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消费金融：主体日趋多元健康发展可期

泰然健康网
2024-12-18 10:53

　　相较欧美发达市场，中国的消费金融市场发展还处于初级阶段。目前除了获得第一批试点牌照的4家已营业的消费金融公司以及12个在筹但尚未营业的试点之外，也有不少以其他形式做消费金融业务的服务商，如金融服务公司、小贷公司、咨询公司、电商、P2P公司等，消费金融主体呈多元化发展趋势。

　　消费金融服务主要面向中低收入人群，在时间、申请手续等方面具有一定的优势。相较欧美发达市场，中国的消费金融市场发展还处于初级阶段。目前除了获得第一批试点牌照的4家已营业的消费金融公司以及12个在筹但尚未营业的试点之外，也有不少以其他形式做消费金融业务的服务商，如金融服务公司、小贷公司、咨询公司、电商、P2P公司等，消费金融主体呈多元化发展趋势。

　　比如有外资背景的普罗米斯小额贷款有限公司便是专注于发放个人消费信贷的小贷公司，由于其股东邦民日本财务（香港）有限公司是日本SMBC消费金融有限公司的全资海外附属公司，从事消费金融服务有着独特的优势；又如也在提供消费金融服务的佰仟金融服务公司，由于成立时间较晚，并未赶上扩张试点时的牌照申请，所以尽管其股东为哈尔滨银行，但它并不是具有经营牌照的消费金融公司，而是注册成为一家金融服务公司。据记者了解，佰仟金融的消费贷款由有资质的信托公司放款，佰仟金融主要为客户提供贷款审核、客户咨询、还款提醒、客户呼叫中心等配套的金融服务。

　　银监会去年11月公布了新的《消费金融公司试点管理办法》（以下简称《办法》），对于消费金融公司业务的对外发展起到了重要作用。由于该办法取消了消费金融公司只能在注册地经营的规定，允许跨区经营，打破了消费金融服务的地区壁垒，有益于消费金融公司自身的扩张以及客户主体与销售额的增加。

　　此外，新《办法》对消费金融公司的融资渠道也进行了拓宽。“之前消费金融公司的融资渠道比较少，主要依靠自己的注册资本。银行间的融资渠道虽然没有说不能用，但在实际操作中用得非常少。”一家消费金融公司的相关负责人这样告诉记者，“现在消费金融公司可以吸收股东存款，其实是一个挺大的变化，特别是对于有银行背景的本土消费金融公司更是如此。”

　　目前，国内第一家消费金融公司——北银消费金融公司注册资本金已于去年达到8.5亿元，第一批试点中唯一一家外资背景的消费金融公司——捷信集团的创始人兼董事长依西·施梅兹(Jiri Smejc)也于近期披露捷信即将增资12亿元的消息。在他看来，捷信中国未来要建立起一个足够大的网络，这个网络将会覆盖300多个城市。

　　上述两家消费金融公司在运行近5年的时间里都有不同程度的发展。北银消费金融公司截至2014年7月末，公司资产规模达到81.7亿元，累计客户数量近28万户，累计放款量146.08亿元，发放消费贷款余额突破80亿元，为越来越多的中低收入人群提供了消费金融服务。捷信集团在运行期间的规模也在迅速扩张，并于今年相继推出了“10-10-10贷款产品”、“智能型消费贷款产品”、“灵活还款服务包”等创新产品。据了解，截至今年6月末，捷信集团已累计在中国投资25亿元人民币，消费贷款业务已发展到全国14个省份、150多个城市，累计服务客户超过600万人次。

　　由于消费贷款是无抵押、无担保的，因此对于从事消费金融服务的机构而言，其核心的价值就在于风控。上述消费金融公司负责人直言，各家公司的风控体系截然不同。他表示，银行背景的消费金融公司每笔贷款额度会稍高一些，平均能达到上万元，其风控也是运用银行比较擅长的风控技术、理念、体系。而一些消费金融服务商，例如捷信、永旺，其单笔的贷款金额较小，平均在3000元左右，起到了一定的小额风险分散作用。

　　以佰仟金融为例，记者了解到，其风控体系是自主研发的全流程贷款风险管理体系。从贷款流程的“源头”开始，贷前审核考核申请人资质，通过风控的模型自动审批，一小时内得出审核结果；贷中服务、贷后催收，在各时点对客户进行监控，把握客户还款能力情况。应该说，严格的风控把关亦是消费金融市场健康、持续发展不可忽视的要素。

　　众多从业者也意识到，中国的消费金融市场仍然有很大的发展潜力。众所周知，消费是拉动经济增长的重要动力之一。统计数据显示，2014年1至6月的社会消费品零售总额为124199亿元，消费对GDP的贡献率达54.4%，拉动GDP增长4个百分点。而消费金融已成为金融服务的新“蓝海”。

　　随着越来越多的电商平台、互联网金融公司将触角伸向消费金融领域，国内的消费金融服务也日趋“互联网化”。今年，包括百度、阿里、京东在内的平台在消费金融领域频频发力。对于掌握着海量大数据的互联网巨头，从事消费金融服务具有得天独厚的优势。一家做消费金融服务的公司也向记者透露，目前公司正在积累数据库，也在加紧研究将消费金融与互联网相结合的有益模式。“消费+金融+互联网”将是行业未来的发展方向。比如，目前北银消费金融公司已自主研发上线以联想乐Pad移动终端为载体的“E点贷”客户申请系统，打造互联网消费金融贷款平台，推出在线申请的贷款产品“轻松e贷”。