买保险时的「健康告知」以及「核保」，到底该怎么处理？
大家好，我是保爷。
今天来聊一个买保险时很容易让人感到困惑的话题：
健康告知以及核保到底该如何应对？
大家对它往往是知其然，不知其所以然！
首先，
买保险其实是一个双向选择的过程：
我们在选择保险，保险也在选择我们。
不能因为线下代理人的狂热推销，就盲目乐观的觉得保险是自己想买就能买的。
因为保险公司不是慈善机构，也会考虑自己的风险。
不同健康程度的人群和不同职业的人群的出险概率是不同的，保险公司也会区别对待。
我们所购买的保险，尤其是健康险，都需要经过保险公司的审核。
而这个审核的过程就是健康告知和核保。
虽然健康告知和核保经常放在一起说，但其实这是两个问题。
1.
先说健康告知，健康告知到底是什么？
顾名思义，健康告知就是投保过程中把自己的“健康情况”告知给保险公司，由保险公司来评估是否接受承保。
告知方式：我们国内采用的是询问告知。告知形式：一般是采用问卷的形式。
保险公司会出具一个《健康告知》的问卷，投保人必须如实回答问卷上的相关问题。
实际操作中，在产品详情页点击“立即投保”，选择投保选项后就会进入到健康告知页面，一般会询问以下这些问题：
历史投保情况（包括除外责任、拒保、理赔经历）既往病史、手术史针对女性、儿童的额外提问高危活动嗜好、烟酒嗜好
因为我国保险的健康告知采用的是“有限告知”原则，不同于国外的“无限告知”。
所以健康告知中没有问到的问题不需要回答。
比如投保人曾经患过某病，但健康告知的既往病分类中没有这一项，就不用告知。
还有就是告知的疾病应该是确诊过的。
比如说，感觉自己有高血压，买了血压计一测，发现确实有点高。
但自己并没有去医院或体检机构确诊过，那在健康告知时，高血压是可以勾选“否”的。
健康告知的目的主要是防止带病投保等骗保行为的出现，它可以作为依据，避免后续理赔纠纷。
《保险法》第十六条：
订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。
简而言之，如果最后进行理赔调查时，保险公司发现你投保前未如实告知，而且未告知的内容是会影响到当初是否决定承保的，可能会不予理赔。
健康告知的核心是诚信原则。
所以，为了避免这些纠纷的出现，在投保时，咱们就认真仔细看健康告知，如实告知。
2.
再来看核保是什么，它出现在健康告知之后。
如果身体有小毛病，健康告知不符合，这时就需要用到核保了。
核保是指保险公司对投保信息进行评估，进而决定是否承保、以什么样的条件承保。
核保，其实是给身体有小毛病的投保人一个有可能投保的机会。
常见核保方式有两种：智能核保、人工核保。
智能核保和健康告知类似，可以在线操作，选择对应疾病，根据提问回答自己的疾病情况，就立马可以得到结果。
人工核保是将疾病情况描述清楚并附上检查报告交给保险公司，由保险公司的专业核保老师进行审核评估，来决定是否可以承保。
智能核保是以页面询问的方式，简单来说，只需要三步，就能完成一次智能核保：
1、当身体状况不满足健康告知，点击“部分情况有”之后，会提示可在线智能核保；2、进入智能核保页面，选择疾病或健康异常，再根据提问如实回答疾病或健康异常的详细情况；3、提交后马上得到核保结论，如果核保通过，可继续投保。
智能核保是没有核保记录的，就算拒保了，也不会影响之后的投保。
如果某款产品的智能核保不通过，但还是想投保这款产品的话，这时就需要进行人工核保了。
现在很多产品的人工核保只是预核保，也是不会留痕的，就算被拒保，同样也不会影响之后的投保，这点大家不用过度担心。
人工核保主要有以下2种形式：
1、有的产品可投保人自己直接在线申请提交人工核保，描述清楚自己的疾病或健康异常情况，并在线上传检查报告；2、有的产品则需要业务员或第三方保险服务平台代发邮件进行人工核保，这种情况，大家可将相关资料发给保爷，由保爷帮助大家发邮件给保险公司进行人工核保。
接下来说下核保结论
核保完成之后会反馈5种结果：正常承保、拒保、加费承保、除外承保和延期承保。
正常承保和拒保这里就不说了，我们来看看三种特殊情形。
加费承保是保险公司觉得你健康虽然有些小问题但还能接受，让你再多加点钱才给你投保。除外承保是保险公司看你有某个健康问题没法解决，但觉得你其他健康状态没问题，就会声明除外责任。延期承保是保险公司暂时不能判断你的健康状况，可能有风险，也可能没问题，需要观察一段时间，等明确了风险后才能投保。
保爷简单来总结一下健康告知和核保：
买保险投保时会遇到健康告知，仔细看，如果都符合，那就可直接投保；
如果不符合，先在线进行智能核保如实告知，看是否核保通过；
如果智能核保被拒了，可尝试进行人工核保。
保险的核保不是完全标准化的，每个人的情况又都不一样，所以有时需要借助保险公司的专业核保老师来进行核保评估。
保爷帮很多朋友操作过人工核保，不少人核保通过。
所以如果你是非健康体，也不用太担心，不同保险产品的核保要求不一样，宽松程度相差很大，多去尝试尝试。
写在最后
保险的信息不对称问题太严重，十买九坑！
保爷强烈建议大家买保险前先看看懂保爷的评测文章并咨询保爷，能帮你省钱50%避坑100%。
如果对保险有疑问，可以留言或者私信保爷。
相信保爷一定能给你一些专业的建议，帮你花最少钱买对保险不掉坑！
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