保险公司能查到体检记录吗？
近期有不少朋友留言：“我2年前体检查出异常，保险公司能查到吗？”
很多朋友会抱着侥幸的心理，在健康告知隐瞒真实的身体状况。
未如实进行健康告知，将来理赔会有纠纷，其实是得不偿失的。
1、保险公司有权调查客户的体检报告吗？
2、保险公司是怎么调查体检结果的？
3、为什么投保时不查，理赔时才查呢？
别问，问就是有权调查。
其实，我们在投保和就医时，都默许了保险公司可以调查我们的健康状况。
大多数人可能都不知道这点，究竟是怎么一回事呢？
1 投保时
几乎所有保障型保险，在《投保须知》里都会有一项授权声明：
复星联合康乐一生（2021版） 投保须知书
也就是说，被保人在出险申请理赔时，保险公司有权从任何渠道，调查客户过往病史和所有体检报告。
2 就医时
我们平常看病治疗，在《医疗机构病历管理规定（2013年版）》的第二十条有明确规定：
可以看到，保险公司出于审核需要，医疗机构有义务配合保险公司，提供病历记录。
既然保险公司在理赔时，有权调查我们过往的健康资料。
想必大家都很好奇，所有保单理赔都需要审查吗？理赔时保险公司是怎么调查的？
1 什么情况必须严查呢？
理赔调查耗钱耗时耗力，保险公司也会考虑成本的。
对于理赔金额小、投保时间长、事实清晰的案件，一般就直接赔了。
不过，以下几种情形，保险公司会重点调查：
短期出险：投保没过多久就申请理赔，保司会查明带病投保的可能。
频繁投保：集中短时间内购买多份保险，尤其是年龄高、投保保身故的，保司会调查被保人的购买动机。
超高保额：和频繁投保差不多，保司会重点关注，排查骗保的可能性。
除此之外，还包括频繁出险、理赔资料可疑等情况，理赔人员也会根据经验来判断。
2 具体调查手段有哪些？
大公司一般有自己的理赔调查团队，小公司一般外包给专业的调查公司。具体调查方式，我们整理如下：
保险公司一般会采取以下几种调查方式:
1）医疗机构记录
从2017年4月起，我国就要求对电子病历进行严格存储：
（资料来源：电子病历应用管理规范（试行））
根据法律规定，病历分为3种：
1.住院病历，医院保管时间不得少于30年；
2.门诊病历，医院保管时间不得少于15年；
3.化验单、检查单、挂号票根等，由患者妥善管理。
信息化时代下，医院无论大小，基本都要求实名制看病、体检；
很多私立医疗机构跟保险公司有合作关系。
从医疗机构调取报告对保险公司来说是非常轻松的。
2）医保卡外借
医保卡记录，是保险调查的重中之重。
因为医保卡就像身份证一样，是个人身份凭证。
调查人员可以通过身份证号码，在社保系统中查到医保卡使用记录，所有记录都默认归于自己名下。
所以，大家不要为了省钱，把医保卡借给亲朋好友用，不管是药店买药还是医院看门诊。
帮别人买慢性病药物，如高血压、糖尿病等药物，真的就是给自己找麻烦，千万别干。
3）同业理赔共享
大数据时代，保险公司之间会共享信息，其中就包含了理赔，拒赔的案例。
比如之前的一些骗保案件，都是由共享信息后发现异常的。
一般在理赔之前，有的保险公司也会多问你一句，有没有其他保险公司的保单，甚至也会自己查一下，你是否在哪家公司理赔过，理赔的理由是什么。
4）面谈走访
医疗系统上没有记录的，保险公司会去被保人可能去的医院和体检机构地毯式排查，同时也会面谈被保人，走访亲友等了解情况。
所以，投保时一定要诚实告知，不要抱有侥幸心理。
也有人不理解，如果保险公司担心客户隐瞒情况，为什么不在投保时就调查清楚？这不是“引人犯罪”吗？
1 如实告知义务
在《保险法》第十六条有相应规定：
（资料来源：《中华人民共和国保险法》）
投保时，如实进行身体状况告知，是我们应尽的义务。
2 节省投保时间
如果投保前调查的话，保险公司调查的时间会比较长，这样会拉长我们的投保时间。
3 调查成本
调查也有成本，保险公司每天承保的单子成千上万，如果对每一个被保人的病史进行“地毯式搜查”，人力物力无疑是巨大的。这些成本也会算在保费里，我们买保险也会相对更贵些。
写在最后
买保险，我们最关心的是能否顺利得到理赔。
而成功理赔的关键一步：
投保时，最重要的是我们如实进行健康告知。
只要我们做到这点，也满足约定的赔付条件。
理赔时，就不怕保险公司进行调查，也不怕保险公司会拒赔。
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