孩子买保险首选健康险
孩子的保障已受到越来越多家庭的重视。保险业内人士告诉记者，在最近为孩子投保的家长中，越来越多的人青睐健康险。以往，教育金储备一直是家长为孩子购买保险的主要关注点，希望通过购买投资型保险达到强制储蓄教育金的目的。不过，随着投资渠道的拓宽，家长为孩子投保的重点也发生了转移，由于儿童比成人更容易发生意外事故及疾病，家长在制定儿童保障和理财规划时，将健康险作为不可缺少的基础保障。
业内人士表示，儿童保险首先考虑意外险和健康险，在经济条件允许的情况下再考虑教育险、寿险等。因为少儿缺少基本医疗保障，重大疾病和意外伤害保险是符合儿童实际需要的险种。
需要提醒的是，有不少家长恨不得为孩子买齐各种保险，以保孩子一生平安，而自己却什么保险都没有。专家称，这样的投保理念很不科学，父母是家中主要经济支柱，保额一定要比小孩高。对于一个家庭来说，只有在保障大人的前提下才能更好地保障孩子。因而，家长们在为孩子购买保险时，也应考虑自己的保障问题。
越来越多的妈咪意识到保险的重要作用，为宝宝购买保险也正逐渐成为一种时尚的家庭理财方式和投资方式。然而面对品种各异、种类繁 多的保险产品，我们该如何为家里的小成员选择保险、分担家庭的后顾之忧呢？
选择儿童保险的"三大纪律"
1.用于购买保险的支出=家庭总收入X10%-20%
据有关专家介绍，在发达国家保费支出一般占年收入总额的30%左右。根据我国的国情，保费支出可以占收入总额的10%-20%、保险金额是 年收入的5-10倍为宜。少儿时期购买保险产品一般来说比成年后购买要便宜，而且也是一种比较经济的作法，宝宝从很小的时候就可以得到保 险的保障。
根据家庭收入的高低，妈咪可以选择不同类型的保险，低收入的家庭可以考虑低保费、高保障的人身险种，高收入的家庭除此之外还可以 购买一些身故保障和生存保障并重的两全保险，或者分红型的产品。随着我国保险业的发展，保险产品会越来越丰富，可供选择的产品也会越 来越多。
但要注意买保险也像买其他的商品一样，未必做到一步到位，如果你感到支出压力过大，可以先购买最需要的险种，以后再分次购买其他 的险种。
2.保障第一收益第二
买保险应先考虑孩子的成长与健康，投资与分红并不是主要的目的，保障第一收益第二是最重要的原则。有的父母在购买保险时经常走入 误区，好像买保险就要为孩子一辈子考虑，据调查有相当多的父母为孩子投保养老保险。当然，如果经济条件允许，购买的险种越多保障相对 就越全面，但如果资金有限，我们建议应最先考虑孩子的健康和成长的保障问题。例如现在市场上流行投资类产品，保险代理人大多会鼓励投 保人尝试，但我们最好从保障第一收益第二的角度来考虑如何安排自己的保险计划，首先考虑保障，然后才是投资回报，而且要把全家的保险 计划统一考虑和安排，避免保单之间交叉重复，让有限的资金发挥最大的作用。
3.出险时以条款为依据以单据为准绳
随着市场竞争越来越激烈，各家保险公司在险种上不断推陈出新的同时更加注重服务，所以只要你能正确理解保险条款的意思，出险或满 期时带好条款规定的单据和证明，可以说应该会顺利出险的。
购买儿童保险的"四项注意"
1.是要选择一个合格的保险代理人为你提供专业、全面的服务。
一般情况下他会比你具备更加正确和专业的保险知识，但同时我们也要注意他虚夸某种保险的功能，引诱你购买。这时你最好双管齐下， 可以从各家公司公布的热线电话中得到辅助指导来帮助做出正确的决定。
2.自己仔细阅读保险条款，选择真正适合自家宝宝的保险。
你可以从各家保险公司的代理人索取这方面的条款，自己进行比较，选择性价比最好的险种。例如你的单位没有报销子女的医疗费用等这 方面的福利，那么你就应首先考虑孩子的健康保障问题；这主要是根据你的自身情况不同而变化的。如果你的收入足够高，那么可以比较容易 地设计出一份完美的保险计划书；如果你的收入有限，那么一方面需要为自己的孩子增加保障，另一方面一定要把握"保障第一，收益第二" 的原则来购买保险产品，购买自己孩子最需要的产品，同时也可以减轻自身的压力。
3.保存好相关的保险凭证。
是当你完成了投保过程后，一定要保存好相关的保险凭证。如果是期交产品到期别忘记续保，虽然一般情况下你所投保的公司都会在保单 到期时提醒你按时续保，但你也要注意与投保的公司保持联系，如更换住址、电话等一定要及时通知保险公司，以便保险公司与你取得联系。
4.购买保险时一定要慎重。
在购买保险时一定要慎重，不要冲动，保险与其他商品不同，不能转送他人，因此在购买时更应该权衡自己是否需要，避免浪费钱财。
孩子出生之后，人生和家庭会进入一个不同的阶段，对下一代的抚养教育将会成为家庭的重要支出。投保少儿险可以对孩子今后的成长提供一定的经济保障。到底如何购买少儿险？保险专家认为，爱心父母首先应弄清自己的家庭及孩子真正的保险需求，最重要有两点，就是健康成长和接受良好教育，这也是家长给孩子购买保险的主要动机。在面对想要给孩子投保的父母来说，我们可以提供以下建议：
及早建立孩子的教育基金和创业基金
购买子女教育金保险可以帮助家长全面规划孩子成长的各个阶段，从大学到创业，为孩子的成长提供合理的资金支持，而且还可以得到相应的保障。
趁 早 购 买
只要不是患有先天性疾病，应该在小孩出生或年幼、身体健康时帮他们买保险，如此一来，就不会被保险公司加费、除外或拒保。此外，年龄越小，所缴保费就越便宜，所买的寿险就越划算。患有先天性疾病的孩子，可以在疾病治愈后投保，投保时须出示医院证明。
产品要考虑能够减轻子女将来的负担
当子女成年时，很多少儿险，尤其是寿险的缴费期已满，子女也不须再缴纳保险费，即可拥有终身保障。[page]
产品要有保障家庭生活安定的功能
少儿健康险可以解决孩子不幸罹患重大疾病、需要重大手术治疗引起的经济隐患。少儿健康险在一定程度上解决了我国现行医疗制度中的"少儿保障缺席"不但解决了紧迫的经济问题，更是再现生机的有力保障。另外，处于生长发育期的少年儿童一般都生性好动，且缺乏自我保护能力和意识，因此遭受意外伤害的可能比成年人大一些。调查显示，意外伤害已经超过疾病成为儿童健康的头号杀手。
攻略一：给少儿投保的三大理由
1、减轻意外压力：
据有关部门对全国11个城市4万多名少年儿童进行的调查显示，我国每年有20%～40%的儿童因意外伤害身故、残疾或进行医学治疗。儿童意外伤害，已成为当今最严重的社会、经济、医疗问题之一。孩子生性好动，也不知什么是危险，因此，给孩子投保意外保险是很有必要的。这一类的保险一般是消费型的，价格都不贵，一年仅需要几百元.
