复盘世界级互联网公司保险路①：亚马逊重金医疗健康，反向布局线下融合
文丨王珏
2020年以来，互联网保险驶入快车道。
正值国内保险代理人大变革时代，互联网保险一度被看作是第二增长曲线，背负着行业增长新动能的期待。加之互联网人口大迁移，新生代人群不可逆的互联网购物习惯，在渠道及客群的双重加持下，互联网保险市场的广阔前景不可置否。
机遇与挑战并存，恰逢“合规“正成为互联网保险的中心议题。2020年底至今，监管接连下发数份文件：先是《互联网保险业务监管办法》，再有其产、寿险分别配套细则。这也意味着互联网平台在经营保险方面，走过粗放探索期的红利，不再如往昔般奔放自由。
纵然用户画像、千亿流量、数据资源和技术实力等，皆是互联网平台经营保险之天然优势。但保险行业严监管、高门槛之壁垒，也令众多互联网平台入局多年仍未看清门路：分销、O2O、碎片化产品、后端迭代，乃至网络互助兴起……阅尽千帆后，尚在高速增长中的互联网保险，也随同传统保险行业转型，进入新的发展阶段。
当下，在改革关口和监管重塑的碰撞之下，互联网保险的下一步该往哪走？我们试着复盘世界级科技互联网平台之保险深耕路，一观无论监管还是市场都更为成熟的市场中，互联网与保险何以融合发展，期待从不同纬度找到几许可中国互联网保险的希冀。
本期，我们观察的对象乃全球市值最高之互联网公司，亚马逊的保险20年路径。这家世界级的电商平台，凭借天然的交易属性傲视一方，他们对于保险之交易又有着怎样的探索？
1
-Insurance Today-
路径一
五年探索路财险是主力，深度捆绑电商场景化险种，广布局形成闭环
亚马逊第一次探索保险业在2016年。
比起人身险的经营难度，多数企业都会选择财险业务作为初涉保险领域的敲门砖，这一定律同样适用于亚马逊。
2016年4月，亚马逊首次在英国上线“Amazon Protect”产品，将之作为为客户提供厂家保修期延长服务的保障产品，即延保产品。如在用户下单例如手机、电视、平板等电子产品和其他产品时，可以供用户选择与货款一起支付保费。
这似乎与国内风靡一时的退货运费险有着异曲同工之妙。尽管保障标的及范围不同，但两者在商品结算时均有着只需一键加购，且保费不高的特点。
2017年，亚马逊将这一业务迅速拓展至法国、德国、意大利和西班牙等欧洲国家。
随后几年，亚马逊持续地接触尝试各种财险业务：
2018年5月，亚马逊1200万美元领投入股印度保险公司Acko，但当时双方在合作方式上仍未有定论；
而2020年6月，亚马逊通过在Acko支付平台销售两轮和四轮汽车的保险产品，正式打入印度保险市场。
期间，一度还传出，亚马逊计划在英国成立比价网站，供消费者对比不同保险产品。比价网站是西方个人保险产品分销的主要渠道之一，甚至有90%的车险成交于此。
此外，亚马逊合作财险公司Travelers推出“智能房屋险解决方案”，以亚马逊平台为销售场景出售保险产品。
2021年初，又传出亚马逊对在其平台商家做出强制要求：连续三个月销售总额达到1万美金的商家必须购买商业综合责任险的消息，并推荐美亚、安达和史带三家保险公司，以此推进与保险公司的合作。
然而8月起，亚马逊便将这部分业务揽入自己囊中，宣布在后台推出亚马逊商业保险，相比其他保险公司价格更低，审核程序更便捷，推荐商家于亚马逊后台直接购买。
细数近些年亚马逊在保险方面的布局，其业务范围已遍布美国、英国、德国、印度等多个国家，涉猎险种更是涉及多种细分领域，“广布局”、“多尝试”似乎成为了亚马逊财险业务的关键词。
2
-Insurance Today-
路径二
百亿级美元重磅投入医疗与健康险领域，意欲打通医疗服务最后一公里
上世纪90年代，亚马逊向Drugstore.com投资，将业务扩展到药店领域，但在各种原因下以失败告终。直到2018年，亚马逊才真正对医疗、大健康领域发起强势进攻，连掷重金，布局健康医疗保险行业。
先是2018年年初，亚马逊、巴菲特的伯克希尔和摩根大通宣布联合创建一家非营利性的医疗保险公司的消息立即在海外医药市场掀起巨浪。
2019年3月，这家备受瞩目的医疗保险公司被命名为“Haven”——避风港。
Haven官网曾显示：
有兴趣和临床医生及保险公司合作，改善整个医疗保健系统，共同为病人提供更好的服务。避风港在努力修正一些常识，采用创新的方法解决问题。比如，让病人更容易获得初级护理，把保险变得简单易懂、方便易用，让病人吃得起处方药。
纵然这家曾经承载着“引领颠覆行业使命”的保险公司在2021年伊始被宣布关停，但我们仍可以窥见亚马逊于颠覆传统医疗保险领域之抱负。
随后不久，再次传来重磅消息：亚马逊以7.53亿美元收购在线药房PillPack。
