昆仑健康保险怎么样、昆仑健康保险怎么样啊
首发：美少女壮士小文子
大家好，我是美少女壮士小文子，一个认真写有趣文章的小财经博主。
对于赡养老人这件事，很多人的想法就是陪老人说说话、散散步，身体不适就陪同去看医生。
但如果家里有一位瘫痪在床、需要24小时照料的失能老人，养老还会这么平和吗？
“一人失能，全家失衡”，这个说法真的是毫不夸张。
为了解决这个问题，国家开始试点“社保第六险”——长期护理险，也有部分保险公司开发了商业长期护理险。
比如，昆仑健康最近推出的“护身福护理险”，除了身故保障，对于意外、疾病造成的失能状态也能保。
但小文子觉得，这款产品更像是一款“披着护理险外衣的增额终身寿”产品。
具体保障怎么样，我们一起来看看。
01
可预见的失能风险
据2018-2019中国长期护理调研报告，65岁是老年人面临失能风险的重要转折点。
失能程度越严重，经历失能的时间越长。
（数据源于2018-2019中国长期护理调研报告）
全国老龄委数据表明，2020年我国60岁以上的失能老人已经超过了4200万。
这相当于，每6位老人当中，就有1位是失能老人。
北京大学一项人口学研究显示，到2030年，我国失能老人规模将超过7700万，失能老人将经历7.44年的失能期。
可见，失能风险也需要我们去格外关注以及提前做好准备。
一方面，一旦家庭有一位失能老人，无论在经济、心理和精神上，家庭都会受到很大冲击。
另一方面，目前失能老人机构还没有普通养老社区多，护理保障存在着很大的缺口。
也有一些养老机构甚至不愿意接收失能老人，主要是因为照顾失能老人工作量大，成本高，所承受的风险也更高。
所以，无论是为自己还是为父母，都有必要关注失能护理的保障，例如一些商业长期护理险。
02
昆仑护身福这款产品，是有两个产品组合而成的。
分别是“优享安康A款定期护理+乐享传家终身护理保险”。
优享安康A款支持18周岁-65周岁投保，保至80周岁，有1万/2万共2个版本可选；
乐享传家表面上是一个护理保险，实际上就是一个增额终身寿险，支持28天-65周岁投保，保至终身，1万元起投。
投保规则如下：
投保年龄：乐享传家：28天~65周岁；优享安康：18-65岁
保障期间：乐享传家：终身；优享安康：保至80岁
缴费期间：趸交/3/5/10/15/20年交
起投金额：
趸交、3年交：5万起；
5年交：2万起；
10/15/20年交：1万起
昆仑护身福保险计划是市场上少有的“双主险”产品，支持单独购买其中任意一款，也可以两款同时购买。
（1）优享安康A款定期护理保险
优享安康A款定期护理保险包含“一次性护理保险金”、“长期护理保险金”、“豁免保费”和“意外长期护理保险金”四个责任，适合注重护理责任的人群。
我们来分别说一说。
A.“一次性护理保险金”
如果被保险人因意外，并且自事故发生之日起180日内（含）造成伤残；（达到《人身保险伤残评定标准代码》所列1级、2级或3级）
或者初次确诊发生约定的16种特定疾病，无论一种或同时确诊多种，都是符合的。
以上两种情况导致的日常生活能力障碍、引发护理需要且达到合同约定的护理状态，只要该护理状态持续180天，免交后续剩余保费，获得一次性护理保险金以及长期护理保险金。
一次性护理保险金，就是给付累计已交保费。
赔付方式更加直接，被保人一次性获得赔付，可以根据自身的需求自由支配。
已交保费全都退回来了，也就相当于这个保险“免费”了。
B.“长期护理保险金”
在给付了“一次性护理保险金”之后，从次月1日起，每月1日给付基本保额，最多36个月，即每月2万元，累计最高72万！
其中16种特定疾病，覆盖了中老年高发疾病，比如严重脑中风、严重阿尔兹海默病，严重原发性帕金森病等。
赔付呈持续性，3年里不间断地为失能人员提供经济支持。
这两项责任的赔付条件区别在于时间。
一般失能的过程很长，所以大部分失能人群都可以拿到这两项护理保险金。
C.“豁免保费”
如果符合条件，剩余保费不用交，合同继续有效。
另外，当被保人获得理赔后，一年内可免费享有10次护理服务项目、就医陪护、医学康复等增值服务。