2、降低医疗负担：
调查显示父母对孩子的健康格外关注。目前，重大疾病有年轻化、低龄化的趋向，重大疾病的高额医疗费用已经成为一些家庭的沉重负担。按照我国目前的医疗制度现状，中国的孩子是不在社保体系之内的，少年儿童这一年龄段基本上处于无医疗保障状态。因此，利用保险分担孩子的医疗费支出就成为投保儿童保险所要考虑的重要因素。重大疾病险投保年龄越小保费越便宜
现在小孩感冒发烧，动辄住院，积累下来，花费也不小。在考虑购买险种时，建议买点附加住院医疗险。这样，小孩万一生病住院，一些医疗费用还可以报销，并获得20-50元/天的住院补贴，还是很划得来的。孩子和成人有着不同的疾病侵害因素，所以合理地选择保险可以转嫁孩子的医疗风险，有效保护家庭资产不受损失。
3、 储备教育基金：在上海，有人算了一笔账，从孩子出生到大学毕业参加工作大约需要48万元与学习相关的费用，这还排除了其它诸如学钢琴、绘画、球类、辅导班等等艺术门类的费用和孩子的生活费以及物价增长的因素，不妨选择那些保额逐年递增或者有分红的保险品种来抵消一些基本的通货膨胀还兼有投资的作用。
攻略二：给少儿投保的10大好处 ：
1、风险转移，保障家庭生活安定：如果子女出生不久，就为其投保一份少儿险，待他成年时，这张保单就是最佳的礼物。从跌跌撞撞到步履稳健，孩子要走的路很长，家长也许没办法呵护孩子一辈子，却能够借助寿险传达永不止息的爱，帮助孩子安然度过每一个难关。
2、保费便宜：儿童意外概率低于成人，保险费自然低，年龄越小，所缴保费就越划算。如：30岁男子保费是1岁男童的3.5倍。
3、承保机会大：年纪越大，身体毛病越多，小时候的疾病有时会影响未来，早投保可避免被加费或拒保。
4、建立良好的长期规划：教育孩子及早了解有关寿险的项目和优点，灌输良好的风险管理观念。
5、减轻子女将来的负担：当子女成人时，保险已缴费期满，不需再缴纳保险费即可拥有多重保障。
6、建立教育和创业基金：依据子女上高中、大学等不同的成长阶段，提供教育、创业、婚嫁基金。
7、节税规划：寿险有节税的权利。
8、保险金给付完全免税：税法规定，人寿保险的保险金给付免征各项税赋。
9、转移财产给子女：以帮助子女买寿险的方式，将财产转移到子女名下。
10、训练子女责任感：养成小孩良好的价值观，长大后协助分担保险费，以培养责任感。
攻略三：给少儿投保的九大窍门
1、遵守"先近后远，先急后缓"的原则。少儿期易发的风险应先投保，而离少儿较远的风险就后投保。没必要一次性买全了，因为保险也是一种消费，它也会根据具体情况而发生变化。
2、缴费期不必太长。可以集中在孩子未成年之前，在他长大成人之后，可选择自己合适的险种为自己投保，但是保障期可相对较长。
3、如果孩子已经上学，在学校已经购买了学平险，注意及时交费。毕竟学平险是团体险，保费低保障高。还可以结合自己购买的险种为孩子提供全面的成长保障！
4、先保大人后保小孩。在保险方面优先为孩子投保，反而忽略了大人本身，这是最严重的误区。大人是家庭的经济支柱，也是孩子最好的"保护伞"。如果只给孩子买保险，大人自己却不买，那么大人发生意外时，这个家庭很可能会因此陷入困境。
5、先重保障后重教育。很多父母花大量资金为孩子购买教育金保险，却不购买或疏于购买意外保险和医疗保险，这将保险的功能本末倒置。孩子遭受意外伤害的概率相对较高，头疼脑热、生病住院的概率也要比成人高很多。因此，保险专家建议为孩子购买保险时的顺序应当是：意外险、医疗险、少儿重大疾病保险。在这些保险都齐全的基础之上，再考虑购买教育金保险。
为孩子买保险，首先考虑意外险，然后再考虑医疗险。随着年龄的增长，可以购买教育类保险。首先，少儿保险期限不宜太长。建议保险期限最长应以到其大学毕业为宜，孩子大学毕业工作之后就可以自食其力。其次，投保应注意年龄段。
如幼儿时期（0-6岁）：由于学龄前儿童抵抗能力差，容易得一些流行性疾病，而以死亡为给付条件的险种，一般医疗赔付比例不高，建议多买些住院医疗补偿型的险种。
小学时期（7-12岁）：由于意外伤害隐患很大，应适当增加意外险的投入，并且在条件允许的情况下考虑未来教育金的储蓄。当然，如果家庭条件很好，应该在孩子出生后不久就考虑未来教育金的储蓄，这样每年保费负担可以减少。
少年时期（12-18岁）：如果此时还没有买教育类的保险产品，可以不必局限于少儿保险，因为一些针对成人的险种14岁以上就可以购买。这类险种中，宜选择返还时间间隔较短的分红产品，这样可以减轻教育金的负担。当然，也可以考虑缴费和支取都非常灵活的万能寿险。这类险种不仅有保障性，还有很高的投资性。家长和孩子都可以受益。
据了解，保监会特别规定了未成年人身故保险金最高限额，全国范围内除了北京、广州、上海、深圳四个地区最高保额为10万元，其他地区最高保额为5万元。因此少儿保险的身故保障达到5万元或10万元即可。[page]
一、早买早划算
年龄越小投保，所缴保费就越便宜，所买的寿险就越划算。由于人寿保险的保险金给付又是免征各项税赋的，按照国外通常的思路，可以以帮助子女买保险的方式，将财产转移到子女名下，从而达到避税的目的。
同时，为防止在保险期间，家长无力继续缴纳保费，可以在购买主险时购买豁免保费附加险，这样万一家长死亡或高度残疾时，由保险公司代缴保费，使孩子的保障继续有效。
