张姐去年带甲状腺结节投保重疾险，今年缴费时傻眼了——保单失效了！ 客服冷冰冰一句：“您未提交复查报告，系统自动终止续保。”20万保障说没就没…
这不是偶然！保司内部数据显示：90%带病投保者根本不知道这三个续保“生死劫”。 今天这份避坑指南，专治你的“保单健忘症”！
雷区1：以为买完就稳了？“健康管理档案”没建！
（62%断保的根源）
▶️ 血泪案例：
程序员小陈带乙肝投保时，保司要求“每年提交肝功能报告”。他忘了交，第三年确诊肝癌却被拒赔！法院判决书直戳痛点：“投保人未履行健康管理义务”（2024鲁民终XX号）
▶️ 自救指南：
1️⃣ 把保司要求当圣旨：翻开合同找“特别约定”栏，重点盯这三句话：
2️⃣ 建个专属提醒表：
2024.6.30前提交甲功报告 → 发送至：health@XXX.com
2024.11.20前续费 → 银行卡留足5000元
雷区2：自动扣款=高枕无忧？“续保审核”藏着刀！
（28%人被悄悄踢出局）
▶️ 残酷真相：
▶️ 反杀攻略：
✅ 医疗险续保前必做：
✅ 重疾险埋伏点： 检查“保费豁免条款”！确诊轻症后忘申请豁免，可能多交10年冤枉钱
雷区3：保障永远够用？“缺口监测”没人提！
（最致命的认知盲区）
▶️ 真实惨案：
李阿姨乳腺癌理赔后，医疗险被拒续。她以为有重疾险就够了，结果化疗靶向药全自费——40万积蓄半年烧光！
▶️ 动态补漏清单：
风险场景必补保障黄金补救期重疾险理赔后普惠医疗险理赔后60天内医疗险被拒续地方惠民保原保单到期前30天身体指标恶化防癌险/特药险下次复查前注：2024年浙江浙里惠民保、上海沪惠保已开放“带病续保”，三高/癌症患者也能保！
关键结论（说点得罪同行的大实话）
保险公司不是慈善组织，带病投保的保单天然带着“观察期”：
你越忽视健康管理，它越找理由停保 你越放任保障缺口，它越容易甩锅记住三个铁律：
1️⃣ 合同“特别约定”比条款重要十倍——用荧光笔划出来贴冰箱！
2️⃣ 续保前主动出击——问客服三句话：“要交报告吗？” “要重新核保吗？” “能续到多少岁？”
3️⃣ 理赔不是终点——拿到赔款当天，立刻找顾问做保障缺口扫描！（文末工具包帮你）
暴击金句：
“当你为成功带病投保沾沾自喜时，保司正盯着你的缴费账户冷笑…”
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