《中国家庭养老金融健康指数调研报告》核心内容 根据2025年6月发布的《中国家庭养老金融健康指数调研报告》，以下是核心内容的总结：1. 养老金融健康指数的定义与得分养...
养老金融健康指数（Pension Financial Health Index，简称PFHI），由清华大学五道口金融学院与中美联泰大都会人寿联合提出，旨在衡量家庭在养老金融规划、资产配置、健康管理等方面的综合水平。
评估维度：涵盖四个核心指标：
养老保障积累：家庭养老储备的充足性；
资产增长潜力：金融资产配置的合理性和增值能力；
家庭健康状况：成员健康管理和医疗支出情况；
家庭结构类型：不同家庭形态对养老模式的影响（如核心家庭、扩展家庭等）。
2025年全国平均得分为48.56分（满分100分），处于“积累期”。该阶段表明家庭已具备一定养老规划意识，但投入有限，存在“重当下、轻未来”的倾向。
2. 主要发现与问题
养老储备不足：
仅38%的家庭有明确养老储蓄计划，实际执行率更低；
83%的家庭存在养老焦虑，但实际储备严重不足，呈现“三低一高”特征：养老储备意愿低（40%家庭不愿支出）、工具多样性低（新型产品参与度不足40%）、资金投入低（70%家庭年支出＜5000元）、风险顾虑高（61%家庭因风险回避投资）。
资产结构失衡：
家庭资产以房产为主（占比超70%），金融资产不足5%，负债压力大（200万元以下家庭负债占比77.6%）。
代际与区域差异：
年龄：40-50岁中年群体得分最高（51.74分），承担子女教育与父母赡养的“夹心层”养老准备不足；
区域：华南地区得分最高（49.78分），东北地区最低（45.84分），与经济发展水平和老龄化程度密切相关；
教育：大专学历人群得分最高（50.31分），初中及以下人群最低（45.34分）。
3. 养老模式与家庭结构挑战
主流模式：居家养老占比最高（核心家庭46.34%，扩展家庭49.56%），但少子化背景下面临照护资源不足的挑战；
多元化趋势：夫妻家庭偏好旅居养老，空巢家庭倾向机构养老，需适应不同家庭结构的差异化需求。
4. 政策与市场建议
制度建设：推进养老金融体系扩容，完善二、三支柱（个人养老金、商业保险）的覆盖与参与率（当前个人养老金参与率仅26.73%，商业养老保险覆盖率不足32%）；
产品创新：开发低风险、高流动性的多元化产品，降低家庭投资顾虑；
教育与意识提升：加强全生命周期财富管理理念普及，尤其是针对中等收入家庭和低教育水平群体；
健康管理：推动慢性病预防与长期护理服务，减少医疗支出对养老储备的挤占；
跨代际支持：构建家庭与社会协同的养老保障体系，缓解代际经济压力。
5. 未来展望
报告强调，中国家庭需从“被动储蓄”转向“主动规划”，通过金融工具与健康管理的结合，应对长寿时代的挑战。金融机构需结合区域差异与家庭需求，提供更精准的服务，如医养结合、心理咨询等。
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