大鱼测评第1370篇原创
近年，商业医疗险市场在医保改革和"医保+商保"政策推动下呈现新格局。首先，百万医疗险为了提升市场竞争力，部分产品开始在免赔额和保费性价比层面升级。
其次，由于体检普及和疾病年轻化趋势，很少有完全没有任何身体异常的被保险人，而医疗险严格的核保标准导致除外承保和拒保案例激增，尤其是慢性病群体。但我国又是各种慢性病大国，这类群体的投保需求反而更大。
此外，惠民保虽通过低价策略完成市场教育，但其高免赔额、低赔付比例及相对高的赔付条件，使其更多成为无法购买常规医疗险人群的替代选择，但保障责任上总归差点意思，并且也有部分城市的惠民保出现了停售情况。
因此，健康告知宽松或者无健康告知的医疗险应运而生。这类产品通过弱化健康告知要求，覆盖慢性病群体和既往症人群，同时凭借价格优势成为常规医疗险的有效补充，正在重构多层次医疗保障体系。
今天我们就来看看无健康告知的医疗险产品保障如何？怎么选择？
保障责任详情
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先来说说众民保·百万医疗和长相安3号两款产品
两款产品各自有两个计划，保障责任和增值服务看起来几乎没有太大差别，那我们要怎么选择呢？
1、从保障细节来看
（1）保障责任丰富度上，长相安3号多出重疾住院津贴和疾病收入补偿金。重疾住院津贴在扣除3天免赔后，每天额外赔付100元，上限180天，还是比较实用。疾病收入补偿金指的是在社保内自付部分达到10万/5万，额外赔付10万/5万（经典版/尊享版）。
（注：医疗总费用=社保内统筹支付+社保内个人自付+社保外个人自费）在二级及二级以上公立医院住院和DRG医改控费背景下，这项责任的赔付门槛还是较高。
另外，长相安3号比众民保·百万医疗多出0免赔小额住院医疗可选责任，可以降低理赔门槛，但需要注意仅承保新发疾病，并且医保外只限自费药，不报销自费器械耗材等非药品项目。
（2）如果住院医疗费用不经医保结算的情况下，社保内费用和院外特效药的报销比例：长相安3号两个计划都赔60%，众民保两个计划分别赔50%/60%（经典版/甄选版）；社保外费用长相安3号不打折扣，赔付80%/100%（经典版/尊享版），众民保只能赔付50%/60%（经典版/甄选版）。
（3）院外特药的医院要求不同。众民保·百万医疗需要二级及以上公立医院的专科医生开具相关处方即可，而长相安3号需要满足三级及以上的公立医院，门槛更高。
2、从投保规则来看
两款产品都没有健康告知、最高105岁可投保、一般既往症也可赔，但长相安3号多一个职业限制。像矿工、高压电工程设施人员、潜水员、特种兵等等特定高危职业，它是不能投保的。
3、从承保稳定性来看
众民保·百万医疗由众安承保，从2022年推出的第一款免健康告知的普惠百万医疗险至今，保费体量和口碑都还不错。赔付限定在公立医院普通部，整体赔付率也相对可控。
长相安3号由人保财险承保，去年总保费收入5381亿，公司规模和知名度更高。但一年期医疗险并不是财险公司的主营业务。
小结：众民保·百万医疗投保和理赔门槛更低，宣传力度投保规模量大；人保长相安3号保障责任相对更丰富、大公司承保，但财险公司承保续保稳定性有待验证。
产品详情可戳：众安·众民保 长相安3号
再来看众民保·中高端医疗
众民保·中高端医疗，可以当成是百万医疗pro版。相较于众民保·百万医疗和长相安3号，扩展的医院范围和保障责任都更全面，一年601万的保额，区分一般医疗和重疾医疗及其外购药械责任，并且全面放开外购药不限制种类。
报销逻辑上也和常规医疗险类似，不再区分社保内外，免赔额不可选，为0免赔。一般医疗和外购药械保险金，2万以内的费用，报销50%，2万元以上的费用，报销100%，此额度按1年累计；重疾医疗保险金和它对应的外购药、质子重离子、特药责任等其他责任也没有免赔额。虽然责任里的癌症基因检测限额1万，可能会不够用，但可以优先选择增值服务里的用药前基因检测服务，这个相关服务费用由报销公司提供，不用消费者自费。
众民保·中高端医疗支持二级及二级以上公立医院普通部及指定102家民营医院普通部，如果确诊100种重大疾病还支持扩展至上述医院的特需部、国际部、VIP部。同时质子重离子治疗支持目前全国的9家医院；特药清单也最多，涵盖156种。
产品详情可戳：众安众民保·中高端
两款众安众民保如何选择，可回顾：
卖爆的众安众民保，体况人士的白月光，2款如何选
价格情况
产品费率
众民保·百万医疗和长相安3号两款产品不支持无社保身份投保，所以都不区分有无社保费率，较传统百万医疗都更低，如果理赔时发现没有社保，直接不予理赔，如果有社保但没有经过社保报销，则报销比例会降低。
单人投保的话，同样选择1万元免赔的前提下，两款产品的保费差异不大；如果是家庭投保，三款产品都享受相同的保费折扣比例，长相安3号有1万/2万/3万不同的免赔额可选，并支持不同家庭成员选择不同的免赔额度，可以一定程度上降低保费。
众民保·中高端医疗投保时不限制有无医保，所以投保需要选择，如果选择有社保费率但就医时没有经过社保结算，报销比例会打折，2 万以下赔付30%，2万以上赔付60%；如果选择无社保费率投保，则不影响。
另外，众安的两款产品支持同一投保人的跨产品费率优惠：先买众民保·百万再买众民保·中高端，没有折扣；反过来，如果先买众民保·中高端，再买百万医疗，可以跨订单累计人数折扣。
小结：如果是预算充足、想有更好的就医体验，首选众民保·中高端医疗险；如果是预算不高或给高龄父母选产品但预算紧张，可以选择众民保·百万医疗险或长相安3号。
如果本身就已经配置了常规的医疗险，免健康告知的医疗险产品都只是补充的备选，可以综合考虑被除外的责任情况和个人的医疗选择。如果曾经的保单除外的都是一些小症状小疾病，不太建议替换和补充，免健康告知的医疗险赔付门槛也较常规医疗险更高，区别不大。
不过对于有一些因为结节被除外一整个部位的疾病，或者之前比如有一些心脑血管基础症状但健康告知没有问到而直接投保的朋友，担心后续既往症不能赔付，这几类情况，最优建议是，可以增补一份众民保，同时持有两份医疗险可能更加的稳妥。当然，虽然最好的选择是组合搭配，但毕竟很多人还是没有那么多预算去执行。确实想要自己的保障更周全，怎么选择全凭自己意愿了，没有100%完美答案。（参考：为什么不止要一份医疗险？说说我的建议）
不同需求和不同的身体情况都因人而异，还需要根据自身需求和预算组合出更适合自己的保障方案，只能尽量做到周全，没有100%完美答案，具体怎么配置还是要结合自身需求和预算来确定
End.
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