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众安保险十年磨一剑，解码有质量增长

泰然健康网
2024-12-31 20:18

文 |俞燕

编 |吴戈

出品 |喻观财经

十年前，复旦园，众安在线财产保险公司（下称“众安保险”，6060.HK）作为国内首家互联网保险公司开业，保险科技时代的创新仍历历在目。十年后，这家创新公司，已探索出一条属于自己的路。

成立五年时，众安保险的总保费收入首次突破百亿元大关，三年后，总保费首次突破200亿元，首次实现承保盈利。到如今，众安保险已成长为第九大财险公司，是Top10财险公司里增长最快的一家。

在保费已初具规模之后，一路奔跑的众安保险，更加注重“有质量的可持续增长”，这一点从今年上半年的业绩表现上可见一斑。

8月28日，众安保险发布的2023年中报显示，受益于坚持“有质量的增长”以及“科技驱动降本增效”，保费收入同比增长37.5%，实现净利润2.2亿元（人民币，下同），与上年同期相比实现扭亏为盈。尤其能体现“有质量的增长”的是其承保盈利能力进一步提升，上半年实现承保利润5.2亿元，同比增长50.5%，各生态增多实现了承保盈利。

在中报业绩发布会上，众安保险管理层表示，尽管上半年整个外部的环境存在较大的不确定性和诸多挑战，众安保险仍在贯彻“有质量的增长”的策略之下，取得保费的增长和利润的改善。根据年初既定的目标，下半年公司仍将继续持续有质量的增长，提高精细化管理的水平，争取维持整个年度的承保盈利。

今年是众安保险成立十周年，十年磨一剑，砺得梅花香。

有质量地增长

今年以来，保险业开始趋于恢复性复苏，上半年全行业原保险保费收入3.2万亿元，同比增长12.5%，2020年以来首次实现两位数增长。众安保险上半年实现总保费收入145亿元，同比增长了37.5%，亦实现两位数增长。

在众安保险的四大生态中，汽车、数字生活和消费金融板块的保费收入表现尤其亮眼，分别同比增长54.3%、52.8%和52%，对整体保费带动明显。此外，健康生态保费同比增长15.9%，亦保持平稳增速。

值得一提的是，依仗其基于自主研发的数据中台和客户中台，众安保险实现了全局生态的数据实时共享，围绕用户的全生命周期进行精细化运营，上半年其自营渠道实现总保费44.25亿元，同比增长90.6%，在总保费中的占比达30.6%，同比提升8.6个百分点。自营渠道多保单用户占比达54%，付费用户数同比增长24.8%至618万人，人均保单数达1.5张，人均保费达712元，同比上升52.7%。

众安保险管理层在中报业绩发布会上表示，上半年公司抓住流量变现和行业复苏的窗口，加之前期保险教育的投入和营销投放，吸引了更多的新客户首次投保。对于存量客户，则在续保和跨生态交叉销售中投入更多的资源和更好的服务。此外，人工智能技术亦有效降低了运营费用，实现更好的经营杠杆。

此外，上半年众安保险旗下的几家子公司和联营企业表现亦可圈可点，其中，众安科技输出收入为2.67亿元，同比增长22%；众安银行（ZA Bank）上半年净收入达1.52亿港元，同比增长13%，存款余额约107.12亿港元，贷款余额约49.16亿港元，零售用户数量接近70万人，净亏损同比收窄。

在资本市场回暖驱动之下，上半年众安保险的投资表现大幅改善。净投资收益率和总投资收益率分别为2.4%和4.4%，分别同比增长0.1ppt和2.6ppt。

自2021年众安保险首次实现承保盈利以来，今年上半年其承保利润进一步向好，实现承保利润5.2亿元，同比增长50.5%。

实现承保盈利，得益于众安保险通过科技驱动的降本增效和费用有效管控，带来费用率的改善，同比下降0.1%至38.7%，从而使得综合成本率（CoR）同比下降0.7百分点至95.8%。

在中报业绩发布会上，众安保险管理层表示，上半年在面临诸多外部挑战的情况下，众安保险实现保费增长和利润的改善，得益于一直贯彻的“有质量增长”的策略。

四大生态均衡发展

打造生态圈，已成为目前保险公司尤其是大中型保险公司致力于打造的模式。

从2014年3月业务范围增加短期健康险和意外险，到其后增加车险、信用险，到2016年底，众安保险已完成主要业务线的布局，形成了生活消费、消费金融、健康、车险和航旅生态等五大主要生态系统。后来，其生态进一步调整为健康、汽车、数字生活和消费金融四大生态。

