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“报行合一”是保险业健康发展必由之路

泰然健康网
2024-12-18 10:59

一段时间以来，“报行合一”成为保险业的重点课题。起始于去年8月，国家金融监督管理总局发布了一系列规范政策，明确通过银行代销的保险产品在设计时，要审慎合理确定费用假设，要求各人身险公司落实管控责任，严格执行“报行合一”。今年初，专业中介代理渠道“报行合一”加快落地，旨在促进人身险业平稳健康发展。近日，监管机构与行业自律共同发力，明确车险经代渠道严禁返现，综合施策进一步强化“报行合一”。可以说，从车险销售渠道到包括银保、经代、个险在内的人身险销售渠道，进入严格费用管控时代已是大势所趋。

　　“报行合一”并不是一个全新概念，我国《保险法》早已明确规定，保险公司的保险产品必须报经监管部门批准或备案，并严格执行相关规定。对于未能严格执行的公司，监管部门有权采取相应监管措施。换言之，险企向监管部门报备的费用水平要与实际执行的费用水平保持一致，杜绝“说一套做一套，实际考核又一套”。

　　手续费竞争激烈的车险业务，是此前监管强调“报行合一”最多的领域，而如今这一手段也扩展至银保销售渠道，且在车险和人身险领域的监管出发点各有侧重。

　　近年来，随着资本市场波动加剧、利率下行，寿险公司投资收益承压、资产负债匹配难度加大，其惯用的“通过资产驱动负债、以利差支撑盈利”的经营模式面临严峻挑战，加强死差、费差盈利能力的重要性日益凸显。其中，费差管控可体现在当期新业务价值和利润上，短期内效果更直观、管理抓手更明确可控。因此，为了避免保险公司继续用“贴补手续费”的方式去抢业务、产生更大的费差损风险，监管部门规范银保“报行合一”，引导行业压降负债成本，让资产负债更能有效匹配。

　　反观车险行业，由于综合改革前，车险的高定价、高手续费、服务争议等问题突出，所以监管部门对车险进行费用管控，将“降价、增保、提质”作为综合改革初期的阶段性目标，即价格基本上只降不升，保障基本上只增不减，服务基本上只优不差，为消费者提供价格更低廉、保障更充分、服务更优质的车险产品。

　　从“报行合一”实施成效来看，人身险方面，目前多家寿险公司已设计了全新银保产品体系，费用精细化管理程度大大提高，银保渠道产品新业务价值率提升，相关业务实现平稳过渡。经估算，银保渠道佣金费率较之前平均水平下降了30%。车险方面，随着车险综合改革不断深入推进，行业手续费率得到有效控制，改革成效不断显现，“降价、增保、提质”的阶段性目标全面达成，但费用问题的乱象没有得到根治，仍具有一定优化空间。

　　“报行合一”是保险业健康发展的必由之路，其益处显而易见，不仅能扭转费用无序竞争局面，更能帮助险企降本增效，提升金融风险防范能力，推动行业可持续健康发展，最终利好保险消费者。虽然短时间内行业会经历阵痛，产品给予客户的利益减少，保险产品价格或有所上涨，险企保费收入增速可能放缓。但随着“报行合一”的持续跟进，保险经代渠道的佣金费用将会更为规范和透明，之前存在的高手续费、不规范返佣返现等现象将得到有效遏制，进而最大程度杜绝财务数据造假、保单套利、退保黑产等行业乱象。这将有利于保险公司稳健经营，维护公平市场秩序，使消费者和保险公司的合法权益得到充分保障。

　　顽疾难祛，要实现“报行合一”的全面落实和长效保持并非易事。一些保险公司可能会采取各种手段来规避监管，比如想方设法给银行渠道配备更高的营销活动费用、培训费用、服务费用等。因此，监管要“长牙带刺”，加大对违规行为的查处力度，形成有效的威慑和约束机制。同时，保险公司也应加强内部管理和风险控制，确保报备条款和费率的真实性和合理性。险企要想扩大利润空间，还是提高产品竞争力，在产品端减轻渠道的销售压力，让消费者真正愿意为产品买单。