国民级保险IP再创新：一款好的健康险产品都要具备什么？
打第一款百万医疗险问世算起，健康险市场的爆发已走过了第一个十年。2023年数据显示，健康险市场保费收入已达9000亿水平，即将成为下一个超万亿的险种。
从市场的发展看，如今的健康险市场也早已走过“需求破局”“需求满足”的入门阶段。
最基本的核心功能，在“需求破局”阶段已经给到了；产品责任的大幅丰富，在“需求满足”阶段也实现了。
如今，作为支付端的健康险产品看似已经变无可变。但想想，消费者到底想要的，是什么样的健康险？
其实，当我们跳出产品，跳出支付端角色看健康险，就会发现，说健康险“变无可变”，太过武断：
消费者对支付外的用药、就医等需求依然没能得到很好的满足，而这又正是消费者看病吃药最痛的那个点。故而，“价值延伸”成为健康险市场突破发展关卡的共识方向，产品的价值开始从支付走向服务。
不过，产品和服务，到底谁优先？太多的服务又会不会“喧宾夺主”？过去的日子里，行业中对此的争论太多太多…身为中国太保健康险板块重要成员的太保健康，给出了个跳出问题看问题的回答：产品即服务。
产品即服务，也是太保健康旗下蓝医保一直以来的主张与定位。
诞生于健康险发展换挡期的蓝医保，自2022年上市以来，从年轻人健康保障诉求出发，推出保证续保20年的长期医疗险，给到消费者更久的保障、更好的价格、更丰富的服务，已成为年轻人的首选健康险产品。
目前蓝医保用户的平均年龄27岁，累计服务用户200余万，家庭用户超60万，单用户最高赔付金额达219.8万，最多赔付次数达73次。
历经700多天的迭代，蓝医保已从一个产品名字，成为一个强大IP，从蓝医保普惠医疗险到蓝医保中高端医疗险，产品矩阵覆盖不同层次客户医疗保障需求。
在今年第七届进博会现场，旗下蓝医保这个国民健康险IP再度创新、蜕变，不仅延续最高800万保障、保证续保20年的承诺，还再度延展用户就医全旅程价值，喊出“好医、好药、好服务”，展现出更完整的“产品即服务”理念。
这，是大伙儿所期待的健康险吗？
好的产品
先要实现“看病自由”
能去好的医院，能看好的医生
看病贵，是个民生问题。
根据国家卫健委、医保局发布的公开数据可以看到，直接医疗费用支出结构中，近50%全是居民自费。
再者，随着中等收入群体规模的持续扩大，更高层次的医疗需求开始涌现，但在DRG/DIP医保支付方式改革大背景下，这些“医疗升级”或因医院内可能受支付改革限制无法得到满足，从而被“挤压”到了院外市场，从另一个层面增加了自费支出。
保险行业并非忽视了这个民生痛点，我们可以看到，从百万医疗到中端医疗，以及更为普惠的健康险产品，无不是瞄准“看病贵”这个靶心。
不过，目前商保给到的保障依旧有限。公开数据同样显示，直接医疗费用支出结构中商业健康险赔付仅为6.8%。
赔付不足的因素或许有很多，但医疗机构、治疗手段的选择限制，往往将决定最后能报销多少，甚至能不能报销。对于消费者来说，这或许是看病的最大门槛之一：
没有保险支撑，重疾者难以承受好的治疗方案…普通患者也将面临治疗方案、药品的选择困难…
此次推出的“国十条3.0”，针对这一看病痛点，提出“…扩大健康保险覆盖面。丰富商业医疗保险产品形式…将医疗新技术纳入保障范围”，促使保险公司开发出能撑起医保空白、满足多层次就医需求的健康险产品。
此番蓝医保·长期医疗险（好医好药版）的升级，就是在以“国十条3.0”为代表的的一系列政策指引下的实践，让消费者能“闭着眼”去好的医院，看好的医生，实现“看病自由”，极大拓展了高端医疗资源的可及性。
不仅在住院治疗、住院前后30天门急诊治疗、门诊手术和特殊门诊的基础上新增例如“不限疾病”“1万免赔”“100万保额”“30%赔付”的特需医疗保障，覆盖特需部、国际部和VIP部；