D.“意外长期护理保险金”
如果被保险人在70周岁前，因意外导致引发合同约定的护理状态，可以获赔意外长期护理保险金。
和长期护理保险金一样，从次月1日起，每月1日给付基本保额，最多36个月。
小文子给大家举个例子：
35周岁的隔壁老王，给自己投保了投保“优享安康A款定期护理保险”这款产品。
基本保额1万元，每年交费4428.1元，分10年交交清所有保费。
60岁时，隔壁老王不小心从楼梯上摔了下来，导致瘫痪在床，180天后，达到了合同约定的护理状态。
隔壁老王可以获得4428.1元*10+36万+36万=764281元。（一次性护理保险金+长期护理保险金+意外长期护理保险金）
这项保障的特别之处就在于，可以和一次性/长期护理保险金叠加赔付，
也就是说，符合赔付条件的话，可以获得3份护理保险金，获赔金额更高。
总的来说，优享安康A款更精准地面向失能的中老年人，加强失能保障。
（2）乐享传家终身护理保险
乐享传家的保障期限是终身，是一个披着护理险外衣的增额终身寿险。
A.有效保额3.6%复利递增
自投保第二年起，有效保额以3.6%复利递增，疾病身故或丧失日常生活能力都能获得赔付。
具体赔付如下：
家里有失能人员，意味着经济负担重，且未来护理机构的费用也肯定会上涨。
乐享传家能为失能人员提供疾病身故、失能保障，减轻患者家庭的经济负担，也能抵御通货膨胀。
B.现金价值增长快
乐享传家的现金价值增长速度很快，资金运用十分灵活，想用钱选择减保或保单贷款。
举个例子，30岁的隔壁老王投保了乐享传家，年交保费10万，选择5年交，现金价值变化如下：
随着时间的推移，现价也越来越高。
有资金需求可以减保，合同满5年后就能操作，减保后保单剩余现金价值不低于10000元即可。
但是这个产品不支持加保，在投保时要想清楚投入的金额，以后就不能再增加了。
如果我们按照初始缴费，到特点年限的时候现金价值，倒算内部收益率IRR的话——
30岁开始投保，在50岁的时候，乐享传家的内部收益率可以达到3.62%！
所以，在时间的作用下，乐享传家的现价增长还是比较可观的。
时间过得越久，获得的收益越高。
既能为失能人群提供有力的经济支持，用作护理费用，也可以减保取现用作养老金，用于生活费用支出。
03
其实，不管是昆仑健康的“乐享传家终身护理险+优享安康A款定期护理险”的产品组合，或者是之前其他保险公司的乐享金生、颐悦无忧，这样的“双主险”产品组合都并不惊喜。
本质上来说，都是一款披着护理保障的增额终身寿险，只不过，把身故全残保险金改成了身故失能护理金，保障有改进，但理财本质没变。
产品优点：
► 缴费周期灵活多选、最长支持20年
► 乐享传家身故及长期护理保障无等待期
► 核保宽松、1-6类职业均可投保
► 中长期收益尚可，媲美优质增额终身寿险
产品缺点：
► 回本速度慢
► 资金灵活度不高，不支持加保、减保时间需5年后
► 投保门槛提升，年交最低保费1万起
► 意外身故只能赔现价，由于回本速度慢，投保前期意外身故的话，有亏本损失
► 注意六项基本日常生活活动能力的鉴定不适用于0-3周岁幼儿，如果观察期结束后未满6周岁，需持续到6周岁后才可以获得护理保险金理赔
总的来说，两款产品对失能人群的保障都很给力。
如果预算充足，非常注重长期护理，可以搭配购买两款产品，获得更多保险金；
如果预算有限，注重增值护理服务，考虑优享安康A款；
有一定预算，想终身获得保障的，选择乐享传家。
04
谁不适合买乐享传家增额终身寿？
在文章的最后，小文子还是要写一下，什么人不适合买增额终身寿：
增额终身寿最需要注意的，可能也是所有长期储蓄类产品需要注意的，就是“早期回本慢”。
比如说，10年交的产品，可能到了第7年、第8年，现金价值的增长才会赶上已交保费。
所以我也一直强调，要求短期流动性的朋友，不要买增额终身寿。
不要等交了几年钱不想交了，退了又有损失，左右为难。
刨除这一点，单从一个金融产品的角度去分析它，增额寿没什么毛病。
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