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美年健康引領“體檢+商保+健康管理”創新融合助力多層次醫保體系建設

泰然健康网
2024-12-10 13:06

2024-12-03 來源：經濟參考網

近年來，美年健康憑藉其在健康體檢和健康管理領域的深厚積累，積極布局保險領域，2023年全資收購廣東德晟保險經紀公司，布局保險板塊。美年作為預防醫學龍頭，在發現客戶健康風險上已經積累了足夠的數據。

今年9月，國務院發布保險業新“國十條”，明確提出一系列具體要求，“要擴大健康保險覆蓋面”“將醫療新技術、新藥品、新器械應用納入保障範圍”“推動商業健康保險與健康管理深度融合”“探索推進醫療保障信息&&與商業健康保險信息&&信息交互”“鼓勵面向老年人、慢病患者等群體提供保險産品”。如今在國家政策的指引下，美年與健康管理公司、保險公司積極共創，探索體檢數據賦能商保公司的路徑。

億級體檢大數據：賦能核保

商業保險公司公布的2024上半年短期健康險綜合賠付率，賠付率最低低於0%，最高超過1500%。賠付率的差距，首先來源於風險篩選，也就是核保。體檢大數據主要覆蓋健康人群，與商保客戶群的重疊度高，更適合用於商保的大眾人群核保。

另外，對於極少就醫的人，為他們開發專屬産品，體檢大數據具備更強優勢。

美年健康擁有超過億級規模的個人健康體檢數據，每年為約3000萬人次提供健康體檢服務，這些數據對核保意義非凡。

精準檢後服務：從醫療理賠轉為預防服務

根據國家金融監管總局的數據，我國過去5年商業健康保險為患病人群累計支付1.7萬億的經濟補償。“健康中國2030”規劃綱要指出，“要堅持預防為主，強化早診斷、早治療、早康復”。如果把理賠款挪到預防階段，不僅可以降低商保、醫保在治療階段的花費，也提升了客戶的生命質量。

在國家政策的指引下，美年與健康管理公司、保險公司積極共創，提出了以“管理客戶的健康風險”為出發點的新型管理理念，將體檢、健康管理、保險進行充分整合：客戶在美年體檢之後，美年針對體檢結果，提供精準的健康管理服務，而保險作為兜底的支付方案，僅僅在客戶的健康風險出現不可控的意外時候進行兜底。

目前，美年已經在與保險行業探索“死差益分潤”的合作模式，通過美年的風控和健康管理，實現理賠結餘，美年通過分享理賠結餘，最終實現對預防服務的反哺。

這一理念的轉變，將傳統上客戶、醫院、保險公司之間複雜的關係重新梳理，變成各方群策群力，以客戶的健康風險為中心，讓客戶少生病，少生重病，而保險以及醫院也達到少賠付、少支付的共贏模式。

提供差異化服務，吸引更多客戶投保

美年健康的海量數據不僅可以幫助商保更低成本進行核保、改善賠付率，也能協助商保為不同風險類型的客戶提供差異化保險産品，吸引更多客戶投保，激活更多潛在資金投入商保。例如，對於體檢結果水平較好的中小企業，可以按照更低的團險費率承保，擴大商保的承保範圍。對於肥胖、高血脂的客戶，對於有肺結節、乳腺結節的客戶，商保完全可以在美年大數據的賦能下，提供更加定制化的保障和服務。

實際上，2022年，美年健康已經推出肺結節全程化閉環管理創新産品——肺結寧，通過“健康干預+保險保障”，提高肺癌防治的水平和效果，降低肺癌發病率和死亡率。該産品綜合七種肺癌自身抗體血液學檢測、影像e+回顧性肺結節深度分析報告、肺健康服務包、肺部惡性腫瘤保險，打造了肺癌防治全程管理創新模式，是一款綜合性肺部健康服務産品。其中包含的肺部惡性腫瘤保險提供保障期限為1年、最高保額10萬元的肺癌重疾保險方案，為體檢查出肺結節的患者提供全周期的預防干預與精准保險保障。

2023年，美年健康集團攜手眾安保險推出特定惡性腫瘤保障方案。讓客戶聚焦選擇高發部位進行檢查，通過風控，讓傳統上價格昂貴的重疾險費率也得到了大幅度的降低。

2024年3月，美年健康聯合眾安在線推出了為帶病體人群定制的健康險“檢無憂”，該産品承保肺結節、乳腺結節、甲狀腺結節和一般既往症人群的住院費用，提供保障金額最高達100萬元的住院費用，並伴有全程就醫協助的疾病專案管理增值服務，切實推動商業保險向“帶病體”延伸。

美年保險這一系列帶有首創特點的動作，廣受客戶好評，持續成為行業熱點。

“多層次醫保體系”時代的到來為商業保險帶來了時代機遇。作為預防醫學的領軍企業，美年健康下一步將持續推動商業健康保險與創新健康管理服務的深度融合，聚焦民生痛點，推出更多明星保險産品和服務。美年堅信，依託以“管理客戶的健康風險為中心”的服務理念，與眾多的醫療機構，健康管理服務機構以及保險公司共創，共同推動中國商業保險行業的健康、快速發展。（辰龍）