二、不应重孩子轻大人
据了解，现时相当一部分家庭为孩子购买各类少儿险，但作为家庭支柱的自己却不买任何保险。
重孩子轻大人，是很多家庭买保险时容易犯的错误。孩子当然重要，但是保险理财体现的是对家庭财务风险的规避，大人发生意外对家庭造成的财务损失和影响要远远高于孩子。因此，正确的保险理财原，应该是首先为大人购买寿险、意外险等保障功能强的产品，然后再为孩子按照需要买些健康、教育类的险种。
三、保障第一，收益第二
家长为孩子投保时，应首先考虑孩子的健康和成长的保障，然后才是投资回报。此外，缴费期间不必太长。家长给孩子购买的保险产品的缴费期，可集中在孩子未成年前，没有必要保障孩子的一生，即没有必要为孩子投保养老保险。选择相对较长的保障期限。少儿险的保险金额不一定要高，重要的是在孩子每个成长阶段都有所保障。
对于很多资金不是特别宽裕的家庭来说，尤其是大人自己的养老金尚没有储备足够的情况下，考虑孩子的养老问题确实无甚必要。因此，为孩子买保险时，保险期限应以到其大学毕业的年龄为宜，之后就应当由他自食其力了。
竹声声辞旧岁，过年放鞭炮是令人高兴的事情。但连日来记者走访南宁市部分医院急诊科了解到，春节期间，不小心被鞭炮炸伤了眼睛和手的市民不少，其中包括未成年人。医生提醒，千万不要让孩子单独燃放鞭炮，受伤者应及时送医院。
大年初一，7岁男孩小欢（化名）背着父母，自己到户外玩鞭炮。在家门口，他发现不少尚未爆炸的哑炮，出于好奇，小欢将一个个哑炮的包装纸撕掉，将里面的火药倒成一堆，拿出打火机就往火药堆上点。随着一阵闪光，小欢感觉到手掌瞬间像是被火点燃了一样，手上满是灰色的炮仗灰。小欢的家人立即将他送到了南宁市第四人民医院。该院急诊科一名护士告诉记者，当时小男孩的手上灰灰的一片，皮肤组织受到了一定程度的损伤，幸好火药的量不是很大，不然的话很可能会把皮肤烧坏。
今年3岁的程程（化名）来自凭祥，在大年初四那天，他跟着父母到南宁游玩，他不知道从哪里得来一个大炮仗，有碗口般粗。程程用手紧握住大炮，找其他小朋友点火，结果鞭炮一炸，他右手的中指、小指都遭遇不同程度的损毁，连骨头也炸坏了，被送到自治区人民医院治疗。
自治区人民医院急诊科主任刘勇说，烟花爆竹千万不要拿在手上燃放；家有儿童的，家长应注意不要让孩子单独燃放烟花爆竹；如果有熄火的情况不要二次点燃。广西中医学院附属瑞康医院眼科副主任熊义斌提醒，儿童放鞭炮时，家长应当提醒小孩注意安全，必要时还要在一旁指导，特别不能让小孩将鞭炮投入瓷瓶、玻璃瓶中，以免碎片伤人。一旦遇眼部被烟花爆竹弄伤，有异物飞入眼内，切忌揉眼，要轻闭双眼或稍眨眼，让表浅的异物随泪水流出；如有异物进入眼球深部，绝不可压迫眼球，以免眼内组织脱出；额头和眉弓被爆竹炸伤时，要注意自我检查眼睛视力，初步判断有无视神经间接损伤；炸伤眼睛，不要想当然地使用冲水、冰敷、敷药等措施，因眼炸伤比一般面部烧伤情况要复杂，可能造成眼内穿孔、灼伤角膜等症，最多滴入适量消炎眼药水，并平躺，拨打120或急送有条件的医院处理。
情人节来临，大街小巷的甜蜜气氛蔓延开来，一些父母不忘借助浪漫气氛，带着孩子一同融入过节气氛，借机对孩子进行情感教育。在恋人分享着节日甜蜜的同时，一些三口之家过起了温馨的"亲人节"。
谈起今年的情人节打算，白领邹先生告诉记者，本想把5岁的女儿托付给二老临时照顾，自己与太太出去重温甜蜜的两人时光，后来在一名朋友的建议下，将此计划升级为三人一起过节，变情人节为"亲人节"。邹先生表示，其女儿所在的幼儿园平时会借助妇女节、重阳节等节日，对孩子进行情感教育。受此启发，他觉得借情人节对孩子进行"情"的教育也不错，对于人的一生来说，亲情和爱情同等重要。
女儿已上大学的市民柯先生更是一名浪漫的家长，半个月前就开始对太太旁敲侧击，询问情人节该如何过。"玫瑰你就不要送了，送点炒虾是一样的。"柯太太对柯先生的回答既实惠又不乏幽默。所以，今天晚上，一顿由柯先生
精心烹调的大餐，将成为他们三口之家过"亲人节"的一大亮点。"不同节日的内涵不同，但都给了亲人一个团聚的温馨理由。"柯先生如此认为。
出乎意料的是，记者采访一家儿童主题餐厅获悉，预订情人节席位选择与孩子一同过节的已有近20户家庭。该餐厅介绍说，考虑到三口之家的特殊性，他们准备今天晚餐时给孩子设计"宝贝DIY"等动手环节，让一家三口都有一个难忘的情人节之夜。
"与母亲节、重阳节等节日一样，情人节也是家长和学校可利用的情感教育资源，节日教育不仅是传统精神、孝行文化传递的良好平台，也可以成为家长和教师对孩子进行爱的情感教育的特殊形式。"上海实验学校东校校长王玮航表示。他认为，各种重要的节日、纪念日都蕴藏着宝贵的教育资源，只要善于挖掘和利用，就能起到独特的效果。如今，对节日的挖掘教育工作已成不少学校的特色教育，家长在此过程中通常都作为配合的一方，帮助学校教育孩子，其实家长完全可以自发地结合对孩子进行情感教育。
我女儿今年5岁，孩子的教育支出会逐步增加。尤其是十几年后，孩子到大学阶段的消费会进入高峰期。储备足够的教育经费是我家的首要任务。目前我家的理财方向是投资基金。如果今后股市大势出现好转的时候，我打算将资金投入股市。"蔡先生对记者说。