从上半年的情况来看，众安保险的四大生态的保费保持了两位数增长，尤其是汽车、数字生活和消费金融的保费收入增速皆达到五成以上。

众安保险各生态的保费增长点，各有不同。比如，数字生活生态保费中，航旅业务表现亮眼，保费同比增长高达118.1%，电商退运险业务同比增长35.8%。创新类业务同比增长48%，其中宠物险增长一倍。无人机保险同比增长31.5%。而在汽车生态里，新能源车险总保费同比增长超228.7%，成为该生态保费增长的主要推动力。健康生态的保费增长主要受百万医疗和重疾险的驱动，尤其是重疾险保费同比增长268%。

对于消费生态保费的增长，众安保险常务副总经理王敏在中期业绩会上表示，2022年众安保险的消费金融业务呈收缩状态，今年则抓住时间窗口，对这一生态进行了产品和用户结构的调整，聚焦于小额、分散、短期、场景化的互联网消费金融场景，在宏观经济复苏之下，消费金融生态保费呈现出较高增速。

王敏表示，从目前来看，居民仍存在合理的消费信贷需求，后续公司仍将坚持审慎经营的业务思路和科技赋能的风控模型，维持该生态较好的业务质量。

此外，健康、汽车生态的综合成本率得到不同程度的改善，其中健康生态综合成本率同比下降3.8%至92.5%，汽车生态则同比下降0.6个百分点至97.3%。数字生活维持在99.8%，与上年同期持平。消费金融的综合成本率虽然同比增加0.4%至90.7%，仍保持在100%以下。综合成本率的改善，带动了众安保险承保利润的增长。

“医、药、险”闭环初成

在众安保险的四大生态中，健康生态是其核心生态，亦是其正在打造的 “医+药+险”一站式医疗保障服务体系中的重要一环。

自从开办健康险业务以来，众安保险便确立了“做1亿人国民医保”的初心，以百万医疗险作为核心，打造产品矩阵。

八年前（2015年10月），众安保险推出“尊享无忧”百万医疗险系列，作为后来大家熟知的“尊享e生”的前身，拉开了百万医疗险的序幕。八年来，百万医疗险经历了成为现象级网红产品的高光时刻，也经历了调整和迭代。

作为初代百万医疗险产品，众安保险根据消费者日益增长的健康管理需求，对“尊享e生”的迭代已多达22次。上半年总保费约34.69 亿元，同比增长约51.5%。

近年来，基于细分客群的健康状态及医疗场景需求，众安保险陆续推出了中高端医疗险、门急诊险、多次赔付的重疾险、无职业限制的“众民保”等多款细分产品，形成了产品形态较丰富的健康生态产品矩阵。

从上半年表现来看，在这一产品矩阵中，多款产品显示出强劲势头，比如，将商业保险直赔服务嵌入高频门诊场景的门急诊险上半年实现总保费约1亿元，同比增长约52.8%，理赔服务超52万次，单用户平均服务次数达3.5次。

此外，在推行保险普惠方面，众安保险降低了投保门槛，推出了无职业限制的“众民保”百万医疗，以亲民的价格拓宽了保障广度，上半年总保费增速逾10倍。

自2019年以来，全行业的重疾险呈颓势甚至负增长，而众安保险上半年的重疾险却呈逆势增长之势，增幅达267.6%，实现总保费约7.77亿元，服务近80万用户。

这些新产品逐渐迸发的增长，离不开众安在用户洞察、服务沉淀所积累的成果。众安保险总经理、CEO姜兴表示，新产品的增速背后，是众安保险抓住了用户更多元化的保障需求，同时利用科技不断降低产品投保的门槛。

比如，今年新升级的多次赔付的重疾险，针对产品的保险责任、保障范围及增值服务等方面进行了全面升级，附赠了四项增值服务，以充分满足消费者更深层次的保险保障需求。

自2020年众安互联网医院开业后，众安保险协同其深度运营，进一步完善了“医+药+险”的健康管理循环，构建从疾病预防、跟踪干预、健康管理到保险保障和医疗服务的一站式医疗保障服务体系，以实现对用户全生命周期的健康服务和管理。

