怎么给孩子买保险？
这是一篇可以节省你大量时间和金钱的儿童保险科普，
不推荐产品，从科普的角度给大家详细介绍儿童保险怎么买，
把家长买保险的困惑一网打尽，帮你省下十几万冤枉钱。
先说结论：我建议孩子的保险配置方案是少儿医保-意外险-医疗险-少儿重疾险。
给孩子买保险懂的人可以用1000块搞定小朋友的保障，不懂的人白搭上十几万冤枉钱。
在跟上千万家长沟通后，我发现给孩子买保险被坑，总结下来就是：
1、买贵了，同样或者更少的保障，保费却比别人贵几倍；
2、买了一堆用不上的保险，白花钱；
3、买错了，想买健康保障的产品，结果买了一堆年金险或者或者寿险。
等等
其实给孩子买保险，只要搞清楚为什么、是什么、选什么，谁都坑不了你。
主要内容：
1、为什么要给孩子买保险？
2、根据风险，选择对应的保险
一、为什么要给孩子买保险？
保险是为了防范风险的，当风险变为现实，保险会给我们赔钱。
所以买保险前，先要明确孩子日常存在的风险，孩子最常见的风险就是生病和意外。
之前权威医学杂志《柳叶刀》的一篇文章评估了欧洲50多个国家1990年-2016年儿童死亡的原因和趋势。
研究表明，在5-14岁儿童中，排名第三的死因分别是道路意外、癌症和溺水，死亡数高达百万之巨。除了这些，烧伤烫伤，触电摔跤、猫抓狗咬等也是孩子常见的风险。
给孩子买保险的时候需要保障对应风险，用保险产品把这些潜在风险都覆盖。
举个例子，医疗险对应的是疾病风险，如果孩子生病住院，医药费没有着落。医疗险就是为了医药费报销而存在的，它跟医保配合，可以解决疾病风险中的医药费。
二、根据风险，选择相应的保险
说完了为什么要给孩子买保险，接下来就是怎么买。
在此之前，先和大家强调一点，大人才是小孩最好的保障，给孩子买保险的前提是大人都已经买好了相应的保障，如果没有，请先给自己买好，再考虑孩子。
因为如果孩子生病或者倒下，有保险是非常好的，但是保险少，甚至是没有保险，大人还可以想尽办法，至少还有希望。
但如果换成大人，尤其是家庭经济支柱（收入主要来源），一旦倒下，就可能是家庭的灭顶之灾。
所以先给大人买好保险，再来考虑小孩保险才是最好的保障顺序。
接下来回到如何给孩子买保险的话题。
先说结论：在明确了孩子日常的风险后，孩子的保障方案就4种，少儿医保、意外险、医疗险和重疾险。
这样不管还是生病还是意外都有充足的保障。接着我们就来详细介绍这几种是什么。
1、少儿医保
医保是国家给的福利，一定要交。
少儿医保，是指孩子交的城乡居民医保。
孩子出生，一定要尽快给孩子办理少儿医保。
因为商业保险的投保年龄一般都要求是28天以上，那刚出生的宝宝，在这28天是没有办法买保险的。
而少儿医保是没有这个限制的，一年只需要200多块，住院费用报销可以70%-80%，妥妥的福利。
如果在宝宝出生后三个月内办理，那么从宝宝出生那日起的住院费用都可以报销！
而且给孩子尽早办理少儿医保，不仅有保障，给孩子买商业保险，有社保后保费也相对更便宜。
所以在给孩子买商业保险之前，一定要先把少儿医保给安排上。
那怎么办理呢？分2种情况：
1）在校生，由所在学校/托幼机构同一办理
2）新生儿可以在出生后6个月内办理
已经上学的孩子，家长只需要把钱给学校就好，不用我们跑一趟。
新生儿的医保需要家长带着身份证、出生证和户口本去街道社区经办窗口或者市民中心等社保业务办理窗口办理。
注意，居民医保是有集中办理的时间的，如果错过了时间，就可能不能立马报销，需要等3个月才可以报销。
如果这期间，孩子出点事，医药费就不能报销，所以大家一定要及时去办理。
2、意外险
在小孩子成长，探索世界的过程中，猫抓狗咬、烧伤烫伤、磕磕碰碰非常常见。
根据保险行业协会的数据，意外伤害是0-19岁儿童死亡的主因，意外又以交通意外和溺水为主。
所以第一个要买的商业险就是意外险。
（1）意外险是什么
意外险，顾名思义，就是保意外的保险，主要保障因为意外导致的身故、伤残和医疗。
意外身故：直接赔一笔钱，10岁以下最高20万，18岁以下最高50万。
意外伤残：根据伤残等级，按比例给付保额，1级也就是全残，赔100%保额，10级赔10%的保额。
这个等级和赔付比例都是在保险协会和医师协会联合发布的《人身保险伤残评定标准》里面定好的，各家保险公司都遵照执行。
意外医疗：因为意外伤害导致的医药费，保险公司会给予报销。
