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长寿时代和老龄化社会到来如何提升家庭养老金融健康水平

泰然健康网
2025-08-02 21:33

随着人类预期寿命延长，长寿时代和老龄化社会到来，这将加剧家庭代际变迁。在此背景下，如何提升家庭养老金融健康水平？

6月6日，中国乡村发展基金会、美国大都会集团基金会、大都会人寿等联合发布《中国家庭养老金融健康指数调研报告（2025年）》（以下简称“《报告》”）。《报告》显示，2025年，我国家庭养老金融健康指数平均得分48.56分，表明我国家庭养老健康状况处于“积累期”。受访家庭具备一定的金融健康基础，处于主动积累阶段，开始关注养老金融规划，参与个人养老金或养老理财，正朝着有意识建构养老金融规划方向发展，但投入金额有限，整体上存在“重当下、轻未来”的倾向。多位专家呼吁公众提升对家庭金融健康的关注，并提出未来亟须从养老金融体系制度建设、公众金融素养教育、跨代际家庭保障体系构建等方面综合发力。

70、80后家庭养老遇新难题

《报告》首次提出“养老金融健康指数”。它是一个衡量家庭管理养老金融和实现养老金融目标情况的指标，从养老保障积累、资产增长潜力、家庭健康状况、家庭结构类型四个维度进行评分。指数将家庭养老金融健康状况划分为七个等级，由低到高分别为起步期、成长期、积累期、巩固期、优化期、成熟期和理想期。

基于2.6万余户家庭的“体检”数据，《报告》指出，我国家庭养老现状正呈现传统观念与现代挑战的碰撞，并直接影响着家庭金融健康状况。

一方面，不同年龄受访人群对养老感到不同程度的焦虑。“家庭支持不足”是各年龄段养老焦虑的核心，反映“家庭”在养老中的关键地位及传统养老功能的弱化。其中，70、80后的现实困境尤为明显。受访者中，30－50岁“夹心层”可能同时承担子女教育（67.7％）和父母赡养（14.7％）的双重压力，其养老准备又不足，缺乏对养老保险、商业养老金产品的重视，凸显从“家庭养老”向“社会养老＋家庭养老”转型的紧迫性。

另一方面，居家养老仍是主流模式。不同类型家庭养老生活愿景各有不同，70、80后面临日益突出的两代人养老难题。在受访的核心家庭（一对夫妻及未婚子女组成的家庭）中，46.34％的人偏好居家养老；在扩展家庭（由三代及以上直系或旁系亲属共同居住的家庭）中，这一比例高达49.56％；仅由一对夫妻组成的“夫妻家庭”更加偏好旅居养老模式；“空巢家庭”（50岁以上者独居家庭）更偏好机构养老。

要树立正确的养老金融观念

《报告》显示，受访家庭资产配置呈现“房产超70％、金融资产不足5％”的失衡状态。同时，受访家庭主要依赖传统养老金融方式，对低风险、稳定收益的金融工具依赖较强，对多元化养老金融产品认知不足。

中国政法大学教授、北京银安养老金融研究院副院长胡继晔认为，应构建“长钱长投”生态，推动由储蓄养老向投资养老转化。在负债端，增强二、三支柱养老保险制度的灵活性及服务便捷度，设置灵活的养老金领取年龄和差异化领取方式。在资产端，完善配套投资和长期考核政策，促进多层次资本市场健康发展。

“家庭成员需树立正确的养老金融观念。”中央财经大学中国精算科技实验室主任陈辉表示，养老不仅是老年人的事情，更是需要家庭成员共同参与规划的长期任务。要合理规划家庭财务，制订科学的养老储蓄计划，根据家庭收入水平和支出情况合理安排养老储备金额。同时，要注重资产多元化配置，根据风险承受能力和养老目标合理配置多种资产，以实现资产稳健增值。

大都会人寿副总经理、首席市场官姚兵认为，居民家庭养老规划不只是资金安排，更是要考虑长期稳定确定的现金流规划。养老资金积累的真正核心并非单纯聚焦于养老阶段所拥有的养老资产总量，也应高度重视现金流稳定性和充足性。同时，养老规划是一个动态调整过程，需要持续进行和优化。

丰富养老金融产品和服务

《报告》显示，61.21％的家庭因风险顾虑回避养老保险投资，个人养老金参与率仅为26.73％，商业养老保险覆盖率不足32％。《报告》呼吁，各方应积极行动，消除金融产品投资顾虑，提升个人养老金参与度，提高养老保险保障。

陈辉表示，购买适当的养老保险是提升家庭养老金融健康指数的重要手段。养老保险能在一定程度上转移养老风险，为老年人提供稳定的经济来源，减轻家庭养老负担。

姚兵认为，从金融机构的角度看，养老金融产品和服务设计应与养老长期性和平滑需求匹配。在产品端，按照客户投保年龄和未来需求进行规划，为用户提供所需要的长期限保障，寿险产品能提供最长期限乃至终身的稳定现金流，跟养老规划的长期性和平滑需求完全匹配。

《报告》指出，在多元化家庭结构下，70、80后面临的养老问题不仅在于经济层面，也在于心理和社会支持层面的缺失。随着传统家庭养老功能逐渐弱化，各方亟须共同努力，构建多层次养老保障体系，提升社会化养老服务水平。同时，应加强养老金融知识普及，鼓励70、80后通过多元化手段提前规划养老，减轻未来养老压力。