还全面升级质子重离子和特需医疗保障，从原有的上海质子重离子医院一家，扩展至六家，覆盖广州、淄博等地区，给到“0免赔”“400万保额”“100%赔付”等保障，让前沿尖端疗法走入更多患者的可负担视域。
此外，蓝医保还首次实现覆盖“线上+线下”门诊的加油包，大幅提升用户的就医获得感，让普及的医疗资源更普惠。
依托蓝医保·长期医疗险（好医好药版）打通“线上7×24小时问诊，线下送药到家”服务，线下门诊100元即起赔。再叠加新增可灵活勾选的0免赔住院医疗金和120种重大疾病特需加油包，实现大病小病就医无忧。
药到方可病除，看病自由之后，更要用药自由。
能吃上什么样的药，能不能以可负担的价格用上好药，是患者及其家属以及医生的关注重点。
尽管自2018年启动首批药品集中采购以来，已覆盖包括常见病、慢性病用药以及急救药品在内的374种药品，院内用药价格大幅下降，平均降幅超50%，显著减轻了患者的经济负担，并节约了大量医保资金。
不过，“集采”的同时，也将一些价格较高的原研药排除在公立医院体系外。同时，还有一些原研药物因价格竞争不敌仿制药而未能中标，从而退出公立医院。
根据国家医保局官方信息，迄今为止已进行的九轮集中采购中，国产仿制药有1583个品种中标，进口原研药有70个品种中标，仿制药的中标比例超过95%。
此外，医保DRG/DIP的落地，可以理解为给每个疾病都定了“打包价”，如果治疗费超过了这个打包价格，就得医院甚至医生自己来承担。因此，为了把费用控制在“打包价”内，医生会优先开医保可负担的集采药。
但从客户角度来看，更要注意到的是，如今消费者的用药需求，却显现出从未有过的多元化和个性化，很是复杂。
原研药从公立医院的退出，让相当一些中等收入人群犯了难：买不到想要的药了。甚至在小红书、微博等社交媒体上引发了公众对“公立医院难以购买进口原研药物”的热议。
同时，“国十条3.0”中的第六条“提升保险业服务民生保障水平”针对这一多元化的用药需求指出，要将新药品的应用纳入保障范围，试行区域保险药械目录等。
在“国十条3.0”及普惠金融精神指引下，太保健康深刻洞察用户用药需求，此次蓝医保新品致力于保障消费者用得上药，吃得上好药，助力患者实现“用药自由”。
在延续“0免赔”“100%赔付”“不限药品清单”“20年保证续保”的基础上，蓝医保·长期医疗险（好医好药版）新增“外购药械医疗金100万”责任，成为市面上首款全面开放外购药品和器械的长期医疗险产品。
蓝医保给到消费者用药无忧的定心丸，更体现在特药目录的大幅拓展。
蓝医保·长期医疗险（好医好药版）肿瘤特药目录从过去的162种增加至207种，涵盖127种原研药，奕凯达、倍诺达、福可苏等3种CAR-T药品皆在列，让过去不可及的好药“飞入寻常百姓家”，成为践行普惠金融大文章的又一太保实践。
此外，为真正破除消费者用药痛点，太保健康与辉瑞、再鼎医疗等头部医药企业一道组建“蓝医保好医好药联盟”，为消费者提供全链路、可持续的好药保障，打造“国十条3.0”下的“医养融合”发展新模式，为患者、为消费者提供真正的“用药+服务+保险”一体化解决方案。
好的医疗资源，好的药品渠道，已经足够好了。但，要想成为消费者心中所期待的健康险产品，还不够。
医疗资源是“死的”，药品渠道是“死的”，做好服务，才能画龙点睛。其实换位思考，便能明白，无论是患者本人还是家属，怎么就医，怎么吃药，不说是一头雾水，也是伤神费脑。
所以，能看上好的医生，能吃上好的药，更需要的是丝滑的体验。
俗话讲，过程很重要。对于保险来说，尤其是健康险，服务很重要。这不仅是行业本身的要求，也是消费者的需求，更是国家、社会对保险行业的期许。