随着新的学期即将到来，面对越来越多的教育开支和日益高涨的求学费用，如同蔡先生，很多家长都在为子女的教育支出而忧虑。如何筹措、积累资金，给孩子未来接受更高 程度的教育提供充足的资金保障，成了众多家庭的一项重要家庭理财项目。[page]
不过，理财专家建议，子女理财不宜风险太高，应使回报优于通胀，利用分散投资减低风险，并且要根据每阶段的需要调整组合的投资风险。而投资股市的风险较高，并不适合蔡先生。目前国内主要有两种方式可以选择，一种是教育储蓄；一种是针对少儿的保险项目。
少儿保险：储蓄、保障两相宜
曾经一度不被看好的少年儿童保险市场，如今却成了众多保险公司的必争之地。春节前后，多家保险公司都推出了适合少儿投保的保险产品，民生人寿、中宏保险等多家公司就纷纷推出了自己的儿童保险。
对此，业内人士指出，少儿保险的由冷转热皆因扶养成本的上升。近日，零点的一项调查显示，高收入人群认为子女教育基金是未来最有可能提高投入的理财产品。
同时，家庭扶养成本的上升也是针对子女理财产品升温的一大原因。中国社会科学院社会学研究所一份题为《孩子的经济成本：转型期的结构变化和优化》的调研报告披露，父母在子女身上的花费处于家庭支出的第一位。从直接经济成本看，零至16岁孩子的抚养总成本将达到25万元左右，如估算到子女上高等院校的家庭支出，则高达48万元。
保险规划师建议，如果投资者希望一份全面的少儿保障计划，最好是包括意外伤害险、健康险、教育险等全部保障。意外伤害保险属消费型，一年仅需要几百元，各公司都有推出。而市面上的针对儿童的重大疾病保险很少作为主约，大多都是附加险种。实际上，目前也有一些作为主约出现的医疗和重大疾病险种，但通常要求被保险人16周岁或18周岁以后才能投保。
目前保险市场上针对少儿市场的产品也已经很多，如：中国人寿有"鸿星少儿两全保险"、"鸿运少儿两全保险"、"英才少儿两全保险"，而友邦则有"世纪英才两全保险"、"天之英才高中教育金保险"、"育英宝两全保险"等等。而保险公司的代理人提供的材料，更是让投资者眼花缭乱。究竟如何挑选到适合自己孩子的保险呢？如何投保才划算呢？
保险专家建议，孩子的教育金往往需要长期积累，一般都在10年左右。在条件允许的情况下，越早帮孩子买储蓄型的少儿险，就越有利于轻松累积教育金。教育储蓄保险，只要按期交纳相应的保费，就可以在孩子成长的不同阶段领取小学教育金、中学教育金、大学教育金甚至婚嫁金。有的保险产品提供从初中到大学各阶段的教育金，有的仅提供大学生教育金，也有的产品可以自由选择给付阶段。
目前，教育保险有分红型和非分红型两种，一般而言，同等保额下，分红型的教育保险保费更高。教育金保险的优势在于，教育金保险具有强制储蓄的作用，保证性大，家长可以根据自己的预期来为孩子选择险种。它是分多次给付，回报期相对较长，而且可为保户（投保人和被保险人）提供意外伤害或疾病身故以及高度残疾等方面的保障。且保险公司的教育金保险所针对的对象为出生满30天至14周岁的少儿。
尽管在咨询保险产品时，不少保险公司的代理人都会表示，分红型的产品能享受保险公司的经营成果，规避因物价上涨而带来的货币贬值风险。但业内专家则表示，但投资者在投保时不应仅仅偏重于投资回报，分红有可能高于利息，也有可能低于银行利息，教育保险虽然有储蓄投资的功能，但它更强调的是保障功能。
另外，投资者在购买保险时，需要注重保险产品在细节上的功能。正是这些功能的存在和发挥，才使得保险产品与银行储蓄有了本质的区别。如：目前，中国人寿的"英才少儿两全保险"、平安人寿的"子女教育保险"等教育类保险产品已有"豁免保费"功能。对于"保费豁免"，业内专家介绍，所谓"保费豁免"，是指保单的投保人如果不幸身故或者因严重伤残而丧失缴保费的能力，保险公司将免去其以后要缴的保费，而保单继续有效，子女们可以领到与正常缴费一样的保险金。
教育储蓄：零存整取、可免利息税
教育储蓄的最大优势在于采用零存整取定期储蓄的方法，可获取整存整取的存款利息，同时还可以免缴利息税。
以现在办理3年期教育储蓄为例，每月存入555元，可享受整存整取利率3.24%，到期后共获利息998元；同金额同期限零存整取，只能享受2.07%的利率，到期税后利息仅510元。由此教育储蓄的实得利息收益率就比其他同档次储种高20%以上。
以某银行的教育储蓄为例，其最低起存金额为50元，本金合计最高限额为2万元，存期分为1年、3年和6年三个档次。1年期、3年期的教育储蓄按开户日同期同档次整存整取定期储蓄存款利率计息；6年期按开户日5年期整存整取定期储蓄存款利率计息。按该行现行人民币存款利率，1年、3年、5年期整存整取年利率分别为2.25％、3.24％和3.60％。
目前，多家银行都开办了教育储蓄业务，且有一年、三年、六年不同期限的储蓄种类。此外，教育储蓄一人一生中最多享受三次，为就读全日制高中（中专）、大专和大学本科、硕士和博士研究生时，每个学习阶段可分别享受一次2万元教育储蓄的免税优惠。不过，每次最多只有2万元，还必须是零存整取。
假如2万元存6年，到期时可得利息3600元（20000元×3.60%×5年），本息合计23600元；若存3年可得利息1944元（20000元×3.24%×3年），本息合计21944元；存1年可得利息450元（20000元×2.25%×1年），本息合计20450元。同时，业内人士提醒，教育储蓄在存期内如遇 利率调整，仍按开户日存款利率计息。