在众安保险推出的门急诊险中，便创新加入了众安互联网医院在线问诊、购药等全方位的医疗服务，实现了“医+药+险”的闭环。

截至上半年，健康生态的保费收入为50.2亿元，同比增长15.9%。从渠道来看，其自营渠道总保费同比增长了约163.1%。通过私域流量的精细化运营，持续改善续保率水平，自营渠道续保率约87.4%。

众安保险管理层表示，众安保险凭借在健康生态中长期的布局和耕耘，对用户的长期价值不断凸显，其长期的竞争壁垒已初步建立起来。

姜兴表示，他对中国大健康市场的发展保持积极乐观的态度，相信大量用户健康保障的需求仍然没有得到满足，将秉持初心探索更多产品创新的机会。除了百万医疗险系列，众安保险还在持续地布局下一个爆款产品。

“保险+科技”双引擎驱动

在四大生态中，健康生态的综合赔付率（38%）同比下降17.1个百分点，是下降幅度最大的。除了新保占比提升，还得益于AIGC技术在其健康险智能核保引擎的应用，在数据分析和建模、风险评估和预测以及产品方案设计等核心环节提升了运营效率和风控水平。

这只是众安保险科技应用于保险上的一个方面。抓住国内信创的东风，众安不断丰富科技输出产品，上半年推出了包括产品定制化、定价动态化、销售场景化、理赔自动化、客服人性化等场景的AIGC中台“灵犀”，今年7月在2023世界人工智能大会(WAIC)上发布了保险业首份AIGC应用图谱。此外，还推出首批保险垂直场景AIGC应用智能内容创作平台“易创”和具备集智经营分析平台 AI升级版，后者可以提升数据人员的分析效率和业务自主分析能力。

姜兴此前曾表示，2022年底，以ChatGPT为代表的AI大模型技术席卷全球，再一次把人工智能的技术创新推向一个新拐点，在金融保险的垂直领域，因行业所特有的高价值、高可得性和高丰富度的数据沉淀，成为AIGC应用发展的天然土壤。

作为国内首家互联网保险公司，科技是其天然秉赋。在“保险+科技”双引擎驱动下，科技在其健康、数字生活、消费金融、车险等都得到充分应用。

据了解，众安保险利用自身在科技和数据分析方面的优势，根据新消费的发展趋势，探索了数字生活的诸多新场景，推出了多种创新产品，填补了用户多元化保险保障需求，形成了数字生活生态的新增长曲线。

比如，在电商领域，众安保险为电商平台提供涵盖退货、产品质量、物流、售后服务、商家保证金等场景的电商类保险产品。在出行领域，航班意外、航班延误、旅行意外、机票或酒店取消的航旅类保险产品覆盖中国所有主要OTA平台。

经过十年的发展，如今众安保险已形成科技赋能保险的全链路，以搭建数字新基建的方式进行科技输出，为全球数字保险基建探索新方向。

上半年，众安保险的科技输出重回常态高增长，实现收入为2.67亿元，同比增长22%；其中，国内科技输出收入1.5亿元，同比增速达35.5%；海外科技输出1.2亿元、同比增长8.3%。累计服务客户数超750家。

除了对内输出，众安保险近年来不断深耕海外市场，今年3月，众安科技与东南亚最大消费金融平台 Home Credit达成区域性合作，将在印度尼西亚和越南两个市场为其提供嵌入式保险产品的保险分销解决方案Fusion。5月，为保诚保险泰国上线小额理赔模块，标志着其功能模块单卖形式取得了阶段性成功等，其在东南亚业务版图进一步扩大。

此外，在欧洲市场，众安科技与奥地利、中欧和东欧等核心市场最大的保险集团之一优尼卡保险集团达成合作，以分布式保险核心系统产品Graphene赋能其在欧洲五国车险的出单、批改、理赔及财务等全流程功能。

如今，众安科技的业务足迹已遍布日本、香港、东南亚和欧洲等区域市场，为各类保险业务模式、所有保险产品线以及端到端的保险业务价值链各环节提供数字基础设施支持。今年，众安科技还针对Graphene产品基线进行了全方位升级，预计可为保险公司客户节省30-50%的保险核心系统IT支出。

众安保险管理层表示，将通过互联网平台的丰富数据和强大的客户网络，向更多与该等平台合作的保险公司销售保险核心系统产品，以实现业务增长的飞轮效应。