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商业健康险创新趋势：“医+药+险”迎来千亿蓝海市场

泰然健康网
2025-06-14 23:03

近几年，由于人口快速老龄化及政策层面的推动，使得人们就医和护理需求增加，也推动我国健康保险业务迅猛发展。各家险企紧跟市场需求，不断对健康险产品进行升级，扩大保障范围，提供了诸如绿色就医通道等增值服务，为消费者提供了有效的健康保障。

老龄化加剧带来医保支出大幅增长，使得医保控费力度持续加大，商业保险支付权重不断增加，药企与商业保险的互动合作日益频繁。共同推进健康管理服务，融合医、药、险形成消费闭环成为行业发展的普遍共识。如何让医、药、险更好地深度融合，实现落地？还有哪些保险新业态会从中诞生？成为业界同行关心的问题。

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以健康管理为纽带

串联医药险

随着多样化的健康需求持续快速增长，健康产品、健康服务等总需求急剧增加，对健康产业规模、健康管理模式等要求也相应提高。与此同时，在人口老龄化、疾病谱变化、技术演进的三大趋势下，传统以“治病”为中心的医疗模式逐渐向“治未病”转变，健康管理赛道正在成为一片创新创业的大蓝海。

在医、药、险的深度融合方面，抓手就是健康管理。健康管理服务产业在我国尚处于形成的初期，2010年市场规模仅518亿元，而到2017年市场规模已增长至1520亿元。据银保监会数据显示，2020年我国健康险原保险保费收入为8172.7亿元，占当年人身险原保险保费收入的24.5%，健康险保费收入同比增长15.7%，增速在所有人身险种中位列第一，成为整个行业增速最快的险种。健康管理巨大的增长空间以及抗经济周期的特点，吸引了大量资本关注和跨界企业参与。

图片来源于网络

医、药、险实际上是相互联动的，而健康管理则成为串联纽带。大多数健康管理的创业公司都从健康管理整个生态入手，但由于国内医、药、险长期处于独立发展状态，单个企业很难实现业务全链路的打通，急需一个平台来整合各方力量，形成生态圈。作为中国唯一结合医院、药企、保险科技等机构深度解析健康险产业链的国际峰会，2021第五届亚太区健康险国际峰会就“把握趋势提供各类健康管理服务，实现商业健康险与健康管理的深度融合”为中心议题，将于2021年11月24至11月25日在上海举行，让更多险企通过互联网数字化手段，将健康管理更好地融入到商业健康险地产品创新、服务创新里面。

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行业融合是大势所趋

平台加持须重视

当前，国内医改进入深水区，尤其是带量采购新规，打破了不少医药企业的美梦。而近年来飞速发展的商业健康险，有望成为解决控费难题之下的新突破口。

从部分头部公司的发展路径看，思派健康、圆心科技、镁信健康相继宣布获得十亿元级融资，标志着“互联网＋医+药+险”模式正在走向成熟。他们打通医、药、险业务链条，为客户提供在线诊疗、购药、保险赔付、健康管理的一站式服务，这种商业模式正在成为业内共识。也因此，涉足健康险领域的保险公司纷纷开始创新探索，除了提供风险保障外，开始关注如何更好地管理消费者的健康，“医+药+险”即将迎来千亿蓝海市场。

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即便医药险模式逐渐被业界熟悉，有个问题却难以得到解决：现在人们看病花钱所产生的医疗费用，基础医疗的主要承担方还是医保。由此看来，虽然健康管理、医药与保险的深度融合空间巨大，但健康管理真正做到由医保支付目前仍有诸多挑战，只有在实际中体现出健康管理与保险融合的有效性、实用性，医药险模式才能演变为持续发展的模式。由此看来，健康管理的需求真实存在，其与保险行业融合是大势所趋，但业界更缺乏一个平台，容纳吸收保险公司、医药企业、科技企业的交流合作诉求，推进健康险产业实现专业化运营，助力行业融合健康持续发展。

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