因为意外医疗的额度一般不高，1-5万，大多数产品超过100元的就可以报销，所以应对的是一些小型的意外医疗费用，比如意外摔伤产生的治疗费用。
听起来就随时能用上，价格会不会很贵？
真不贵，比白菜都便宜，比如0-5岁的宝宝一天不到4毛钱，一年130多就够了，孩子磕磕碰碰住院开销也不用担心金钱的压力了。
根据深圳疾控中心的数据，2018-2019，2019-2020，2020-2021，3个学年里，中小学生发生类型最多的就是跌落/坠落伤。
这就是意外险的保障范围。
（2）意外险怎么选
市面上的意外险非常多，不同的年龄有不同的产品，掀开各种宣传面纱，重点还是看3种保障，在3种保障都有的情况下，买最便宜的就是了。
所有的产品对于意外都有规定，得是非疾病非本意，外来的突发的客观事件。
意外险保障的是这类事件导致的身故、伤残和医疗。
挑选产品时有一些需要注意的点。
首先，身故保额不必过高，重点关注意外医疗部分。
出于道德风险防范，法律规定以孩子身故为赔付条件的保额，10岁以下的不能超过10万，18岁以下不能超过50万。
但是意外医疗就不一样了，如果孩子因为意外，门诊住院都需要有保障，这里有两个点需要注意：
1）意外医疗尽量选择免赔额低的，一般免赔额都为100元，越少也好。
免赔额是指保险公司设定医药费超过一定数额才可以报销。
2）意外医疗保额至少要超过1万。
这是为了跟后面会讲到的医疗险做补充，医疗险对于因为意外住院费用也可以报销，但是一般都有1万左右的免赔额。
正常来说，如果意外导致的医药费超过1万，大概率也是要住院的。
如果意外险的意外医疗额度超过1万，因为意外导致的比较严重的伤害，意外险意外医疗正好可以报销医疗险免赔额的部分医药费。
其次，关注意外伤残的保额。
意外险的保障内容里面，对于家长来说，需要钱的还是意外导致的伤残，如果孩子伤了残了，影响的就是一辈子。
如果伤残保额只有几万，十几万，等比例赔付，10级赔个几千块，根本没啥用。
意外险一年也就200多块，尽量把意外伤残买高一点。
另外，还要注意产品保障的是意外伤残还是意外全残。
虽然说对于意外险伤残等级和赔付比例有相应的规定，但有些产品会把意外伤残改成意外全残，只保障全残，相对于按伤残等级的相应比例赔付的产品要坑一些。
3、医疗险
意外和意外导致的医药费有意外险保障，那正常生病的医药费就需要一份医疗险来解决。
（1）医疗险是什么
医疗险是用来报销住院医疗费用的保险。
要问成为父母后最崩溃的时候，很多人都有相同的困扰，那就是带孩子去医院！
咳嗽、感冒、发烧要去医院；
皮炎、湿疹、积食要去医院；
猫爪狗咬，磕磕碰碰都要去医院。
上个月我姐3岁的孩子就因为感冒去医院吊了一个星期的水，我去帮了一天忙，大包小包，忙上忙下，全家人都跟着疲惫。
一次感冒，就花1000多块，而像这样跑医院，一年至少也是5次，少则几百，多则几千，凑起来也是一笔不少的费用。
这些费用就是医疗险的“管辖范围”。
比较适合孩子的医疗险有两种：百万医疗险和小额医疗险。
百万医疗险，顾名思义，就是可以报销上百万以上的医药费的保险。这种通常有1万的免赔额，超过部分可以报销，解决的是大病的医药费。
小额医疗险，这种一般就只有几千或者几万的报销额度，用来保障日常的感冒发烧，骨折脱臼，湿疹过敏皮炎等等小毛病的医药费。
给孩子买医疗险，可以选择一个百万医疗险搭上一个小额医疗险，这样大病小病都能保，保障比较全面。
（2）医疗险怎么选？
小额医疗险比较简单，就挑一个能报销的就行，如果对于日常的小病小痛可以承受，不买也行。
这里重点说说百万医疗险。
以平安的e生保·长期医疗（费率可调）我们看看一款医疗险都有哪些内容。
一款医疗险产品产品一般包括了投保规则，保障内容、增值服务和保费。
根据这些内容分点聊聊怎么挑选合适的医疗险产品。
1）保障内容要全。
百万医疗险一般报销以下费用：
住院医疗费用，主要住院产生的费用都可以报销，包括床位费、药品非、膳食费、治疗费、检查检验费、手术费等等
住院前后门急诊，跟住院原因相同，所接受的门急诊医疗费，包括门急诊的检查、诊断和治疗费用，一般为前7天后30天，很多产品可以延长为前后30天。
门诊手术，主要报销一些在门诊做的不太严重的手术，不用住院，做完病人休息后就可以离开。
随着医疗技术的升级，很多手术都可以直接在门诊做，比如说白内障手术、脓肿切开引流术等等。
特殊门诊，主要报销癌症的一些治疗手段所产生的治疗费用。
