独家观点
12月9日国常会上的政策发声，继续在行业内放大声量。
在上述国常会部署促进人身保险扩面提质稳健发展的措施中，加快发展商业健康保险位列其首。就健康险而言，一方面业已成为行业保费收入的增长引擎，另一方面更代表着未来保险市场发展的星辰大海。因此，毫不意外地，健康险成为监管高层在国务院政策例行吹风会上重点谈及的内容。
健康险发展现状可以用12个字来概括：
速度快
商业健康保险保费收入由2012年的863亿元增长到2019年的7066亿元，年均复合增长率超过了30%。截至今年11月末，我国商业健康保险保费收入达到了7641亿元，同比增长了16.4%；赔付支出2531亿元，同比增长了22.4%。长期健康保险为参保群众积累了超过1万亿元的风险保障准备金。
产品多
目前在售的商业健康保险产品超过了5000个。此前，内地一度刮起赴港投保的热潮，原因之一就在于香港的健康保险特别是重疾险，产品价格更为便宜。近年来，监管部门通过修订完善疾病发生率表，强化对保险公司降低管理成本的监管政策措施，目前，内地在售的主流健康保险产品特别是重疾险产品，在价格上与香港产品相差不多。
保障宽
目前在售的商业健康保险涵盖疾病预防、医疗服务、生育保障、医药供给、失能护理、健康管理等多种保障范围。
覆盖广
“十三五”期间，健康保险新增保单件数超过了16亿张，保额近300万亿元，健康保险赔付量达到2.5亿人次。
对于快速发展过程中随之而来的问题，监管也并未回避。
银保监会副主席黄洪在国务院政策例行吹风会上主要提到当前健康险市场的三方面问题：
第一，在售的产品期限比较短。
主要都是短期健康险，大多都是以一年期为主。这种短期险带有一点“快餐食品”性质，容易给投保人形成不正确的健康保障消费观念。
第二，虽然保额很高，但实际上能够理赔支付的金额比较少。
医疗卫生有三个目录，如果一个人得了大病，是需要用很多目录外的药，而这部分目前还需个人支付。
第三，存在无序竞争的问题，打价格战。
无论是“力争到2025年，商业健康保险市场规模超过2万亿元”，还是“参与多层次医疗、养老保障体系建设”，对于背负着实现自身发展与服务社会民生双重责任的健康险而言，都迫切需要找到上述三点问题的解决答案。
问题何解？监管给出方向凝练10字内：
>>>>扩面
加大对商业健康保险的宣传力度，坚持以人民为中心的发展思想，着力提高商业健康保险的覆盖面。
应用“大数法则”来分散风险，倡导和践行人人为我、我为人人、互助共济的商业健康保险宗旨。
>>>>固本
商业健康保险要回归本源，要强化它的保障功能。主要是两个方面：
一是要尽量推出一些保险责任期限长的长期健康保险；
二是要鼓励引导保险公司在商业健康保险保障范围设计上，尽量把目录外合理的医疗费用作为商业健康保险的保障责任范围，降低人民群众的实际医疗负担。
>>>>增效
鼓励人民群众购买商业健康保险，尤其是要鼓励年轻的同志通过积累方式购买商业健康保险，为老年医疗提供更加充足的保障。在产品政策上，推动商业保险通过区别定价和费率浮动，以及资金账户积累等方式，鼓励年轻人和健康人群为未来的健康保障投保，加强健康保险与健康管理的融合，从“保疾病”到“促健康”。
>>>>强基
商业健康保险是对疾病和医疗风险的一种定价。目前商业健康保险总体是好的、健康的，但也存在一些问题，其中的一些问题里面，存在一个根本性的原因，就是商业保险公司经营商业健康险的时间太短，数据积累太少。强基就是要加强一些基础建设，包括信息系统建设、精算制度建设、定价规则建设，特别是要进一步对疾病发生率表的完善。
>>>>提质
就是要提高商业健康保险的服务能力，尤其是要积极参与管控不当的医疗行为，要积极参与医疗卫生综合治理和支付方式改革，支持对不当医疗行为进行管控，减少不合理的医疗费用支出，缓解“医疗通胀”问题。在这方面，要展现出商业保险公司的专业服务能力，推动我国商业健康保险的平稳健康快速发展。
为了大力鼓励商业养老保险发展，12月9日召开的国务院常务会议明确表示：将商业养老保险纳入养老保障第三支柱加快建设。对此，业内人士难掩兴奋，认为政策的出台可谓“及时雨”。平安养老险党委书记、董事长兼CEO甘为民接受央视财经采访，就大力发展商业养老保险建言献策。他建议国家相关部委出台相关政策，便于养老保障体系第二、第三支柱的资金账户打通。“在这方面，可以借鉴美国、英国等国家，打通第二、第三支柱，资金划转畅通，没有障碍。”
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