这也是为啥蓝医保一直以来如此“死磕”服务，强调“产品即服务”的根本原因。
此次蓝医保2025演进的最大看点，便是其对八大优质医疗服务的再升级，从三甲名医的视频问诊开始，贯穿看病治疗全过程，甚至还包含了更具人本主义色彩的心理咨询服务。
一边是看病过程中的服务，包含支持国内二次诊疗的“重疾专案管理”，可指定名医线下问诊的“重疾MDT服务”，以及单次长达8天7夜的“重疾护工服务”等项目。
另一边是及治疗过程中的服务，包含能垫付特药费用的“住院垫付服务”，Cover靶向基因检测的肿瘤特药服务，以及诸如专车接送的“术后康护服务”。
有全套的服务，还不够。老话讲，做事儿得有的放矢。
比如，资源库里有好的医生，但往往还不能确保看得上，这类情况并不少见。蓝医保针对这个痛点，打出“全国三甲名医随心约”承诺。
蓝医保名医资源覆盖全国31个省超300个城市，全国Top200级医院一家不少，均为三甲医院副主任以上级别医生，且3个出诊日即可安排线下就医。
再比如，赔付问题，“国十条3.0”中更是直言，要“优化承保理赔服务”“推动就医费用快速结算”。毕竟，就医开药，那么多单证，刚刚大病初愈的客户，哪有那么大的精力来整理这些繁杂的材料？
作为把服务作为产品灵魂的蓝医保，此次迭代更是推出直赔服务，支持上海12家顶尖医院出院直赔。患者只需在住院治疗前进行授权，出院结算时自动触发直赔，相关材料直达保险公司，同步结算商保和医保，实现“无感”理赔。而这一丝滑体验的背后，更是太保健康乃至太保集团，经年专注科技金融的厚积薄发。
同时，蓝医保还进一步降低投保门槛，不仅将投保年龄放宽至70岁，还支持家庭“团购”，不但有最高85折的保费优惠，还能共享免赔额，无理免赔额最低可降至5000元。
如前面说的那样，上一个十年间，健康险市场的主要特点还是“产品责任叠加”和“营销方式突破”。
而随着整个保险市场进入转型关键阶段，再看到医疗领域的各项改革，可知当前健康险市场的主要特点已经发生了巨大的变化，“做实健康服务”和“创新机制模式”，成为发展的共识。
更要看到的是，新时代国家对保险、对健康险充分发挥经济减震器和社会稳定器的指引与期许。
党的二十大报告指出，要把保障人民健康放在优先发展的战略位置，完善人民健康促进政策…要健全可持续的多层次社会保障体系，积极发展商业医疗险。
中央金融工作会议强调，金融要为经济社会发展提供高质量服务， 要做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章。
党的二十届三中全会更是34次提及金融、13次提及保险，更强调要健全社会保障体系，发挥各类商业保险补充保障作用。
在“国十条3.0”的凝练下，各个拼图汇聚在一起，一幅“保险支持国家现代化建设”的画卷了然眼前。
作为健康险国家队的一员，作为太保集团普惠金融板块的重要成员，身为专业健康险公司的太保健康始终以创新、服务为抓手，始终将民生痛点作为创新发力点，始终坚持创新引领发展，推出了一系列带有“首创”印记的创新举措。
比如，今年十月，太保健康携手华西医院联合研发的“肺结节保障式全程管理数字化疗法项目”通过专家论证，成为国内首个医疗级别的带病人群保障医疗方案。
创新还在继续。
新一代蓝医保继续践行“产品即服务”发展理念和创新精神，聚焦“好医好药好服务”，以实现服务增量带动风险减量为目标，充分发挥太保集团的各项优势资源，做好金融“五篇大文章”，以聚焦民生痛点的“首创”精神打造人民群众心中期待的健康险产品，推动商业健康险高质量发展，做健康险行业的“长期主义者”。
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