保险智能核保操作指南：8款产品体验测评 我们在买保险时，需要符合健康告知要求才能投保。有的朋友因为身体健康存在异常，不符合健康告知要求，从而不能投保。深哥经常会...
我们在买保险时，需要符合健康告知要求才能投保。有的朋友因为身体健康存在异常，不符合健康告知要求，从而不能投保。
深哥经常会在后台看到有人留言，说自己因为体检出问题不符合想要买的保险产品健康告知。其中，提及比较多的问题有甲状腺、乳腺疾病、乙肝、高血压、高血糖等。
想要买一份保险，却因为健康告知不能投保。买保险并不是你想买就能买，保险公司也怕亏。这个时候，我们建议大家可以申请核保，能买到的保险尽量给自己配一份。
保险产品的核保操作起来相对要麻烦，需要提交体检报告与就诊病历相关资料。好在现在有了智能核保，我们可以借助互联网方便快捷地申请核保。
我们今天会汇总市面上的多款可以智能核保的保险产品，带大家学会使用智能核保为自己和家人投保到相应的保障。
我们会从以下三个方面来分析
1.不符合健康告知，可申请核保
2.智能核保是什么，有哪些作用
3.8款能智能核保产品体验测评
一、不符合健康告知，可申请核保
01
身体异常可申请核保
我们在买保险时，保险公司会询问我们的健康状况，通常会以问卷询问的形式，我们需要根据保险公司的要求如实做好健康告知。
如果我们符合健康告知询问要求，直接投保相应保障即可。如果遇到不符合健康告知的情况，我们不能投保相应产品。这个时候，我们可以申请保险公司核保。
保险公司会根据我们的情况，要求我们提供相应的健康体检和病历检查相关的材料，保险公司的核保部门会对于被保险人的申请材料做审核，从而给出核保结果。
保险公司的人工核保结果通常分为这四种：直接承保、加费承保、除外责任承保、直接拒保。
一般来说，保险公司的人工核保操作较为麻烦，我们需要准备相关的纸质材料，需要邮寄或者送达给保险公司，整个流程操作下来需要一定的等待时间。
02
人工核保需注意问题
由于是人工核保，人工核保结果将会作为一种记录留存下来，这个核保结果会影响我们后续的保险投保。
要知道大部分保险的健康告知提示里面都会有这一条，“被保险人过去两年内投保人身保险或健康保险时，是否被保险公司拒保、延期、加费或者附加相关条件承保。”
我们建议大家一定要在申请核保之前，考虑并做好相应的准备工作，可以先投保好健康告知要求宽松的保险，比如先投保意外险、定期寿险这一类可以投保的产品，再投保重疾险、医疗险。
在这里，评保哥可以教大家一个投保技巧，在投保医疗险、重疾险这些健康告知要求严格的保险时，建议大家同时选择多家保险公司的保险产品来提交核保申请。
因为是同时提交核保，如果碰到有被其中一家保险公司拒保，也不会影响我们提交的其他保险公司的核保，相当于获取了多次多款产品的核保机会。
如果我们够幸运，在提交核保的保险公司中，有一家做出的核保结果是可以投保，我们就可以拥有我们需要担心的风险保障。
二、智能核保是什么，有哪些作用
01
智能核保是什么
申请人工核保会麻烦很多，但是不失为一种补救的方法。与人工核保相对应，部分线上投保的保险产品的智能核保功能要好用很多。
智能核保的操作因为是纯线上操作，直接根据保险公司的健康告知问卷要求一步步回复，可以规避原来的健康告知只有是与否的选项窘境。
智能核保功能的原理是保险公司根据核保的需求，把所有需要健康告知的问题与用户做智能交互回答，用户根据相关提示有针对性的提交自己的健康告知情况。
02
智能核保的作用
保险公司通过智能核保功能来判断是否可以承保该风险，从而直接作出直接承保、加费承保、除外责任承保、直接拒保的核保结果。
智能核保由于直接在线上提交相应的材料，整个核保过程要方便快捷，可以减少很多操作上的麻烦。智能核保功能主要应用在医疗险、重疾险这些健康告知较为严格的险种上。
智能核保除外操作方便外，还有一个巨大的优势就是核保的结果可以匿名操作，不会留下个人被拒保的记录，这个功能可以帮助我们来避免因为核保被拒保影响后续的保险公司。
三、8款能智能核保产品体验测评
对于线上销售的保险来说，智能核保功能可以帮助很多身体健康异常的用户投保到部分保险，这个功能一经推出就受到很多用户的欢迎。
最高追溯到可以智能核保的保险产品是平安e生保百万医疗险和众安尊享e生百万医疗险，现在可以智能核保的保险产品越来越多。
我们今天罗列了市场上可以智能核保的8款保险产品，包含了市面上的大部分产品。
其中，医疗险有平安e生保、众安尊享e生、复星乐享e生，重疾险有弘康健康一生和哆啦A保、复星康乐e生，定期寿险有华贵人寿擎天柱。
01
医疗险
平安e生保医疗险
平安e生保的健康告知有8条，不符合这8条要求的话，可以选择进入健康确认页面。我们可以根据表格提供的病种模块进行选择，不在列表中则不能投保。
