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推动互联网金融健康可持续发展路路径研究资产经营部吕鑫.PDF

泰然健康网
2024-12-24 17:29

推动互联网金融健康可持续发展路路径研究资产经营部吕鑫一、引言近年来互联网金融发展迅猛，以第三方支付、网络信贷机构、人人贷平台为代表的互联网金融模式引起人们的高度关注，在推动普惠金融发展、推动利率市场化方面发挥了积极的作用。互联网金融独特的经营模式和价值创造方式使其行业规模迅速扩张，在填补了传统金融服务的空白和薄弱环节的同时，也对传统金融产生了一定冲击。2013 年可谓是中国互联网金融元年，各种互联网金融模式竞相发展，传统金融机构以电商平台为渠道纷纷加大对互联网新技术的使用效率，各地政府也陆续出台相关政策支持互联网金融的创新发展，相关的机构相继成立，互联网金融投资开始大规模兴起，互联网金融开始进入了全面发展的阶段。目前关于互联网金融目前还没有明确的定义，从当前互联网金融发展的具体模式和内容来看，广义的互联网金融通常指是以互联网作为资源、以大数据、云计算为基础，借助于互联网技术、移动通信技术由电子商务到支付，由支付到金融产品销售，然后是充当信用中介，通过大数据分析提供小微企业和个人的信用报告，供求双方通过互联网市场进行各种交易，包括期限匹配、数量匹配、风险定价，实现资金的融通、支付和信息中介等业务的新兴金融模式。互联网金融是一种既不同于商业银行间接融资，也不同于资本市场直接融资的新兴金融服务模式。二、互联网金融的发展与变革（一）互联网金融产生的原因互联网金融作为一种新生事物，在一定程度上实现了金融媒介的转变，使金融活动的途径多样化，拓宽了企业融资渠道，提升了资源配置效率，降低了交易成本。互联网金融产生的根本原因是已有金融体系已经不能满足我们日益增长的、不断变化的金融服务需求。从国际范围内来看，国内互联网金融的相似模式在发达国家早已存在，但其发展远没有如此声势浩大。互联网金融在我国发展如此迅速，是有我国特有的金融环境深层原因的。首先，中国目前的金融服务是受管制的，金融服务还不够完善，我国利率市场化还未实现，金融压抑导致不同市场存在利差；其次，传统金融在利率管制的条件下，由于规模效应，难以覆盖小额贷款的，对小微企业、个人实业贷款金融服务存在较大缺失和不足；第三，金融参与者投资渠道较少，传统金融在以客户为中心，提供普惠金融服务，提高客户服务质量方面存在先天的弱点。互联网金融扩大了金融的覆盖面，降低了金融服务的门槛；第四，互联网金融企业基本没有合规成本也是其快速发展的重要原因。第五，我国电子商务在发展模式、技术支持、信用体系等方面经过十几年的发展逐渐走向成熟，金融产品化和标准化为金融产品和服务的电子商务化提供了发展的平台，使电子商务对传统商业模式的替代成为可能。（二）互联网金融的优势互联网金融在支付、信息处理和金融资源配置等几个方面都有重要创新，相对于传统金融服务模式，电子金融服务在降低成本、提高效率、拓展市场和创新经营模式等方面具有优势，是未来金融服务的发展方向。相比传统金融机构，互联网金融更加透明高效，打破了金融机构对金融资源强势定价权，缓解了金融领域存在的信息不对称问题，提高了信息配比效率，可以更便捷、更高效的满足金融需求。在总体风险可控的前提下，有助于推动传统金融行业加速转型升级，全面盘活居民储蓄等存量资金，为广大市场参与者提供更加高效便捷的金融服务，降低企业融资成本，激活实体经济。互联网金融使后台大数据及云计算技术得到普及，避免了银行风险评估模型用使用数据静态的、局部的、滞后，容易被粉饰和掺水的问题。提高了金融企业风险控制管理水平，降低了交易成本，优化了资源配置。互联网金融拓展了金融服务边界。互联网技术降低了成本，金融服务的对象可以推广至数量庞大、单体资金量较小的远尾客户。随着客户性的变化，用户体验至上、规模制胜的互联网思维将全面向金融服务领域渗透，改变金融服务的理念和模式，极大地扩展市场规模，降低创业门槛，引进全球化的创新机制，具有重要的革命性意义。（三）互联网金融发展现状与未来互联网技术有利于信息的传播，形成所谓金融脱媒，从现阶段互联网金融发展的情况来看，互联网金融仍然处于发展的初期，目前具体的业态包括互联网支付、P2P 网络借贷、众筹融资、金融机构创新性互联网平台等。但从目前阶段来看，由于存在以下几个方面的原因，在短期内互联网金融无法做到真正脱离金融媒介，其