母亲节才过去,父亲节即将到来,父母身体健康是所有儿女的期望,可是万一遇到意外或疾病,如何能保障有充足的医疗费用呢?不少年轻人想到了给爸妈买份健康保险。记者从几家保险公司了解到,确实有部分具有保险意识的年轻人询问如何给父母买健康类保险,但是结果往往不理想,不是保费太贵就是不能投保。一般情况下,年纪越大,健康保险的保费越高,同样的保额,中老年人的年缴保费会比年轻人多出一倍或者数倍。此外,中老年人的身体状况也常常通不过投保审核,由于一些基础疾病或者住院的经历,被拒保的情况很常见。那么,如何给爸妈买份合适的健康保险呢?专业人士提出了几个建议。
中老年人买保险有两大难点
不少年轻人发现,给50岁以上的爸妈买健康类保险,往往会遇到两大难点,一个是贵,一个是保不了。
对保险公司来说,中老年人年纪大了,患病风险高,出险概率大,保费必然会高。以普通的重疾险来看,同样的保额,同样的缴费期,20岁的年轻人年缴保费只需2000多元,50岁以上可能需要年缴上万元。不仅保费高,保额还会降低。由于中老年人发生疾病和意外的风险比年轻人高,理赔风险大,保险公司会把中老年人的保额调低,以重疾险为例,年轻人的保额可以买到50万元或者100万元,50岁以上的中老年人能买到的保额一般只有30万元,甚至20万元。
被拒保也是不少中老年人买健康险的一道槛。多数健康险会有承保年龄的限制,比如很多保险公司的重疾险会要求年龄在50岁或者55岁以下,超出年龄的不予承保。即使在年龄上没有超过承保年龄,不少中老年人也会因为健康状况不佳被拒保或者除外责任,比如高血压、糖尿病等常见病,都会成为投保商业健康险的拦路虎。
中老年人可考虑三类产品
在重重困难下,难道中老年人就没有办法买到健康保险了吗?也不一定。业界专家表示,有三类产品可以考虑。
1.百万医疗险。与常见的重疾险相比,一年一投保的消费型百万医疗险更值得中老年人考虑,因为保费相对便宜,对年龄的限制也较宽。需要注意的是,优先选择能保证续保的产品,比如保证续保10年或者20年。这样在保障期间内,即使爸妈中途身体变差、发生过理赔,来年也能继续买,保障更稳定一些。还要看基础保障和外购药的保障,多数百万医疗险对普通住院医疗、特殊门诊等基础保障相差不大,对外购药的保障会有区别。外购药就是那些医院内买不到,需要去医院外购买的特效药,在癌症治疗中经常会用到。外购药价格一般比较高,所以给爸妈挑产品时,要看是否包含外购药的保障。
2.防癌医疗险。目前,很多防癌医疗险可以终身保证续保,要尽量选择保终身的产品,让爸妈后半辈子都能有癌症的医疗保障。需要留意的是产品的保障是否全面,除了普通的住院医疗,是否包含特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊、外购药等。还要看是否有指定医院,指定医院的数量多不多等。
3.惠民保险。惠民保险是政策型保险,保费便宜,对健康的要求很宽松,不能投保百万医疗险的中老年人可以投保惠民保险。不过,相比百万医疗险,惠民保险的理赔门槛较高,保险也不够全面,在挑选时,要看报销范围与比例,比如是否包含社保范围以外的医疗费用,社保范围以外的医疗费用是否需要单独计算免赔额,以及报销比例等。还需额外提醒的是,惠民保需要有基础医保才能买,所以给爸妈买惠民保险之前,一定要先买好基础医保。
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