亚马逊此举再一次震动行业，直接受到影响的是医药股股价。宣布收购后的美国医药股立即出现严重下跌，CVS、Rite Aid等医药界龙头股一度跌超10%，行业整体市值瞬间蒸发145亿美元。
资料显示，PillPack是一家成立于2013年的在线药店。与传统药店不同，PillPack本着省去开药的繁琐过程、减少患者时间成本的宗旨，提供线上问诊、送药上门的服务，这与亚马逊“便捷“的经营宗旨不谋而合。
同时，PillPack在全美50个州拥有药品邮寄资格，使亚马逊迅速打通了全国的医疗保健市场。
而收购在线药房，恰是亚马逊打通“医疗+保险”的关键一步。
基于PillPack的经营模式在美国医药市场上的影响力，2019年，马萨诸塞州的保险公司Blue Cross Blue Shield of Massachusetts将PillPack产品整合到保险公司的会员应用程序中，亚马逊“医疗+保险”的布局也逐渐开始清晰起来。
亚马逊在医疗保险领域做的努力远不止这些，例如：以137亿美元收购全美最大食品零售商Whole Food以获得药品零售点、参投癌症检测公司Grail、组建秘密医疗保健团队“1492”……如此种种，皆为亚马逊的医疗管理帝国铺垫基石，而打通支付端口，是亚马逊的最后一公里路。
无论是建立“改善整个医疗保健系统“的非盈利性保险公司Haven，还是收购以“利民“为宗旨的在线药房PillPack，亚马逊所探索的正是以服务为主的”保险+医疗“的综合管理模式。事实上，在国际经验里，健康保险不仅仅是简单的保险销售，“健康保险+健康管理“已是主流。
联想当下的中国保险业，商业健康险的概念上升到国家战略层面，“医+药+险“的组合在保险市场上打得火热，参与主体中亦不乏一批互联网保险公司。无论传统保险巨头，还是新兴科技新贵，抑或互联网保险巨头之医疗保险板块，无一不梦想着打造中国式联合健康保险公司，或中国式的凯撒医疗集团。
但到底是从医疗布局至保险，还是从保险反向布局至医疗，各执一词？如今互联网巨头的入局，挥舞着傲视群雄的流量、用户和资金等软硬资源，”健康险+健康管理“的经营模式或许又会出现不一样的打法？
3
-Insurance Today-
路径三
试水线上线下反向融合，这或许是国内外互联网保险平台的共同宿命
时间进入2021年。
10月5日，亚马逊与美国保险公司Nationwide签署合作协议。
根据协议，Amazon将在平台上线Nationwide的“保险助手”工具，从而帮助亚马逊的用户评估保险需求及提供线上报价。随后，将用户转交至Nationwide的代理人，由他们完成后续销售行为。
事实上，这也是一种与线下融合的方式。亚马逊作为全球市场数一数二的流量入口，在获客渠道方面掌握着绝对优势，这一点从其推出“Amazon Protect”的走量来看，便可知其影响力之大。
这在一定程度上，也诉说着这家国际化互联网平台的野心远不止碎片式的短险业务。这与国内之情况，颇有雷同。
反观国内市场，互联网平台深耕保险领域始于2013年前后。彼时，阿里、腾讯联合平安创立众安在线，随后几年里诸多互联网巨头接连参投或设立保险机构。
近几年，小米、水滴、滴滴等一众互联网平台接连锚定保险或类保险领域。如相比拿下保险牌照，网络互助的低门槛类保险效应成为互联网公司们共同目标。
新贵们的入局一度搅动互联网保险市场，沉寂许久的巨头们也转身杀回，一时间暗流涌动。
即便，多家网络互助平台因监管态度原因相继撤出，但这依旧在互联网保险历史上留下了浓墨重彩的一笔。
事实上，坐拥高流量，大数据的互联网平台，对于保险这个极其依赖渠道和数据支撑的行业来说无疑是天然的优势。但与此同时，流量如何转换，客户如何留存，才可将稻草卖出金子的价钱，体现保险之内含价值？简单粗暴的流量售卖，换取短期险种之做法显然无法令保险机构禁受住财务报表的考验。
答案，唯长险。互联网平台难跨长险壁垒，这已经是不争的事实。而一旦涉及长险，就势必需要线下机构人员的介入。如此看来，似乎国内外的头部互联网平台面临着相似的处境。
纵观国内外市场，亚马逊合作Nationwide与线下融合，而国内多家互联网保险平台亦均在考虑布局线下，甚至已经小规模地试水，O2O似乎成为他们相同的命题。
无论是亚马逊，抑或是国内众多互联网平台，一次次尝试背后，不变的一直是互联网平台们改变保险的心。而这些背靠海量用户画像，坐拥流量，掌握数据资源和强大技术实力的公司们，带给保险行业真正的改变，将是其洞开线下线上融合之时。
End
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