论商业医疗险谁最火，自然当属“百万医疗”了。有人爱它价格低/报销广/保额高，也有人怨它免赔额高、设计苛刻，从而难以达到理赔标准。
What……难道人生真的不可以再完美那么一点点吗？
“乐健一生”呢，几乎可以满足你的这些设想了。它可以说是市面上比较独特的一类医疗险了：0免赔额、扩展社保外费用，同时价格一般也在你能接受的范围内。可以算得上是一款“好用又不贵”的产品了。如果用一个词来定位它，我觉得“轻奢”相对比较合适。
从与客户、与保险公司过往一年多的接触以及整体的理赔经验来看：
乐健一生总体的赔付情况还是比较令人满意的，虽然时效上不算太快（一家公司新开发的险种，部门人员配备少，效率偏低，也属正常），但是整体的赔付情况还是不错的，几乎没有不正当地拒赔（某些有一定争议的案例，经过协调后，最终也都赔付了）。
不少朋友都知道，乐健一生最早是由永安财险承保的，我们总叫它“永安乐健”（以下称“老乐健”）。现在乐健一生又有了个新爸爸——复星联合健康保险股份有限公司（Fosun Health），一家今年刚刚开业的健康险公司，因此就叫复联乐健一生（以下会简称“新乐健”）。这两家公司之间有什么关系呢？
下面，我要和大家扯扯乐健的前世今生以及它背后的爸爸们了（貌似，我有八卦的潜质……）
这里不得不介绍下复星集团：有人说复星集团有可能是中国最像巴菲特的伯克希尔的公司，而董事长郭广昌也被认为是最像巴菲特的投资大佬。
复星近几年一直大力发展大健康产业，以下是复星大健康产业的版块图：
【备注：截取自《复星国际（656.HK） 2016年经营业绩报告》】
复星近几年一直大力发展大健康产业，就核心业务体系方面，已经构建了从健康保险到医疗服务到健康管理（星奕），再到药品零售和医药、 医疗器械研发的闭环。金融和地产板块属于复星大健康的延展体系。目前来看，复星参与投资的保险公司（内地）有永安财险、复星保德信人寿以及2017年刚刚开业的复星联合健康保险。
“永安乐健一生（老乐健）”背景：着眼于复星的大健康远景目标，复星的一帮人在永安财险成立了一个健康险事业部，开发了“永安乐健一生”。介于产品的独有特点，上市后的市场认可度一直比较高。我个人觉得，乐健算得上是一款比较成功的产品了。
“复星联合乐健一生（新乐健）”背景：复星联合2017年2月份获保监批准开业，作为复星集团拥有绝对控股权（复星集团持股20%，为最大的股东）的专业的健康险公司，复星集团自然是要大力推动其业务发展的。复星集团介于自己过往开发的“老乐健”已经获得了比较高的市场认可度，因此将产品做了进一步的完善和扩展后打包给了复星联合进行销售。
PS一下：新乐健虽已上市，但老乐健并不停售。老乐健也还是它的优势的，下文我会讲到。
以上，跟你闲扯了一下乐健一生的前世今生以及它的两位爸爸：永安财险、复联健康（两个都是复星入股的保险公司）。毕竟，选择一款保险产品，了解一下它的背景以及背后的爸爸，不是更好嘛。
闲扯完了，进入正题——产品版块
新乐健相比老乐健，格局变大了……设置了“7款住院计划（可以7选1）”“4款门诊计划（可以4选1）”。不得不说，复星在医疗险的开发设计以及管理上是越来越成熟了，单就产品来看，已经颇有了高端医疗保险的设计风范。我从以下五个方面给你介绍下新版乐健一生，分别是：1.保障内容2.价格3.报销是对医保的使用要求4.续保政策5.投保规则
第一部分，保障内容
住院版块
下面是新乐健的住院（针对普通部）保障1-4：原来的老乐健，年保额可选的只有20万和50万，新乐健在老乐健的基础础上分别向下和向上扩展的两个计划，分别是年保额10万和100万。
上文我把它定义为一款“轻奢”的产品，是因为这款产品可选的就医医院除了二级及二级以上医院的普通部，在医疗资源的选择上还扩展了VIP部、特需部以及国际医疗部（计划5-7），也在原50万的基础上扩展了年保额20万和年保额100万两个计划，如下：
