情况就是，我们前面提到的：
人口正在老龄化、少子化和长寿化；
也就是上班交钱的人越来越少，退休领钱的人越来越多。
这样下去，总有一天，社保养老基金就会面临严重入不敷出。
如果延迟退休后，至少每个人领取养老金时间更晚一些，
对社保养老基金来说，压力能减少一些。
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02避免老后破产，养老规划怎么做？
既然延迟退休势在必行，作为普通人，
我们怎么在有限的工作时间内，为自己囤足养老资金，是每个人都要思考的问题。
毕竟早早做好规划，哪怕未来真的“老年失业”了，也不至于没个后备方案；
说不定规划好了，还能给自己创造出“提前退休”的选择权。
而养老规划，一直以来，我最建议大家使用的工具就是储蓄险，
比如增额终身寿险和年金险。
这类型产品，有以下特点：
第一，安全性非常强
每份保单都受到《保险法》和国家监管，等于上了双重保险。
第二，收益确定且稳健
比如增额终身寿险，每年的现金价值，即账户有多少钱，都是白纸黑字写在合同中；
而年金险则是从投保之日起，就知道未来退休后每年/月能领多少钱。
非常明确！
且收益也是不错的：
比如增额终身寿险，最高长期复利IRR接近3%；而年金险则有机会超过4%！
第三，操作简单方便
不用折腾、无需打理，每年定期交好保费即可，实现自律攒钱！
领钱操作也简单，比如养老年金险，
到了约定退休年龄，保险公司就会按合同约定往银行卡里打养老金，即使老了找不到工作也能有“工资”收。
具体情况，我以养多多5号养老年金险为例子：
30岁男性，年交10万，交10年，60岁开始领取。
可以看到：
60岁开始，每年可领取12.19万元退休金，相当于每个月1万左右；
领到70岁，累计领了134万多的退休金，远超过当年的保费总额。
如果一直领到80岁，累计领了255万多元，已经翻了2.55倍。
按照平均预期寿命来说，基本都能领到80岁。
如果这时候急着用钱，或者不打算继续领了，
也可以选择一次性退保，还能退回73万多，退保IRR高达3.358%！
当然，你也可以一直领，领到100岁，累计领了近500万元。
提供和生命等长的现金流，这是养老年金保险最大的魅力。
不用担心老了哪一天没有钱花，也不用担心领着领着账户就没钱了。
除了老了有钱花外，养多多5号还能解决“在哪里养老”的难题。
满足一定保费需求，有机会入住高端养老社区，
一站式解决老年需要人照顾、看病看护等等问题。
不过这款产品29号就要停止投保了，想要买的朋友，要抓紧时间安排。
03奶爸总结
退休和养老，其实就是一场消耗货币的持久战，
在延迟退休大趋势下，建议大家都做好资金储备。
不管是存钱还是买增额终身寿险、年金险，
至少已经开始了，未来就多一份保障。
不过，这里还是要提醒大家：
受到大环境政策影响，目前优质在售的储蓄险，
真的是卖一份就少一份了，不少甚至来不及通知大家，就已经不能再投保了。
所以，抓紧时间安排呀~
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