买保险的时候，保险公司通常会询问被保险人健康状况，被保险人有如实告知的义务。
今天小诺君就围绕健康告知中家族病史这一项和大家聊聊家族病史对核保的影响。
什么是家族病史
家族病史在医学上称为家族史，是指某一种疾病的患者家族成员中发病情况。简单的说就是家庭成员中患上同一种疾病，现实生活中最鲜明的例子应该就是英国皇室的秃顶了(⊙o⊙)
为什么要询问家族病史
关于这个问题的答案，非常简单，就是因为保险公司不想做亏本的买卖啊。
无论保险公司设计出多么复杂的保险产品，最终目的还是为了盈利，想要实现盈利，就必须考虑承保对象（即被保险人）的发病率，家族病史会导致被保险人某种疾病发病的概率比一般人要高很多，而被保险人发病率高，就意味着保险公司有很大的可能性在这一单上要赔钱。
举个栗子：
还是以英国皇室秃顶为例，如果有一种保险产品是承保秃顶风险，当威廉王子想购买该保险产品时，保险公司得知道英国皇室秃顶的家庭病史，威廉王子将来会有很高的概率秃顶（有媒体说100%），保险公司通常就不会做这笔一定会赔本的买卖了。
家族病史对核保的影响
那么有家族病史的盆友，还能愉快地购买保险吗？
家族病史对核保有影响，但并不是说当保险业务人员通过健康询问发现被保险人有家族病史就一定拒保，也是要分险种，分情况的。
小诺君向业内核保人员咨询后，总结出的这些基本情况：
首先看看几种家庭性疾病一般情况下核保情况：
标准体承保
当家族病史并不会诱发保险产品承保的风险时，被保险人可以按标准体承保。
例一：
被保险人家族成员中有哮喘患者，无论被保险人目前有没有患哮喘，由于哮喘并不会导致意外发生的概率增大，因此被保险人在投保意外险的时候仍可以按照标准体承保。
例二：
甲状腺异常，被保险人虽然有家族病史，但是该疾病可以被治愈，治愈后对保险产品承保的风险没有影响，也可以按照标准体承保。
加费承保
家族性疾病危害可控，当控制在保险公司核保要求内，被保险人可按照加费承保。
最典型的的例子是高血压，不少保险公司对高血压是有具体量化的数据的，如果被保险人家庭成员中大范围患有高血压，只要被保险人控制饮食，生活规律，把血压控制在核保要求范围内，保险公司就可以按照加费承保。
加费承保或拒保
有些疾病在家庭病史中就会比较复杂，例如地中海贫血。
被保险人有此类家族病史，如果还未患病或者患病但是程度轻微，重疾，寿险，医疗险，都可以标准体承保或加费承保，当程度严重时有可能会出现拒保的情况。
总结来说：
只要家族疾病不会增大保险产品承保风险的发生概率，即使有家族疾病也可以标准承保。
如果该家族病史对保险产品承保的风险有影响，但疾病可控，有可能加费承保。
如果家族遗传疾病的发病率极高、危害大，保险公司可能拒保。毕竟谁也不想干赔本儿买卖。
需要提醒大家的是，保险产品越来越复杂 - 重疾险可能有身故责任，寿险也可能搭着重疾或特定疾病责任 - 这无疑增加了大家挑选产品的难度，小诺君也很难给普适的答案。
如果您想透彻理解自己或家人投保的某款产品，还是得点击咨询小诺呦~
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