一文看懂养老金融产品“工具箱”里有哪些“工具”？
个人养老金制度已经启动实施，这也是近阶段我国一系列养老金融政策的完善和推进。
但说到个人养老金，市场上有各种不同类型的养老金融产品，当我们想要进行个人投资养老选择时，往往会搞不清楚状况。
那么，到底市场上都有哪些养老产品，可以供我们选择呢？今天我们就来了解一下。
目前国内养老金融产品主要包括四大类，分别是商业养老保险、银行养老理财、个人养老储蓄存款和养老目标基金。
1、商业养老保险
先来看商业养老保险，它是由商业保险机构专门为个人养老提供的，以养老保险保障、养老资金管理为主要内容的保险产品和服务。
从分类来看，主要包括分红型商业养老保险、万能型商业养老保险、传统型商业养老保险和投连型商业养老保险，在被保险人年老退休或保期届满时，保险公司按照合同约定给付养老金。
商业养老保险具备一定保险产品的特有属性，会对投资者的年龄和健康状况有一定要求。
2、银行养老理财
它由银行的理财子公司推出的理财产品，它以“养老“为目的进行财富积累，通过长期投资力争实现养老钱的持续“滚雪球”。
2021年9月10日，银保监会正式发布《关于开展养老理财产品试点的通知》，开启试点工作。
根据中国理财网数据显示，截至10月31日，银行系理财子公司累计发行的养老理财产品为49只。
这类产品的特点是什么呢？在产品期限方面，大部分养老理财产品的封闭期为5年，但有理财公司发行了期限为10年的养老理财产品，以帮助投资者通过长期投资穿越周期。在运作模式方面，增加了开放式产品，按月定期开放申购。
3、个人养老储蓄存款
这类产品我们聊过，简单说是一种为养老做准备的“存款”。它与养老理财、养老基金、养老保险等产品都不太一样，这三类属于“投资”，而它是“存款”。
它有3种类型：整存整取、零存整取和整存零取，产品期限有4档，分别为5年、10年、15年和20年，个人在单家试点银行特定养老储蓄产品存款本金上限为50万元。
截至目前，首批试点的工、农、中、建四家银行均已发行该产品。同时，已有多家股份行在个人养老金专区上线养老专属存款产品。
4、养老目标基金
伴随着个人养老金政策的推出，养老目标基金走进大众视野。
2018年，国内首批养老目标基金成立。经过四年的发展，总规模已经超过千亿元。
具体来来说，养老目标基金又分为两大类：目标日期策略和目标风险策略。目标日期基金以投资者退休日期为目标，根据不同生命阶段风险承受能力调整投资配置。目标风险策略是要在不同时间保持资产组合的风险恒定，投资者可在自身风险允许的范围内，选择风格相符的目标风险基金。
随着人口老龄化加速以及政策助力，养老目标基金如何实现养老吸引发关注。多名专家和机构均认为，养老目标基金作为公募基金助力个人养老，将充分发挥资产配置作用，获得更加广阔的市场前景。
对于希望为自己的养老金添砖加瓦的朋友们来说，在购买养老产品之前，需要结合安全性、流动性、收益性等综合特征，来选择适合自己的产品，从而满足自己的养老需求。
最后要提醒大家，养老应该早做准备，争取在日益复杂的就业环境和生活压力中，尽早规划自己的未来。
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