以乙肝为例，可以分为乙肝病毒携带者（或HA阳性、澳抗阳性）、乙肝小三阳；乙肝大三阳、慢性活动性肝炎、爆发性肝炎、重症肝炎、丙型肝炎、其他肝炎。
对于乙肝病毒携带者（或HA阳性、澳抗阳性）、乙肝小三阳，核保结论是对于乙肝极其并发症和后遗症引起的治疗除外。
对于乙肝大三阳、慢性活动性肝炎、爆发性肝炎、重症肝炎、丙型肝炎、其他肝炎，核保结果是无法投保这一款产品。
众安尊享e生医疗险
众安尊享e生的健康告知有6条，不符合这6条要求的话，可以选择进入智能核保页面，这里会对于部分情况进行询问，如果确认会直接拒保。如果没有就进入疾病告知页面。
我们可以选择曾患或在患疾病，按照问卷要求回复，保险公司会根据我们提交的回答来做出核保结果。
以乙肝为例，可以分为乙肝病毒携带者（仅HBSAG+)；乙肝小三阳、乙肝大三阳、慢性乙肝、爆发性肝炎、重症肝炎、丙型肝炎、其他肝炎。
对于乙肝病毒携带者（仅HBSAG+)，会询问“是否未经治疗，且无症状，无肝脏转氨酶升高",如果符合做出对于“肝脏疾病的治疗，不承担赔偿责任”的核保结果，如果不符合直接不能投保。
对于乙肝小三阳、乙肝大三阳、慢性乙肝、爆发性肝炎、重症肝炎、丙型肝炎、其他肝炎，核保结果是无法投保这一款产品。
复星乐享e生医疗险
复星乐享e生的健康告知有7条，不符合这7条要求的话，可以选择申请健康告知确认，健康告知异常按照所属的病重模块进行分类，不再列表中则不能投保。
以乙肝为例，可以分为乙肝病毒携带（或HA阳性、澳抗阳性）、乙肝小三阳；乙肝大三阳、慢性活动性肝炎、爆发性肝炎、重症肝炎、丙型肝炎、其他肝炎。
对于乙肝病毒携带（或HA阳性、澳抗阳性）、乙肝小三阳，直接给出的核保结果是对于乙型病毒性肝炎极其并发症和后遗症引起的治疗除外。
对于乙肝大三阳、慢性活动性肝炎、爆发性肝炎、重症肝炎、丙型肝炎、其他肝炎，核保结果是无法投保这一款产品。
02
重疾险
弘康人寿健康一生重疾险
弘康健康一生的健康告知有13条，不符合健康告知要求的话，可以选择申请健康告知确认，健康告知页面会按照健康异常所属的疾病进行分类选择。
以乙肝为例，可以分为未曾被诊断慢性乙型肝炎，目前为乙肝病毒携带或乙肝表面抗原阳性或乙肝小三阳，且无肝纤维化、肝增大、肝硬化、肝内低回声、肝癌。未曾被诊断慢性乙型肝炎，目前为乙肝大三阳或e抗原阳性，且无肝纤维化、肝增大、肝硬化、肝内低回声、肝癌。
对于乙肝病毒携带或乙肝表面抗原阳性或乙肝小三阳，且无肝纤维化、肝增大、肝硬化、肝内低回声、肝癌，如果肝功能检测值均不超过正常值上线的1.5倍，给出的核保结果是加费承保，反之则拒保。
对于未曾被诊断慢性乙型肝炎，目前为乙肝大三阳或e抗原阳性，且无肝纤维化、肝增大、肝硬化、肝内低回声、肝癌，如果肝功能检测值均正常，给出的核保结果是加费承保，反之则拒保。
弘康人寿哆啦A保重疾险
弘康健康一生的健康告知有12条，不符合健康告知要求的话，可以选择申请健康告知确认，健康告知页面会按照健康异常所属的疾病进行分类选择。
以乙肝为例，可以分为未曾被诊断慢性乙型肝炎，目前为乙肝病毒携带或乙肝表面抗原阳性或乙肝小三阳，且无肝纤维化、肝增大、肝硬化、肝内低回声、肝癌。未曾被诊断慢性乙型肝炎，目前为乙肝大三阳或e抗原阳性，且无肝纤维化、肝增大、肝硬化、肝内低回声、肝癌。
对于乙肝病毒携带或乙肝表面抗原阳性或乙肝小三阳，且无肝纤维化、肝增大、肝硬化、肝内低回声、肝癌，如果肝功能检测值均不超过正常值上线的1.5倍，给出的核保结果是加费承保，反之则拒保。
对于未曾被诊断慢性乙型肝炎，目前为乙肝大三阳或e抗原阳性，且无肝纤维化、肝增大、肝硬化、肝内低回声、肝癌，如果肝功能检测值均正常，给出的核保结果是加费承保，反之则拒保。
复星联合康乐e生重疾险
复星联合康乐e生的健康告知有9条，不符合健康告知要求的话，可以选择申请健康告知确认，健康告知页面会按照健康异常所属的疾病进行分类选择，我们可以按照智能核保要求一步步来投保。
和谐健康慧馨安少儿重疾险
复星联合康乐e生的健康告知有9条，不符合健康告知要求的话，可以选择申请健康告知确认，健康告知页面会按照健康异常所属的疾病进行分类选择，我们可以按照智能核保要求一步步来投保。
03
定期寿险
华贵人寿擎天柱定期寿险
华贵人寿擎天柱定期寿险的健康告知有4条，不符合健康告知要求的话，可以选择申请之智能核保。定期寿险产品相对来说，健康告知要求很宽松，较为容易投保到合适的寿险。
总结：
我们在投保时，一定要如实做好健康告知，如果不符合健康告知要求，可以申请保险公司核保。核保可以先通过线上智能核保来操作，如果能够购买就直接投保。如果线上投保不符合要求，可以选择在线下做人工核保。
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