最近，陆续有在大陆工作的外籍人士和港台人士来咨询线上保险产品。
看来，对于线上投保这事，在大陆的境外朋友们，耳濡目染的，接受度不错。
一、境外人士
我们说的境外人士，包括了港澳台人士和外籍人士。
在网上搜素了下，据说，目前在大陆工作的港澳台人士，已经有上百万。
而外籍人士，据国家外国专家局的数据，仅2016年一年来华工作的外籍人士就超90万人次。
上面两组数据，统计的都是来大陆工作的人员，还不包括那些因非工作原因在大陆长期生活的，譬如留学生、随父母在大陆生活的外国小盆友。
另外，还有因在境外出生或因其他原因拥有境外身份，但会在境内长期居住生活的小朋友，人数也不少。
粗略算起来，在大陆生活的境外人士，少则也有两百万了吧。
这几天，我们梳理了测评或推荐过的线上产品，发现境外人士能直接投保的并不多。
二、投保限制和理赔注意项
对于外籍和港澳台人士，除了基本投保规则外，一般还会对在大陆居住的时长和居住地址有要求：
❶ 在中国长期居住（成年人一般要求有工作）。
❷ 要有固定的居住地址。
长期居住的概念，一般从入境日算起，在大陆居住半年以上，有些产品会有具体的天数要求，意外险中常见的有182天或183天以上。
至于理赔限制，除了产品本身的条款限制外，对外籍人士和港澳台人士并没有额外的要求。
不过，如果在境外发生保险责任事故，容易造成理赔的不便或无法理赔。
譬如重疾险的理赔，一些保险公司只认可大陆二级及以上的公立医院提供的诊断证明，如果是在国外医院确诊，理赔时的手续会比较麻烦，说不定还会劳烦到大使馆(一位客服人员的举例)。
而医疗险，线上的产品多数限定在大陆(二级及以上公立）医院普通部产生的治疗费用，在限定的医院范围外，如境外医院发生的费用，则是无法报销的。
三、可投保的产品
按照不同人群，我们汇总了一份可投保的产品清单：
目前线上的寿险产品，没有可以接受外籍人士或港澳台人士投保的。
港澳台人士能投保的产品，比外籍人士还少一些，尤其是成人意外险，没有港澳台人士可以投保的。
有一些产品，投保人的个人证件只能是身份证，被保人的证件则可选择护照、港台同胞证等。
四、具体产品介绍
按照不同的险种，分别介绍下每款产品的基本情况。
1. 重疾险
在证件选择中，对于港澳台人士，提法不一样。有的产品是“港澳台回乡证”，有的则写的是“港澳台同胞证”。
另外，有的产品写的是“港澳台通行证”，这些公司的客服都表示，在“港澳台通行证”下，也可以填写“港澳台回乡证”号码(对于这点，有疑问，不过没有证件号可印证，暂以客服的说法为准)。
❶ 昆仑健康保
昆仑健康保，性价比挺高的一款纯重疾险，不含身故保障，保障期限可定期、可终身，保费相对便宜。
产品的投保须知里明确：在中国居住满180天，并在当地有固定居住地址的外籍人士可投保，投保人和被保人的个人证件可以选择护照。
不过，因为保险公司只认可境内二级及以上公立医院的确诊证明，如果在境外发生保险事故，理赔会相当的麻烦和不便利。
也因此，客服表示：虽不限制，但并不建议外籍人士投保此产品。
如果一定要投保，投保时需要将个人证件的复印件或照片发送一份到他们公司的邮箱，且需要附上一句话，表示本人充分了解此产品的理赔要求。
另外，客服强调，外籍人士投保的固定居住地址，必须是在昆仑保险的5个分支机构所在区域内(京沪浙鲁粤)。
❷ 君龙君康一生
君康一生是一款含身故责任的终身重疾险，产品的性价比不差。
这款产品投保须知里明确外籍或港澳台人士投保，但是又因为必须仅为中国税收居民，所以，如果同时在中国纳税，又在本国或地区纳税，也是不能投保的。
中国税收居民即指：
❸ 弘康哆啦A保和健康一生A+B、同方全球康健一生和康健一生多倍保
这四款产品，被保人的个人证件可以是护照和港台同胞证，但投保人证件只能是境内居民身份证。
弘康哆啦A保和同方全球康健一生多倍保，是含身故责任的多次赔付终身重疾险。哆啦A保的性价比相对更高，同方全球康健一生多倍保推出时间略早，在同类产品中的竞争力略逊。
同方全球康健一生为含身故责任的单次重疾险，推出时间略早，性价比在同类产品中略低，且因覆盖的少儿高发/专用重疾病种较少，不太适合为孩子投保。
弘康健康一生A+B则是不含身故的纯重疾险，推出的时间略早，在同类产品中的性价比一般，但有智能核保功能，即使不符合健康告知，也有机会投保。
2. 医疗险
❶ 百万医疗险
平安e生保Plus、复星乐享一生和众安尊享e生旗舰版，这三款产品都是百万医疗险中的名气较大的，尊享e生旗舰版的性价比略高一些。
平安e生保和复星乐享一生，外籍或港澳人士都可以投保，平安e生保对于外籍人士没有额外限制。
复星乐享一生，客服强调需要在大陆连续居住满6个月以上，且固定住址需是在其广东和北京有分支机构的区域。
另外，需要特别注意理赔的医院要求，平安e生保要求大陆二级及以上的公立医院普通部，复星乐享一生要求二级及以上医保定点医院普通部。
尊享e生旗舰版，医院范围最广，可以是二级及以上的医院，还可以附加特定病种的特需医疗，能覆盖在二级及以上公立医院特需部、国际部、VIP部的治疗费用。
但尊享e生旗舰版的投保人证件只能是身份证，可以为有境外身份(澳门除外)的直系亲属投保。
❷ 小额医疗险
天安成人住院万元护2018和安心少儿门诊护小保，产品信息没有特别要求，按照客服也需要长期居住满半年以上。
平安1+1则和尊享e生一样，因为投保人只能是身份证，可以为有境外身份（澳门除外）的直系亲属投保。
3. 意外险
国寿成人意外险和天安乐安心基础版，意外医疗限社保内。
安联明亚专享安逸高端意外险和天安个人综合意外险，意外医疗不限社保，自费药可以报销。其中安联安逸高端意外险保障区域为全球（战乱国家或地区除外)。
众安个人综合意外险，也不限社保范围，因为投保人只能是身份证，适合为有境外身份(澳门除外)的孩子投保。
平安小顽童意外险，性价比较高，意外医疗不限社保，0免赔，社保内和自费药都100%报销。
五、写在最后
以上所有产品，都和客服进行过电话确认，有些客服掌握的信息其实也并不详细，解释比较谨慎。
按照以往的经验，常出现同一款产品，不同客服人员给出的答案会有差异。
所以，如果选中了合适的产品投保，还是建议亲自与客服联系，确认投保无问题。
另外，不论是各保险公司的客服，还是我们自己，因为没有相应的证件信息进行试投，无法判断确认的信息是否完全正确，有可能出现实际投保时因条件不满足而出错的情况。
尤其客服说的“港澳台通行证”可以填写“港澳台回乡证”这一说法，我们一直存在疑惑。
如果投保出现任何报错情况，记得拍照留存画面后，与保险公司客户或者我们联系，获得解决。
如果想要了解这些产品的详细信息，可移步至公众号菜单栏“精选产品”(君龙君康一生、同方全球康健一生、安联明亚专享安逸高端意外的产品链接，如有需要可在后台留言）
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