不过，教育储蓄是较为特殊的一种存款方式。教育储蓄的针对性很强，主要是针对有接受非义务教育子女的家庭。而且按照相关规定，只有在校小学四年级（含）以上的学生才可以参加教育储蓄。
而且按照去年年底开始实施的教育储蓄新规定，教育储蓄开始实行实名制。储户除持存折、身份证或户口簿（户籍证明）外，还必须出具国税局印制、学校开具的"三联单证明"才能支取本息，否则将扣缴利息税。
目前，市面上对于子女理财相对稳健的两种产品相比较而言，理财专家建议，虽然国内大多数人无法效仿国外家长为子女设立基金会或者是信托计划，但是可以通过理财手段，将孩子的经济保障和家庭的经济相互独立出来。尽管教育储蓄比教育金保险收益高，但有年龄限制，必须是小学四年级以（含），才能开户，开户时需要学校开具证明，手续比较复杂。而教育金保险一点也不便宜，但有一个风险的保障。[page]
新的一年，不少家长希望为孩子购买一份保险以增加保障。但是，重庆保险专家提醒，当前市场上少儿保险产品比较多，家长在投保少儿保险时应注意以下几个方面。
首先，不要重复投保。由于少儿保险比成人险便宜，一些家长愿意为孩子多买几份少儿保险，认为这样能为孩子提供更好的保障。但是，为了防范道德风险，保监会特别规定了未成年人身故保险金最高限额，而且少儿保险不能重复投保，因此少儿保险的身故保障达到５万元或１０万元即可。
其次，投保品种勿需"求全"。现在保险公司为少儿设计的保险产品很多，主要有重大疾病保险、医疗保险、
教育储备金保险和意外伤害保险等几种。但是，重庆保险专家建议，家长为孩子购买保险应"量力而为"，最好按照意外伤害险、医疗保险、婴幼儿重大疾病保险和教育储备金保险的顺序购买。
第三，保险期限不宜太长。目前保险公司推出的少儿教育金保险的现金返还方式主要有三种：一种是保单生效日起开始，每年返还一定数额的生存金；第二种是在约定时间开始每年返还一定数额的生存金，主要针对高中、大学阶段的教育费用，多以附加险形式出现；第三种是在约定时间一次性返还，不仅能提供一定阶段的教育费用，还可以提供创业金、婚嫁金、养老金等生存金。重庆保险专家说，如果家长仅考虑为子女准备高中、大学以及留学阶段的教育费用，可以选择在约定时间每年返还一定数额生存金的少儿教育金保险，而且保障期限不宜太长，一般保障到２５－３０岁即可。
最后，关注"豁免条款"。"最好挑选有豁免条款的少儿保险产品，因为少儿保险中的豁免条款规定，在合同期内，如果投保人发生意外或者因故丧失缴费能力，可以豁免未缴的保费，而且对被保险人的保险保障依然有效。"重庆保险专家说，有的公司规定，投保人因意外或者疾病导致身故或者全残均可以豁免；有的公司则规定，只有投保人身故才能豁免；还有的公司规定只有意外身故才能豁免，疾病身故或者全残不在豁免范围之内。
随着人们生活水平的提高，对于安全的需要也在不断加强，不少家长通过购买少儿保险为孩子增加保障。专家提醒，目前少儿保险产品比较多，家长在投保少儿保险时需要掌握以下几个窍门。
其一，少儿保险重复投保不划算。由于少儿险比成人险便宜，一些家长总想为孩子多买几份保险。但是，保险专家提醒，为防范道德风险，保监会特别规定了未成年人身故保险金最高限额(一般在5万-10万元之间)，因此少儿保险的身故保障在10万元左右即可。
其二，不必为孩子购买终身寿险。友邦保险专家说，终身寿险只有在孩子身故以后，才能获得保险赔付。因此，家长在孩子年幼时就为孩子考虑终身保障问题，显然为时过早。此外，保险产品在不断更新，等孩子长大后，他们自己买保险也许会更好。
其三，最好为孩子投保重疾险。专家说，随着住院、手术等医疗费用越来越高，一旦孩子罹患重病，对一个普通家庭来说将是不能承受之重。因此，在经济条件许可的情况下，家长最好还是要为孩子买一份少儿重疾险，以备不虞之需。
其四，尽量购买带有保费豁免条款的少儿教育金保险。"确实存在收益率偏低问题，但是给孩子买保险更多考虑的应该是保险保障问题。"的专家提醒说，少儿教育金保险的一大优势是，一般都带有保费豁免条款，即在缴费期间，如果家长发生意外或者罹患重疾而失去缴纳保费能力，保险合同依然有效，孩子上学所需的花费仍能得到保障。
新的一年，不少爷爷奶奶想送孙辈一份少儿保险做礼物。保险专家提醒，当前市场上少儿保险产品比较多，您在投保少儿保险时应注意以下几点：
其一，投保品种无须"求全"。最好按照意外伤害险、医疗保险、婴幼儿重大疾病保险和教育储备金保险的顺序购买。 其二，保险期限不宜太长。
其三，最好挑选有豁免条款的少儿保险产品。少儿保险的豁免条款规定，在合同期内，如果投保人发生意外或者因故丧失缴费能力，可以豁免未缴的保费，而且对被保险人的保险保障依然有效。
人生的每个阶段都需要保障，孩童时期、青壮年和老年时期，不同年龄的人群对健康、工作、教育等方面的保障需求各不相同。每个年龄阶段如何科学地购买保险，关乎千万个家庭的幸福。从今天起，本版将陆续刊登系列报道"人生各阶段如何买保险"，力求详尽地分析各个年龄阶段的保障特征和投保技巧，敬请关注。
意外和疾病是少儿身边的风险因素，此外，教育的保障也越来越受到家长的重视。孩子意外和疾病所产生的医疗费用，容易给一个家庭带来负担，教育费用也越来越高。每一个家长都希望自己的孩子能健康快乐地成长，为他们建立全面的保障体系，能为家庭的未来打下良好的基础。
