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共建消费金融健康生态

泰然健康网
2024-12-18 10:54

“手机也能分期买”“提前用上好家电”……当人们的消费观念发生转变，并由此带活了市场、促进了消费之时，如何建立更健康可持续的市场生态，是每个消费金融参与者都应思考的问题。

近年来，通过“负责任金融”来强化科技企业和金融机构的责任，成为各方关注的重点。国务院在2023年10月发布《关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》提出，“倡导负责任金融理念，切实保护金融消费者合法权益”。2024年3月，消费金融行业的首份负责任标准在重庆发布。从各方的努力来看，未来，行业将更加聚焦助力消费增长、激发潜在需求等方面，消费金融业务发展与宏观经济政策导向更具一致性，由此构建起整个消费金融市场的良性发展生态。

一个良好的生态需要各方共同参与，构建多层次广覆盖的消费金融体系。当前，消费金融行业机构类型丰富多元。以重庆为例，截至2023年末，重庆涉及消费的金融机构（组织）超80家，消费贷款规模同比增长30%。除了传统的银行、消费金融、小贷公司外，一些电商企业、互联网平台也通过各种渠道参与消费金融业务。从今年“6·18”的情况看，京东白条、抖音月付、美团月付这些金融类产品都推出了多样化的促销活动，以提高商品曝光率和销量。近年来，各类型金融机构更是有效落实扩大内需的宏观经济政策，加大消费信贷供给力度。从2023年各大银行的年报可见，多家银行个人消费贷款规模实现上涨，且增速保持增长态势。从非银行类机构来看，2023年，消费金融公司行业资产规模和贷款余额双双突破万亿元，同比分别增长36.7%和38.2%，助力国民经济平稳运行。可以看到，在促消费的政策利好下，金融机构持续开拓渠道，寻求业务增量，开拓消费金融市场。

一个良好的生态需要参与方各司其职，实现差异化发展。银行与非银行金融机构在资源禀赋上存在差异，在用户画像及定价等方面都存在不同。因此，各参与方要成为彼此有益的补充，打造各具特色的定位。比如，银行可以针对不同消费场景、不同客户群体、不同贷款期限等，提供差异化消费贷产品，满足更广泛的群体和应用场景的需求。消费金融公司的客群相对更为下沉，可充分发挥专营化小型金融机构优势，快速开发和优化场景金融产品。2023年，有16家消费金融公司在3C（计算机类、通信类和消费类电子产品）和家电等热点消费场景、14家公司在家装和旅游等消费升级场景，推动消费场景与金融产品的深度融合，助力居民提高消费支付能力，切实促进消费需求恢复。有的消费金融公司通过精准授信、限制场景、提供管理工具等“组合拳”，来确保资金真实流向消费，避免消费者过度消费。

从未来发展看，一个良好的生态保持可持续发展的关键要素是合规和稳健发展。伴随消费金融市场的竞争日益激烈，部分金融机构为了迅速抢占市场份额而加强营销，有的打起“价格战”，在推高自身经营风险的同时滋生乱象。个别银行、消费金融机构在价格、额度上盲目竞争，一些消费者也动了歪心思。从今年监管部门发布的处罚信息可见，个人贷款管理不到位、个人消费贷款进入限制领域以及合作模式不当等违规问题屡屡出现。业内人士多次呼吁，当金融与消费的壁垒日渐打通之时，消费金融服务的安全和健康更值得关注。

“十四五”规划纲要提出，“增强消费对经济发展的基础性作用”“全面促进消费”。2024年《政府工作报告》多次提及“消费”一词。商务部在年初将2024年定为“消费促进年”。这些充分表明，消费将在进一步拉动经济增长中发挥更积极的作用。从金融支持角度来看，发展消费信贷是其中重要一环，有助于提升居民消费能力。接下来，伴随民生消费领域需求持续释放，消费金融行业将迎来更多发展机遇。消费金融参与者更需要走符合自身资源禀赋的特色化、可持续发展道路，为消费者提供更多便利、高效的金融服务和产品，从而共同营造良好健康的消费金融行业生态。