招商信诺人寿CEO赖军：高端医疗险仍处于市场培育期
随着我国居民生活消费水平和保险消费意识的不断提高，高端医疗险产品受到越来越多人的认可和青睐。尽管如此，在国内高端医疗险仍属于小众化产品，市场规模仅有约25亿元。作为高端医疗险领域的引领者，招商信诺人寿正在寻求此类市场的新突破。
近日，招商信诺人寿CEO赖军在接受北京商报记者专访时表示，高端医疗险算是舶来品，在中国还属于一种新鲜事物，还处于市场培育阶段。
险企扮演医疗中介
《2018胡润财富报告》显示，2018年我国有488万家庭年均收入超过600万元。随着我国高净值人群数量的增长，以及国内优质医疗资源紧张，越来越多的人开始从高端医疗险着手来寻求好的医疗服务和保障。
所谓高端医疗险，是指以高净值人群为主要消费对象，就医直付、超高保额、甚至突破国家医保限制、医疗资源覆盖范围可遍及全球（含美国）的医疗保险。
“高端医疗险解决了高净值人群的个性化需求，受到了很多人的欢迎。”赖军解释道，在未来，医疗资源不断分级、分层，国家医保是最基本的保障，虽然能够覆盖全民，但并不能把所有的治疗费用都囊括，高端医疗险就是高层次保障的突破口。再则，我们可以看到，医疗费用增加的趋势愈发明显，尤其是一些高治愈率的新药、新技术以及新的治疗方法的应用，都给高端医疗险提供了更加广宽的生存发展空间。这个时候，保险公司扮演着类似中介的角色，一方面给客户提供好的医疗资源，一方面给医疗机构提供有支付能力的客户。
资料显示，在中国大陆市场，保险公司超过150家，提供高端医疗险的仅十多家，包括招商信诺人寿、安盛天平、美亚保险、友邦保险、安联保险、平安健康、泰康人寿、太平人寿等。外资占据绝对主力，整体市场还处于培育阶段。
盈利问题仍待解
事实上，高端医疗险在国内的发展并非一帆风顺，普遍都在亏损，一些热销产品也被迫停售。例如，招商信诺人寿曾针对个人提供服务的一款高端医疗险就面临这样的境遇，不得不进行调整并于2018年重新上市。对此，赖军表示：“产品调整前后的区别主要是把一些可能会被滥用的保障条款拿掉了，比如说生育保障服务。”
事实上，招商信诺遇到的问题并非个案，早在2015年由明亚保险经纪与平安健康合推的“明亚99”在开售两年后也叫停，也是生育保障惹的“祸”。赖军介绍道，生育保障比较容易被滥用。比如一款高端医疗险的保费可能是一两万元，但被保险人生育时选择知名私立医院，最终花费至少二三十万元还可全额报销。因此，购买者趋之若鹜，且消费者买完后再计划生育，加之高端医疗险为一年期产品，有的客户生完孩子后第二年就不买了。虽然这并不算是骗保，可以说是保险公司在产品设计上存在漏洞，但这对保险公司来讲肯定不可持续。
赖军进一步解释，目前更多高端医疗险针对企事业团体客户，这也是企业给员工的一种福利，受到了越来越多企业的认可。
针对高端医疗险的经营现状，赖军坦言，目前医疗保险确实不太盈利，其中包含多方面原因。一方面是保险公司运营效率有待提高，另一方面保险公司也应做好医疗费用的控制。目前，此类产品仍为被动式消费，需要保险机构进行发力推广，这从某种意义上来说，消费者的保障意识仍有待提升，购买后合理利用医疗资源的习惯也有待培养。
在赖军看来，在团体高端医疗险服务过程中，企业员工可能存在滥用医疗资源、过度医疗的情况。团险的方向是帮助企业做好福利项目，如果费用控制不好导致医疗成本上涨，影响的不仅是保险公司的成本，还有企业来年投保的成本。从长远看，合理的医疗费用控制实际上对包括企业、企业员工、保险公司都有好处。
“保险实际上是一个基于信任的契约，”赖军强调，高端医疗险对医院合作伙伴的选择也很关键。在合作过程中，保险公司会通过数据分析及时发现异常情况，并与医疗机构沟通调整治疗方案或者选择停止合作。从保险业务的长期性来看，这种合作需要一个磨合，而最终盈利也需要较长的过程，双方是基于诚信的合作关系，包括如实告知、不滥用医疗资源等。
未来发展空间大
在目前国内市场，关于高端医疗险保费收入，并没有一个确切的统计数据。赖军谈道，如果定义1万元以上的消费型医疗险叫做高端医疗险，那么目前一年的规模保费大概约25亿元，和数万亿元的保险市场相比显得微不足道，正因如此，此类产品未来有较大的发展空间。在医疗保障领域，很多公司都在做探索。目前，招商信诺人寿的高端医疗险共有五款产品。
在保险市场上，近两年出现越来越多的“百万医疗险”，保额动辄高达数百万元，似乎足够“高端”，且保费低廉，在消费者的追捧下曾创下一款销量超百万份的记录。对此，赖军则认为，并非保额高就称得上高端医疗险。这类产品的热销是多种原因造成的，例如产品的设计、消费者保险意识等方面，而真正的高端医疗险，除了高保额外，在于就医品质、医疗服务与医疗资源和健康管理。
对于高端医疗险未来的发展，赖军也提出自己的设计，保险公司可以给消费者提供多种优质医疗资源作为选择，而不是统一指定固定的服务项目，选择不同的医疗服务，对应不同的价位，这样可以给消费者更多的自由度，一方面社会可以节约医疗资源，企业可以节约支出成本，保险公司的服务也更有针对性。
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