孩子需要一份怎样的保险
孩子的每一步成长都凝聚着家长的爱和期待，因此为确保孩子在成长的关键时期能够接受高素质教育，并且拥有健康的身体，就需要家长们提前制定一份周详的计划。目前随着教育费用的不断提高，子女教育金规划已经成为许多家庭理财的第一需求。另外，我国少儿医保制度不够完善，许多经济能力允许的家长，选择为孩子购买商业医疗保险，把孩子的保障做足做全。
投保种类和额度要根据家庭实力和投入预算来定，要坚持"保障第一，收益第二"的原则。
为小孩上保险，有几个好处：减轻意外压力。孩子活泼好动，也不知什么是危险，因此，给孩子投意外保险是很有必要的。[page]
降低医疗负担。父母对孩子的健康格外关注。目前，重大疾病的高额医疗费用已经成为一些家庭的沉重负担。按照我国目前的医疗制度现状，孩子是不在社保体系之内的，少年儿童这一年龄段基本上处于无医疗保障状态。孩子和成人有着不同的疾病侵害因素，所以合理地选择保险可以转嫁孩子的医疗风险，有效保护家庭资产不受损失。
储备教育基金。按照现在的物价水平，从孩子出生到大学毕业参加工作需要几十万元与学习相关的费用，这还排除了其他诸如学钢琴、绘画、球类、辅导班等艺术门类的费用和孩子的生活费以及物价增长的因素，不妨选择那些保额逐年递增或者有分红的保险品种来抵消一些基本的通货膨胀还兼有投资的作用。
对于保险种类的选择，不同经济实力的家庭应有所不同。经济实力一般的，可以选择儿童意外险和医疗险。经济实力尚可的，可以外加儿童重大疾病保险。这两个是最基本，也是最经济的险种，遇到因无人照管或是稍有疏忽而发生的意外伤害，如跌倒、磕碰伤，或是较严重的如车祸等，就可以得到一定的经济赔偿。这种保险花钱不多但是保障不错。重大疾病高额医疗费用负担比较沉重，往往是一个家庭巨大的经济压力。以前保险公司是基本没有这种为幼儿投保该项险种的，但现在年龄限制已经放宽，购买后可以防万一。
经济实力较强的，可以在上述的保险之外，再加上教育储蓄险。如果父母经济实力较强，购买教育险是"强制储蓄"，可以解决孩子以后上高中、大学或者出国留学的学费问题。另外一点，就是它的收益要比定期存款稍高一些，可以避开利息税，作为一种家庭理财规划。
条件允许的家庭还可以额外购买理财型的险种。如果家庭经济实力确实很强，又想给孩子更多的保障，不妨请保险公司提供一些理财型的险种进行组合。
不同年龄阶段的孩子，可选择的险种也不同。幼儿时期（0至6岁），由于学龄前儿童抵抗能力差，容易得一些流行性疾病，而以身故为给付条件的险种一般医疗赔付比例不高，所以建议多买些住院医疗补偿型的险种。小学时期（7至12岁），由于意外伤害隐患很大，应适当增加意外险的投入，并且在条件允许的情况下考虑未来教育金的储蓄。当然如果家庭条件很好，应该在孩子出生后不久就考虑未来教育金的储蓄，这样每年保费负担可以减少。
注重购买技巧 避免走入误区
科学地购买保险，需要扎实的比较和选择技巧。在购买预算和购买顺序上要精细。另外，要避免走入"先孩子后大人"，"不买重疾险"等误区。
在购买保险时一定要慎重，不要冲动，保险与其他商品不同，不能转送他人，因此在购买时更应该权衡自己是否需要，避免浪费钱财。要选择一个合格的保险代理人为你提供专业、全面的服务。一个专业而诚信的代理人，能够提供好的售前和售后服务，选择制订适合你的保险计划。同时，为了避免某些代理人虚夸保险的好处，引诱购买，你可以采取双管齐下的方法，从各家公司的热线电话中得到咨询指导，以做出正确的决定。可以从各家保险公司的代理人索取这方面的条款，然后进行比较，选择性价比最高的险种。例如家长的单位没有报销子女医疗费用等这方面的福利，那么你就应首先考虑孩子的健康保障问题。一定要把握"保障第一，收益第二"的原则来购买保险产品，因为投资和分红并不是为孩子购买保险的主要目的。
在购买预算方面，用于购买保险的支出＝家庭总收入×10％至20％。据有关专家介绍，在发达国家保费支出一般占年收入总额的30％左右。根据我国的国情，保费支出可以占收入总额的10％至20％、保险金额是年收入的5至10倍为宜。少儿时期购买保险产品一般来说比成年后购买要便宜，而且也是一种比较经济的作法，孩子从很小的时候就可以得到保险的保障。
在购买顺序上，学平险（在校生由学校统一购买）；意外伤害险；医疗险；重大疾病险；教育金给付险种。
要注意保险期限不宜太长。保险期限应以到其大学毕业的年龄为宜，之后就应当由他自食其力了。
爱子心切，是很多家长的一个真实写照，因此从纷繁复杂的市场中选择少儿保险产品的时候，往往容易走入一些不必要的误区。
投保误区一：买保险先孩子后大人。对于一个家庭来说，买保险一个最基本的原则就是先保顶梁柱，也就是收入最高的人。原因很简单，风险无处不在，如果家中的顶梁柱突然倒下，很可能直接导致家庭在经济上陷入困境，直接影响到孩子的日常生活和学习。父母为孩子买保险的最终目的，是为孩子增加一份保障。但是，父母才是孩子最基本、最重要的保障。