住院版块讲完了，下面介绍门诊版块：
老乐健的门诊年保额只有年1万和3万两个计划，新乐健延伸到4个计划，分别是年保额1万、1.5万、2万、3.5万，详细保障内容如下：
（本文所有图片，均可点击查看高清大图噢）
PS一下：根据过往的投保数据看，选择门诊保障的客户占比不太高（门诊理赔风险大，因此门诊对应的保费自然也较高）。
研究保障内容的细节后，我发现有如下两点需要你做个注意：
1.住院版块的专项费用限额：比如住院套餐5、套餐6，对于重症监护室（ICU）的日费用限额上，仅2000元（套餐1-4和套餐7是没有限制的）；
2.中式理疗（推拿、针灸等）和中医（中草药）治疗：住院保障是没有的；门诊保障虽有（但限额1000或2000，额度较低）
（PS：中医是个神奇的科学，包治百病，有病治病，无病养生……保险公司都是怕怕的……）
第二部分，价格——即产品费率（分有社保费率和无社保费率）
有社保，住院计划费率：
无社保，住院计划费率：
住院计划，费率特点总结：
1.与百万医疗产品相比：有无社保，费率差异的比例相对较小；
2.相比老乐健，住院计划的费率变化如下：
49岁以上人群，费率有所降低；
50岁以上人群，费率有所上调（年龄越大，上调比例好像是越大）；
所以，49岁以下的人群选择新乐健更合适；而年龄偏大的人群还是建议选择老乐健。
有社保，门诊费率：
无社保，门诊费率：
门诊计划，费率特点总结：
有社保人群保费，相比老乐健，费率降低；
无社保人群保费，相比老乐健，费率增加。
门诊保费比较高，是因为门诊理赔风险大嘛。
再补充一点，新乐健可以通过设定免赔额和自付比例调整保费（这是高端医疗的路数）：
什么意思呢？即你可以选择一个免赔额，在这个额度内你自己承担费用，保费可以有折扣；同理，可以选择选择一定的自付比例，你承担一部分费用，保险公司承担一部分费用，保费也可以有相应折扣：
选择相应调整因子后，最终保费计算规则如下：
最终保费=住院保障部分+门诊保障部分=住院保费*住院年免赔额对应折扣比例*设定的自付比例对应的折扣+门诊保费*门诊年免赔额对应折扣比例*设定的自付比例对应的折扣
第三部分，社保使用约定
什么叫有社会医疗保险？社保、城镇医疗、新农合都属于医保的范畴（购买时都可以按照有社保的费率）。
具体约定：
如果投保人在投保时有社会医疗保险，但在就诊时未使用社会医疗保险，则按照保险金额的60%进行赔付。
特殊说明：
1.我们国家部分地区的社保是不报销门诊的，这种情况下，你选了门诊保障后，社保不报销的话，赔付比例只能是60%；
2.再有，有特需、国际医疗部就医需求的客户，购买时一定要选择无社保的费率（因为特需、国际医疗的费用，本身就是社保不覆盖的）。
第四部分，你们关心的续保政策（相比老乐健，更完善了）
第五部分，投保规则、核保规则
投保规则：
1.投保年龄：0-64周岁，可续保到80周岁；
2.附属被保险人仅限投保人的配偶和子女；
3.18岁以下的未成年人必须和父母一方一同投保；
4.55周岁以上的人员不能单独投保，需搭配40岁以下人员同时投保。
核保规则：
1.单独的成人标准件（健康告知完全没有问题的）可以线上投保直接承保，且在线投保不限制区域，全国均可（境内无地区限制，可覆盖异地就医）；
2.55周岁以上的老人，需要转线下核保，提供近半年内的体检报告（比原来永安老乐健的体检项目有明显减少），并需要填写高血压问卷、糖尿病问卷。
3.成人+未成年人，标准件也需要走线下核保。
我只知道乐健一生卖了1年，我们做了很多起理赔……
百万医疗也做了1年，关于它的理赔，听说的寥寥无几……
当然，我并没有任何偏向……
毕竟，产品定位不同，价格不同。
根据自己的需求来定，就是对的。
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