中信银行融合互联网基因 谋局消费金融领域
在互联网金融以“宝宝”产品捕获了草根投资者的青睐之后，消费金融领域的互联网金融产品也迅速展开。2014年2月，京东金融内测白条业务，成为互联网金融布局消费金融的领军代表。2015年4月起，白条打通京东体系内的O2O（京东到家）、全球购、产品众筹，并逐步覆盖了租房、旅游、装修、教育等领域，为更多京东商城外的消费者提供信用贷款。同年8月，中信银行信用卡中心与京东金融跨界合作，推出中信京东白条联名信用卡——“小白卡”，成为了又一银行与互联网金融基因融合的成功案例，并创下了100天时间内100万用户申请的纪录。
相较于“小白卡”的辉煌成绩，外界可能不知道的是，双方之间的姻缘始于中信银行的主动追求。中信银行信用卡中心人士告诉北京商报记者，当初萌生与京东金融合作的想法是在2015年初，当时白条虽然上线时间不久，但京东集团作为国内领军的B2C电商平台，不管是从总客户数上还是交易场景上，都是跟银行信用卡强关联的，正是基于这一考虑，中信银行网络银行部开始与京东金融接触，进行业务洽谈。
中信银行信用卡中心远在深圳，京东金融总部位于北京，为了尽快达成合作，该行信用卡中心相关工作人员多次往返于北京和深圳之间，对方也感受到了中信银行的开放心态、合作诚意和工作效率。幸运的是，京东金融也有意与银行展开业务合作，在1个多月的密集沟通之后，双方达成了合作共识。
合作牵手仅是第一步，随后中信银行与京东金融进入了长达3-4个月的产品打磨阶段。虽然银行信用卡中心与企业发行联名信用卡的案例有很多，但“小白卡”是个完全不同的挑战。
中信银行信用卡中心人士告诉北京商报记者，对于中信银行来说，“小白卡”的真正意义在于将银行与互联网企业的优势融合。银行过去多年累积的用户数据、风控能力都是金融信用；而京东手中数以亿计的用户画像则属于商业信用，合作的关键在于双方能力的打通，包括数据的开放、场景的开放和风控能力的共建等，另外在信用卡权益、一卡双账户、双额度等诸多方面的细节也经过了多次沟通打磨。
如今，小白卡模式已经成为了京东金融与银行业合作的范本，今年3月，京东金融又与光大银行联合发布VISA版小白卡；5月，京东金融宣布升级银行合作体系，围绕小白卡的成功经验和白条的品牌战略，提升白条品牌能力和服务标准。
在互联网金融风起云涌的时代，一些企业追求跨界是出于“导流”渠道的功利考虑，而未顾及互联网公司的切身需求。对此，中信银行信用卡中心直言，只有愿意共享客户、共享收益，才能真正与互联网跨界融合。当然，对于商业银行来说，这是“拿自己的利润动真格”，在团队内部也曾有过一番辩论和纠结。中信银行信用卡中心总裁吕天贵也坦言，这种合作模式并非一蹴而就，作为传统金融跨界融合的探路先锋，其团队也不断试错、迭代，慢慢摸索出一条“接地气”的融合路径。（通讯员 蔡奕臻）
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