投保误区二：教育金性价比不高。少儿教育金保险多是分红型，收益率远低于万能险和投连险，不如用收益率更高的产品代替。少儿教育金保险确实存在收益率偏低的问题，但是家长给孩子买保险应该多考虑保险本质的问题，而不应过多关注收益的问题。市场上多数少儿教育金保险，都带有保费豁免条款。也就是说，在缴费期间，如果家长发生意外或者罹患重疾，无需缴纳剩余保费，而保单继续生效。这几乎是少儿教育金保险一个特有的条款，也是应该引起家长足够重视的条款。
投保误区三：少儿险多多益善。少儿险比成人险便宜，孩子也更需要保障，所以给孩子买保险应该多多益善。的确，很多险种是买得越多，获得的赔付也越多，但这一规律并不完全适用于少儿险。为防范道德风险，保监会特别规定未成年人身故保险金最高限额为5万元，北京、上海、广州和深圳为10万元。所以说，身故保障只要按地域不同买够5万元或者10万元就可以了。
投保误区四：为孩子做长达终身的保障计划。终身寿险只有在孩子身故以后，才能获得保险赔付。在孩子尚且年幼的时候就考虑这一问题，显然有些为时过早。家长只要力所能及地做好孩子参加工作以前的保障就足矣了，至于以后的保险保障还是由他们自己来规划。
投保误区五：讳疾忌医不买重疾险。孩子还小，得大病的几率很低，还是尽量不要与保险公司谈论孩子生老病死的问题。但这并不是可以人为回避的问题，目前很多病种已经成为少儿高发病。随着住院、手术等医疗费用越来越高，一旦孩子患重病，对一个普通家庭来说将是很难承受的。[page]
春节过完，走完各地亲戚的小宝妈妈发现，今年儿子小宝的压岁钱竟拿了1万元出头。开心之余，小宝妈开始琢磨如何拿这一万元来钱生钱。随着生活水平的提高，孩子的压岁钱跟着水涨船高，多则2、3万元以上，少的也有数千。
记者从各银行理财部门了解到，像小宝妈妈一样在年后前来咨询压岁钱理财的父母不在少数。他们不但希望让孩子的小"财富"保值增值，为将来攒足教育金，还希望孩子能够从中开始接触理财的知识。记者就这个问题咨询了有关理财专家，并对不同的压岁钱理财方案优劣进行了比较。
储蓄
简岑：定期存款宜短不宜长
银行储蓄是一种最简单的理财方法，经过去年底的两次加息，除活期存款利率不变外，各期限定期存款利率都有所增加。一年期存款利率达到了3%，半年期存款和3个月定期存款的利率也分别达到了2.80%和2.6%。但因现阶段已进入加息通道，如何存钱能够获得更大的收益，也是一门学问。
为了防止频繁加息带来的相对损失，建议可将小宝所得的1万元分批分期限投资，增强资金的流动性，以6:3:1的比例存为3个月，6个月，一年期定期，以短期限定期存款为主，以防加息带来相对损失。按照这种投资组合，年收益率为：60%×2.6%+30%×2.8%+10%×3%=2.7%。
李春晨：零存整取妙攒教育金小宝的压岁钱在一万元左右，可以开一个零存整取的户头，将压岁钱逐月存入，以积攒教育金，便于升入高校或出国留学时取用。按照目前的利率来看，选择最长的年限5年零存整取，每年的年化收益为3%，略高于活期存款。这种理财方式比较简便易行，适合给较小的孩子普及初期的理财知识，而且将来若遇到利息上调，收益也可以随之增加。
基金
简岑：三至四只基金定投组合
挑选三至四只基金做一个简单的基金组合定投， 30%偏股型基金+30%混合型基金+20%保本型基金+20%债券型基金。
这样可以平摊投资成本，分享市场上涨所带来的收益，但是也存在市场投资的风险，当股市低迷的时候，基金投资也存在较大风险。一般来说，股票型基金长期平均收益率为8%，混合型基金长期平均收益率为6%，保本型基金长期平均收益率为5%，债券型基金长期平均收益率为4%，那么这样一个投资组合的长期平均收益率约为30%×8%+30%×6%+20%×5%+20%×4%=6%，即年收益率为6%。
李春晨：可留意银行基金组合倘若父母并不了解如何自行选择基金，一部分银行也会为父母提供相应的基金组合产品，并根据孩子的年龄推荐不同的组合。
他举例说，招商银行推出的"望子成龙"基金组合就分为激进、平衡和保守三个组合，如果孩子年龄较小，定投可以持续的时间较长，风险相对较低，便可以选择激进的组合，年收益率可望高达12%，如果孩子已经开始读高中，则应该选择保守的组合，虽然年收益率比较低，但是对于短时间内可能出现的震荡和下跌行情有较强的抵御能力。
黄金
简岑：黄金基金门槛较低
黄金长期的趋势看好，且可达到保值增值的作用，投资实物黄金起点高，可选择新的挂钩黄金的衍生品--黄金基金来投资。这样门槛更低，买卖也更加方便。黄金基金为新生事物，尚没有收益率的历史数据。
李春晨：压岁钱数额大可投资纪念金条
假如孩子的压岁钱达到2万元左右，可以考虑购买银行纪念金条，如十二生肖金条、贺岁金条等，每年购买一次，纪念金条一方面有投资、抗通胀的功用，另一方面也可以作为收藏品保值增值，十二生肖金条如果凑齐一套，便可获得大额增值。目前，购买纪念型金条应付的手续费大约在15%~20%左右，购买50g的纪念金条，费用大约在15000元左右。
保险
简岑：教育储蓄分红型增值保障两不误
可为小朋友选择一份教育储蓄分红型的保险，一方面可为孩子的成长提供意外赔付等保障，一方面可为将来的教育筹集资金，因为每年有分红，可一定程度地抵御通胀水平。不过，分红水平相对较低，而且分红不确定，收益水平一般可达3%-4%。