一般包括门诊肾透析治疗，门诊恶性肿瘤治疗（放化疗、免疫治疗、靶向治疗等等）和器官移植后抗排异治疗等。
这一项是百万医疗险的基本保障，缺一不可。
2）重新投保条件一定要好。
因为医疗险对于被保险人的身体有一定的要求，是健康告知最严格的一个险种。
一旦生病理赔过，下一年就可能买不了百万医疗险了。
所以选择一款百万医疗险，重新投保条件一定要重点考虑。
一定要选择保障期限长的，重新投保条件宽松的。
目前市面上保障期限最长的百万医疗险是20年保证续保，比如说平安e生保长期医疗（费率可调）。
重新投保条件宽松指的是尽量选择重新投保不审核的产品。
3）考虑有实用增值服务产品
关于增值服务，各家保险公司真的花样百出，一定要看准实用的。
医院垫付
医疗险本身是报销型的，生病后得自己花钱先治，然后拿着发票去找保险公司报销。
很多人，尤其是年轻人，生病后一时之间很难凑够医药费。
如果选了一款有费用垫付的百万医疗险，生病住院，直接跟保险公司报出险，医药费由他们垫，我们只要安心治疗就好了。
所以说费用垫付这个增值服务还是很实用，很有必要的。
外购药
外购药有多重要呢，癌症治疗常会用到昂贵的进口药，医院药房可能没有，可能供不应求，医生就会开处方，让我们去医院外面的药房购买，如果不保障外购药，这部分药品费就得咱自掏腰包。
这药有多贵呢？自行参考电影《我不是药神》。
就医绿通
就医绿通也是个实用功能。很多重病想去好的医院找名医，那是“一号难求，一床难等”，有些保险产品的增值服务能够帮忙挂专家号，安排手术等，也是个加分项。
以上就是怎么给孩子买医疗险，接下来我们继续说重疾险。
4、重疾险
（1）什么是重疾险
前面说到了治病可以用医保和医疗险，但是孩子如果生病了，大人一定是要有人陪护的，小病请假，大病辞职都是正常的，家庭收入损失是可想而知的。
在加上生病的花费，营养费护理费等等，因病返贫，就在一瞬间。
如果孩子生大病，有人能直接给我们一笔钱，辞职陪孩子也没压力，该多好！
这个如果实现只需要给孩子买一份重疾险就好。
有了重疾险，如果孩子生病了，在符合合同赔付条件，保险公司可以直接给我们一笔钱。
而且少儿重疾险还有机会翻倍赔付保额。
少儿重疾险的保障内容包括重疾、中症、轻症，少儿特疾额外赔。
少儿特定疾病额外赔，是指对于少儿高发重疾，可以额外赔偿，这是少儿重疾险最大的特点。
（2）怎么给孩子买重疾险？
给孩子买重疾险，需要有正确的思路，少儿重疾险不仅便宜，而且好用，了解就坑不了。
1）先做高保额，再加长保障期限
孩子的保额，至少50万，有条件80万，100万也不嫌多。
保额，就是孩子生病了，保险公司能赔多少钱，当然是赔越多越好了。重点是孩子买这么高的保额真的不贵。
一年几百块就可以买多50万的保额，80万，100万也就是一两千的事儿。
如果大人还没买保险，孩子的预算不够，给孩子买保30年的也可以，等孩子成人，可以自己补充保障。
这样买优点是便宜，缺点是孩子长大后可能有健康问题，买不了重疾险。这种可以预防的办法是买有忠诚客户权益的产品。
忠诚客户权益是指如果买保30年的产品，可以在保障期满后，不用健康告知，投保指定的重疾险产品。
如果预算充足，也可给孩子买保70岁或者终身，一步到位，优点是不用担心以后孩子没有保障，缺点是相对贵一些。
2）选少儿特定疾病赔付高的
给孩子买重疾险一定要选择对于儿童高发重疾至少可以双倍赔付的产品，可以有限预算撬动最高的保额。
比如说儿童最高发的白血病，如果孩子得了白血病，50万保额可以赔100万。
3）要不要附加恶性肿瘤额外赔付
恶性肿瘤，就是常说的癌症，孩子买重疾险要不要附加这个需要看情况。
如果给孩子买的是保30年的产品，孩子在30年内得两次癌症的概率非常小，不太实用。
但如果给孩子买的保至70岁或者终身的，因为保障时间长，癌症二次赔付就变得实用了如果附加后价格不高，可以考虑附加一个。
除了这4样，如果预算充足，想给孩子准备教育金或者婚假金，可以考虑一些年金险，这种就只看利率，合适就买，预算不够就自己存钱就好。
以上就是给孩子买保险的所有内容，其实给孩子买保险，了解需要什么，买的是什么基本就不会被坑。
最后在和大家强调一下，孩子最需要的保障其实是来自父母，在给孩子买保险之前，大家一定要大人的保险都买齐，万一大人倒下，家庭经济至少不会崩塌。
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