这个春节，刚刚5个月大的嘉嘉收到了人生第一次压岁钱，如何打理好这笔4000元的"红包"，成为其家长新年"第一号理财计划"。随着生活水平不断提高，孩子的压岁钱连年看涨，从1000元到上万元不等。在通胀压力下，存银行定期存款已不是唯一途径，压岁钱的理财"钱途"也日益宽广。不少送礼者试着把"现金"变成"礼品"，让收礼者在惊喜的同时，更感受到送礼者最深切的心意。
黄金
金"压岁"最为抢眼
送虎迎兔，今年春节期间国内黄金市场依然火爆，在各类产品中黄金压岁钱也最为抢眼。无论是兔年贺岁金条、金银币还是纸黄金，均受到了众多消费者的追捧。
记者调查发现，在众多银行客户中爷爷奶奶辈询问购买黄金的特别多。中国建设银行个人业务顾问冯雨告诉记者，不少爷爷奶奶近两年每年都来买一根金条。这样一来，10年后家长不仅帮孩子积累了一定的教育储蓄金，还可获得金价上涨所带来的增值，同时避免了孩子直接拿到压岁钱后乱花的情况。
值得注意的是，在银行购买黄金理财产品也要货比三家。不仅各家银行的购金门槛有所差异，购买单价也不尽相同。据了解，工商银行每克黄金价格仅比上海黄金交易所价格高3元，而交通银行单价则要高出约10元。
此外，纸黄金账户也成为客户青睐的对象。目前中行、工行、建行、招行、中信银行均开通了个人纸黄金账户。客户买了纸黄金后将获得一本存折，就如同平时存款，不仅购买门槛比实物黄金低而且变现也更为方便。
保险
抵御通胀渐受青睐
相较于黄金的火爆销售，年金类保险和教育储蓄类保险近年来也越来越受到家长的青睐。
工商银行理财师汤丽指出，对于孩子来说，每年有计划地存款，相当于在强制储蓄的同时，获得一份额外的意外保障；对于家长来说，用保险这个"成长规划师"和"设计师"，为孩子建立一份长期教育保障计划，以便于在孩子小学、大学、结婚、创业等各个阶段都有足够的经济实力来支撑和保证其顺利成长。[page]
据了解，保险产品的年利率跟随银行利率波动，一般都比银行相应的定期存款利率要高，因此不用担心在通胀高企的情况下，资金缩水。而分红复利模式也增加了收益增速。
记者在工商银行看到一位客户每年投入20万元为孙子购买年金险。据了解，这款年金险缴费5年，如果每年交款1万元，5年后每年就可以领取一笔分红。如果选择不领取，则可以累积红利，到76岁时可以拿到78万元累计收入。而这位王老太太每年购买20万元，可以想象未来收入自然颇丰。
基金
"亲子定投"成时髦之举
基金定投已成为家长们打理压岁钱的时髦之举，而这种投资方式则被相当一部分理财专家视为压岁钱长期投资的首选。其较低的门槛、较高的收益是吸引闲置资金进入的最大优势。
华泰柏瑞基金深圳分公司副总经理张利民建议，基金定投应该反其道行之，当市场跌到一定的低位，投资者可适当增加定投的额度。目前上证指数仍处于年线下方，且在2800点低位，投资者可以通过定投在一个大的底部摊薄成本，未来基金走势将如同一个微笑曲线。
据了解，各大基金公司均推出了"亲子定投"活动，每月定投所需要的投资金额起点一般只需300元或500元。假如家长将压岁钱平分，每月拿出300元做基金定投，若以平均15%的年收益率计算，一直坚持投资30年，最后可积累168万元收益，而这期间仅投入了10.8万元。
汇添富基金专家还建议，投资者在挑选产品时可购买后端收费基金，回报更佳。
记者近日在太原影都遇到一位母亲带着6岁的女儿琪琪看电影《熊猫总动员》，琪琪的妈妈告诉记者，过年女儿挣了3000多元的压岁钱。这些钱除了看电影和买喜欢的玩具外，余下的主要用来给孩子交学费和家庭日常开销。记者随机采访发现，部分家长还缺乏为孩子打理压岁钱的理财意识。
某银行太原分行理财经理庄先生建议，家长可以将压岁钱用作基金定投，让压岁钱积少成多变成未来财富，同时也培养了孩子的理财意识，可谓一举两得。
据介绍，所谓基金定投就是投资者定期投入固定金额，银行会自动扣款购买指定的基金，家长只需把小孩的压岁钱存在一个固定账户，并选择一款基金即可。庄先生说，基金定投类似于银行零存整取，而且投资门槛相对较低，每月投资三五百元。因为定投的方式是不管市场行情如何波动都会定期买入固定金额的基金，当基金走高时，买进的份额数较少，而在走低时，买进的份额较多。"家长可以和孩子一起养'鸡'，一起收获'鸡蛋'。"庄经理说。
据了解，基金按收益从低到高排序，分别为货币市场基金、短债基金、债券基金、股债配置型基金、股票型基金。一般来说，预期收益越高风险越大。庄先生建议，如果使用时间较短，可以选择债券型基金。而股票型或偏股型基金产品更适合长期持有，这类基金长期看年收益率高于零存整取，收益也比较可观。
投保人树立正确的保险理念，在注重自身保险保障的基础上，为未成年人购买切合实际的人身保险产品。"
据新华人寿保险市场部相关人士透露，关于未成年人死亡保险理赔限额的规定，最早出现在保监会1999年3月执行的43号文：父母为其未成年子女投保的人身保险，死亡保险金额总额不得超过人民币5万元。之后，在2002年3月执行的34号文中，保监会方面曾对限额进行了微调，即为了适应保险市场发展的需要，把北京市、上海市、广州市和深圳市的上限提高到10万元，其他地区不变。当时出台这一规定主要是为了规避道德风险，防止投保人因利益驱使、对被保险的未成年人造成人身伤害。
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